主角　　妻子做家庭主婦，丈夫年收入15萬

　　陳先生今年30歲，新婚燕爾的他是一家外資企業(yè)的部門經(jīng)理，年收入15萬。由于愛妻心切，婚后他讓太太辭去工作，在家做起了家庭主婦。擁有愛巢后，他每月要支付2500元供樓款，小家庭生活費(fèi)約3000元/月，養(yǎng)車費(fèi)用1000元/月，贍養(yǎng)父母1000元/月，另每年計(jì)劃一次旅游，兩人花費(fèi)約1.2萬元。

　　婚前陳先生有一些積累，銀行存款有5萬活期，由于生意較忙，沒有時(shí)間打理金融資產(chǎn)，陳先生選擇購(gòu)買了較為保守的10萬三年期的憑證式國(guó)債。

　　目標(biāo)　2～3年內(nèi)育兒、換車

　　對(duì)于婚后生活，陳先生突然感覺到了經(jīng)濟(jì)方面的壓力，他計(jì)劃兩年后要個(gè)小孩，3年后換輛約需25萬的車。雖然陳先生在工作上游刃有余，在理財(cái)方面卻有點(diǎn)迷茫，他希望得到理財(cái)師的幫助。

　　財(cái)務(wù)分析：理財(cái)師林濱認(rèn)為，陳先生為中等收入家庭，正處于家庭形成期，家庭完全依靠陳先生經(jīng)商收入，收入渠道較單一；金融資產(chǎn)配置較單一，收益偏低；目前家庭盈余較多，對(duì)資金的流動(dòng)性要求不太高，可承受一定風(fēng)險(xiǎn)；家庭缺乏保障意識(shí)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。

　　支招　建立家庭賬本，買保險(xiǎn)和基金

　　招數(shù)一：預(yù)留家庭緊急備用金

　　新家庭的開支比婚前大許多，建議盡早建立家庭賬本，為家庭的帳務(wù)收支把關(guān)。只有清楚金錢的流向，才能檢查財(cái)務(wù)是否健康，同時(shí)防止沖動(dòng)消費(fèi)。

　　緊急備用金是用來保障家庭發(fā)生的預(yù)料外支出，建議預(yù)留3～6個(gè)月的收入作為家庭緊急備用金，根據(jù)陳先生的收入情況，約為4萬～8萬元。為保證支取的靈活性，備用金可采用銀行活期存款或

貨幣市場(chǎng)基金的形式，以目前的收益水平，貨幣市場(chǎng)基金的收益會(huì)比活期存款高。

　　招數(shù)二：合理規(guī)劃保險(xiǎn)組合

　　人是最大的財(cái)富，對(duì)個(gè)人的保障也就是對(duì)家庭的保障。尤其是對(duì)于陳先生來說，隨著家庭成員的增加，家庭責(zé)任也會(huì)越來越大。建議陳先生首先為自己購(gòu)買合適而周全的定期壽險(xiǎn)，保額為年收入的10倍以上，以高保額、高保障來提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)增投健康險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)，一旦產(chǎn)生疾病，能夠得到醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，不致于因此拖累家人，在保障健康外，陳先生還應(yīng)投保意外險(xiǎn)，由于存在銀行貸款負(fù)擔(dān)，可考慮把貸款額加到意外險(xiǎn)保額上去。此外，陳太太在兩年后要孕育下一代，建議購(gòu)買生育保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。夫妻雙方的年繳保費(fèi)最好控制在年收入的10%以內(nèi)。

　　招數(shù)三：買

股票型基金“間接炒股”

　　陳先生準(zhǔn)備3年后換車，為此需要籌足一定的資金，根據(jù)陳先生這種理財(cái)需求，建議選擇一些適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，收益較高的產(chǎn)品進(jìn)行組合，使總體投資收益得到較好的增長(zhǎng)。

　　陳先生家庭的收入除去必要支出，每月有5000元的盈余。由于工作較忙，且對(duì)投資不太精通，不太適合炒股，但可以采用定額定投的方式，每月投資4000元購(gòu)買一些績(jī)優(yōu)的開放式股票型基金，進(jìn)行“間接炒股”。開放式基金依靠專業(yè)理財(cái)、組合投資，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)直接投資股票要小，并可以分享股票市場(chǎng)成長(zhǎng)的收益，比較適合陳先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資要求。此外，目前人民幣

理財(cái)產(chǎn)品相比國(guó)債收益較高，期限短，性價(jià)比好，陳先生可以考慮在有適合的產(chǎn)品推出時(shí)提前兌付國(guó)債，轉(zhuǎn)而投資人民幣產(chǎn)品，不但縮短了投資期限，還降低了利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　(鳴謝農(nóng)行廣州“金鑰匙”理財(cái)中心提供案例)

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