分析完老張家的財產狀況后，下一步是理財目標分析：

　　●合理安排現金流，保持目前的生活水平。

　　●建立完善的家庭保障體系，增強家庭風險防范能力。

　　●為孩子準備足夠的教育基金。

　　●為將來的退休生活準備充足的養老金。

　　針對股民老張的家庭狀況，理財師給老張設計了一套理財方案。其中涉及到了投資、保障、應急、養老等方面。

　　在綜合分析完老張家的各項財務情況后，理財師為老張家制定了——

　　結合家庭理財目標，安排好不同期限的投資

　　理財師的建議是：家庭資產如何配置，這一方面取決于家庭的風險偏好及風險承受能力，另一方面取決于短、中、長期目標實現的資金要求。

　　按照老張目前的家庭狀況，短期目標是保持合理的現金流，以維持目前的生活水平以及老人生病等額外開銷；中期目標是兒子的高中及大學教育金需求；長期目標是夫妻兩人的養老金籌劃。

　　接下來，理財師又給老張具體配置了家庭資產。

　　首先是家庭應急備用金。應急備用金是應對生活額外支出、短期收入中斷、緊急醫療或意外的超支費用等額外支出項目，通常準備相當于3-6個月生活費用的現金即可。備用金過多會影響其他投資收益，增加機會成本。應急備用金要求流動性很強，投資方式可選擇活期存款、

　　貨幣基金或短債基金等方式。

　　其次是建立教育專項基金，確保孩子教育無憂。

　　給孩子開設獨立的投資賬戶，存入一筆資金作為長期投資，以作為孩子各階段的教育費用。

　　據統計，一個中等收入的北京家庭，把寶寶養大成人，大約需要50萬元的費用。粗略計算，到老張的孩子大學畢業，包括教育費、生活費、興趣班等大約還需要30萬元。

　　老張對孩子的預期較高，再考慮到通貨膨脹，應準備更充裕的教育費用。如果有留學計劃，還需要詳細計劃去哪個國家，該國的生活水平、學費水平等。粗略估計，在國外4-5年的學習生活費用大約需要80萬-100萬元(具體去哪個國家以及不同的生活水平，差別會很大。但同樣需要預先估算，提前準備)。

　　第三當然少不了養老金籌劃，也就是提前儲備退休金。

　　考慮到夫妻雙方已近不惑之年，而且目前的生活水平較高，單純依靠社保恐怕難以滿足其養老需求。因此，可將每月家庭收入的30%做基金定期定投積累為養老基金。作為長期投資，可選擇混合型、偏股型或指數型基金，以獲得更好的投資收益。

　　為了更有說服力，理財師還給股民老張和張太太舉了一些案例：按國際投資經驗，股票長期投資年平均收益率為10%，基金投資年平均收益率8%的預期是可達到的。比如張太太從現在起每月基金定投3000元，按照每年8%的平均收益率，到55歲時可累積資金約164萬元，加上社保，可很好地滿足養老需求(具體需要根據張太太所要求的生活水平、退休年齡、預期壽命等來詳細計算)。