(二)風險管理：依據自身的需要，盡量選擇純保障類產品

　　目前該家庭基本上沒有購買商業性保險，風險保障能力嚴重不足，風險管理完全可以與養老規劃結合起來。從核心內容來說，至少在以下三個方面加強抗風險能力：一是所有家庭成員的意外險，屬于保障費用低、保障額度高的險種；二是所有家庭成員的重大疾病險；三是商業性的養老保險與定期壽險。

　　在進行養老規劃時，我們一般用預期壽命來估算個人養老金的總需求。但是，如果實際壽命超過預期壽命，則有可能因為養老金不足而無法滿足退休生活之需，所以，建議適當考慮購買一些年金類產品保障終身。購買人壽保險的另外一個亮點就是可以規避將來可能征收的遺產稅。市場上沒有十全十美的保險產品，王云輝只能根據自己的風險保障需要，選擇相對合適的產品。

　　(三)住房規劃：合理安排按揭成數，購房“宜早不宜遲”

　　前期國家

宏觀調控的政策之一是調整住房結構，即加大90平方米以下的住房供給，從而90平方米以上的房子特別是一些高檔住宅，因為資源的相對稀缺性，未來價格繼續看漲，所以王先生的購房計劃最好趁早。

　　目前深圳地區高檔一點的住宅每平方米在16000元左右，那么120平方米的購房總價加上

裝修將近220萬元，該家庭可以首付120萬元，按揭貸款100萬元，等額本息分20年還清，每月還款7000元。其中，120萬元的首付資金可以通過存量資產的配置以及新增收入用2年時間爭取實現。同時，王先生可以與銀行簽訂房貸理財賬戶，由于該賬戶按天計算利息，所以一旦有閑置資金，就可以歸集到該賬戶，抵免按揭貸款的高利息。

　　(四)黃金投資：少量投資，關注調整，把握中長期行情

　　美元匯率是影響金價漲跌的重要因素之一，在黃金市場上，素有“美元漲則金價跌，美元跌則金價漲”之規律。美元與金價之間負相關的原因在于：美元匯率的強勢代表美國經濟形勢良好，從而減弱黃金作為一種避險保值型的儲備資產的需求；而美元匯率弱勢一般與美國經濟發展減緩以及通貨膨脹等有關，從而刺激黃金避險保值和投機性需求的上升。美元匯率與黃金價格之間的關系不能一概而論，短期有可能出現正相關的情況，但從長期來看，負相關程度極為明顯。

　　因而，王先生不妨采取順勢而為的理財策略，在把握金價中長期走牛的背景下，以固定的投資比例，順應黃金價格的走勢，堅持“買漲而不買跌”，步步為營，一旦出現失誤，及時止損。目前，各大商業銀行相繼推出了“紙黃金”業務，投資門檻較低，交易方式簡單靈活，起點交易量一般為10克，折合人民幣不到2000元，投資者完全可以根據自己的資產狀況、風險偏好以及風險承受能力，合理安排黃金投資的具體比例，把握黃金投資的黃金時機，實現個人財富的保值與增值。

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