理財(cái)規(guī)劃方案B

　　構(gòu)建家庭財(cái)務(wù)保障體系

　　王先生家庭除了基本的社會(huì)保險(xiǎn)外，并沒有額外的保險(xiǎn)保障。雖然家庭目前的負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕，但仍舊暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。王先生家庭的首要任務(wù)就是要進(jìn)行保險(xiǎn)保障規(guī)劃，構(gòu)建起家庭的財(cái)務(wù)保障體系，讓家庭在極端的情況下仍能夠平穩(wěn)過渡。根據(jù)其家庭的實(shí)際情況，建議其加強(qiáng)以下三方面的保障。

　　1. 壽險(xiǎn)保障規(guī)劃

　　家庭中的主要收入來源是王先生本人，其收入占家庭收入的3/4，王先生應(yīng)該是保險(xiǎn)保障的重點(diǎn)對(duì)象。而家庭的主要負(fù)擔(dān)是家鄉(xiāng)父母的生活費(fèi)用支出(每年約人民幣2萬元)，以支付家鄉(xiāng)父母20年的生活費(fèi)計(jì)算，王先生的身故保障部分保額應(yīng)定為40萬元左右，保險(xiǎn)的品種建議為消費(fèi)型壽險(xiǎn)。由于王太太目前收入占家庭總收入比例低，財(cái)務(wù)方面幾乎沒有額外的負(fù)擔(dān)，在壽險(xiǎn)保障方面，暫時(shí)不是急需。

　　2. 疾病保障規(guī)劃

　　從職業(yè)看，雙方工作壓力都比較重，在醫(yī)療花費(fèi)日益增長的今天，有必要為健康花費(fèi)進(jìn)行保障規(guī)劃。目前雙方都參加了社會(huì)

醫(yī)療保險(xiǎn)，從效率的角度看，小病花費(fèi)以社會(huì)醫(yī)保及積蓄保障足矣，不需要專門的規(guī)劃，而應(yīng)將重點(diǎn)放在花費(fèi)較大的大病保障上，因而重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)是王先生家庭的首選。鑒于目前家庭收入較高，建議王先生選擇重大疾病范圍廣、保障更全面的險(xiǎn)種。具體保額方面，根據(jù)目前重疾的醫(yī)療費(fèi)用以及家庭狀況綜合考慮，雙方保額可分別定為20萬元左右，險(xiǎn)種建議為消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)。

　　在此需要注意的是，目前市場上的重疾險(xiǎn)只包含對(duì)特定的“重大疾病”的保障，對(duì)于其他大病是不保的，而且目前社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有一定的限額并對(duì)部分的醫(yī)療支出不作保障，所以應(yīng)針對(duì)重疾險(xiǎn)保障范圍以外的大病進(jìn)行保障規(guī)劃。由于目前市場上針對(duì)這類保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)空缺，王先生家庭可以自行設(shè)立基金作保障。根據(jù)醫(yī)療支出以及家庭財(cái)務(wù)狀況，家庭可預(yù)留6萬元左右作為專項(xiàng)的“家庭健康基金”，其運(yùn)作形式應(yīng)偏重于資金安全及靈活，建議以

貨幣基金或短債基金為主。

　　3. 日常生活費(fèi)用資金保障

　　在進(jìn)行投資等規(guī)劃前必須留下足夠的資金以應(yīng)付生活的不時(shí)所需，目前家庭生活月支出為500美元，以半年的生活費(fèi)支出計(jì)算，家庭應(yīng)預(yù)留2萬元作為家庭生活備用資金，該筆資金形式強(qiáng)調(diào)靈活性，建議以現(xiàn)金或活期存款為主。

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