理財(cái)目標(biāo)與綜合理財(cái)建議

　　結(jié)合目前的市場(chǎng)情況以及該家庭的理財(cái)目標(biāo)，初步的綜合理財(cái)建議總結(jié)如下：

　　1. 在人民幣升值的大背景下，如何對(duì)外幣資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)，到底是繼續(xù)持有外幣資產(chǎn)還是結(jié)匯成人民幣，是該家庭在理財(cái)方面遇到的最為棘手也最迫切需要解決的問(wèn)題。個(gè)人建議5月到期的美元定期存款部分結(jié)匯成人民幣，剩余部分可以購(gòu)買外匯理財(cái)產(chǎn)品，8萬(wàn)元的港幣暫時(shí)不結(jié)匯成人民幣，而用于投資B股。每月的美元收入也可以結(jié)匯人民幣或者兌換成其他強(qiáng)勢(shì)貨幣。

　　2. 相對(duì)于A股高處不勝寒的市場(chǎng)而言，B股市場(chǎng)絕對(duì)是投資洼地，具有較好的投資價(jià)值，從5月初以來(lái)，不少投資者紛紛將人民幣換成港幣，全部殺入B股市場(chǎng)。在大量資金涌入的情況下，由于B股與A股的價(jià)差效應(yīng)，加上B股數(shù)量有限，相信還會(huì)持續(xù)上演一段上漲行情。

　　3. 住房規(guī)劃是該家庭在理財(cái)方面的另一個(gè)核心難點(diǎn)。個(gè)人認(rèn)為國(guó)家如果真正想要調(diào)控房?jī)r(jià)，其手段非常之多，絕對(duì)能夠把房?jī)r(jià)調(diào)控下來(lái)。但種種跡象表明國(guó)家調(diào)控政策總是雷聲大雨點(diǎn)小，并沒(méi)有壓制房?jī)r(jià)的強(qiáng)烈愿望，結(jié)果房?jī)r(jià)一路飆漲。因此，期待房?jī)r(jià)下跌，似乎是水中月鏡中花，建議王先生家庭在購(gòu)房資金的準(zhǔn)備上宜“早準(zhǔn)備、多準(zhǔn)備”，否則收入增長(zhǎng)趕不上房?jī)r(jià)上漲，很難實(shí)現(xiàn)住房目標(biāo)。

　　4. 由于除了“三險(xiǎn)一金”之外，王先生家庭沒(méi)有購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)保障方面存在嚴(yán)重不足，個(gè)人建議應(yīng)該從家庭成員的意外險(xiǎn)、家庭成員的

重大疾病險(xiǎn)以及商業(yè)性的

養(yǎng)老保險(xiǎn)等三個(gè)方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障財(cái)務(wù)安全。

　　專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃與細(xì)化建議

　　(一)外匯理財(cái)：順勢(shì)而為，步步為營(yíng)，尋求最佳資產(chǎn)配置

　　合理的資產(chǎn)配置是獲取穩(wěn)健投資收益的關(guān)鍵。根據(jù)王云輝家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們暫時(shí)對(duì)該家庭53.34萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行如下配置：2萬(wàn)元的活期儲(chǔ)蓄、2萬(wàn)美元的新型外匯

理財(cái)產(chǎn)品、8萬(wàn)元港幣的B股、18.1萬(wàn)元的股票型基金、券商集合資產(chǎn)管理計(jì)劃10萬(wàn)元，具體投資比例見(jiàn)圖表1。

　　其中，新型外匯理財(cái)產(chǎn)品可以選擇中行的0705A款“全球平衡”匯聚寶，與該產(chǎn)品連結(jié)的基金享有盛譽(yù)。基金籃子由三個(gè)獲得標(biāo)準(zhǔn)普爾星級(jí)評(píng)級(jí)的知名基金組成，分別為PIMCO總報(bào)酬債券基金、PIMCO新興市場(chǎng)債券基金和PIMCO高息債券基金，皆為國(guó)際知名債券基金。港幣B股可以選擇具有一定想象空間的武鍋B等，股票型基金可以選擇易方達(dá)、嘉實(shí)系列基金，集合資產(chǎn)管理計(jì)劃可以選擇中金公司推出的產(chǎn)品。

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