3. 盡早準備孩子的教育基金

　　孩子的教育費用是剛性支出(到時間必須支付)，而且每年還保持一定的成長率，從經驗數據來看，成長率約為5%。意味著30萬元的留學費用，15年后將可能上升為62萬元。

　　如果采取定期定投基金來完成教育金的準備，按8%基金的平均收益率計算，每月須將1800元的資金用于購買基金。

　　4. 購買小戶型的原東山區二手房

　　為孩子接受良好的教育提供保障

　　根據廣州市老城區的教育政策，孩子的戶口和父母的房產須同在一起的情況下，可在該所房產屬地的學校就讀，否則須交納擇校費。如果將孩子的小學和初中的擇校費納入考慮的情況，如果購買25萬元的二手房，即使是完全不考慮房價升值的因素，還按每年2%的折舊率計算房屋的折舊，10年后將房產賣出還可達到近7%的收益率。

　　5. 建議胡清選擇在國內讀在職研究生

　　3年學費約為4萬元

　　考慮到胡清目前已經有35歲，且計劃在45歲退休，如果選擇2年后到國外學習，再加上2年以上的學習時間，回國時只有5-6年的工作時間，年薪須比選擇在國內進修后的薪酬高出5.6萬元，投入才基本持平，因此有一定的風險，建議選擇在國內進修。

　　6. 及時準備養老基金

　　保證在10年后退休

　　保證退休生活能保持現水平

　　如果按10年后胡清退休、16年后程柳毅退休，每人(含三個老人)都生活到85歲來計算，忽略物價上漲的因素，資金缺口約為65萬元。目前胡清一家的金融資產為100萬元，扣除4萬元的家庭應急金以及25萬元的購房款后余71萬元，經測算，只要該筆投資的收益率能達到6%，在10年后可補足資金缺口，根據歷史數據反映，基金的平均收益能達到8%，因此胡清選擇基金投資能滿足其養老需求。

　　7. 按胡清家庭的

　　《私人理財》點評

　　“夾心餅干”家庭更需要全面的財務規劃

　　在這個案例中，胡清一家的財務狀況是比較健康的，沒有任何負債，夫妻倆都有不錯的工作和收入。然而，家庭資產中現金留存過多，影響到資產的使用效率，降低了資產的盈利能力。胡清雖然有一定投資意識，但投資組合仍有待優化。

　　此外，和我國大多數家庭一樣，胡清一家太過于遷就兒子。胡清和丈夫程柳毅是家庭的主要經濟來源，但在家庭的支出中，兒子所占的比重過大。特別是在保障方面，安排極度不合理，兒子還小，保障費用過高。要知道，在一個家庭中，家庭經濟支柱的保險保障更加迫切。而胡清與丈夫是家庭的經濟支柱，擔負著贍養父母和撫養兒子的重擔，壽險及重大疾病險卻明顯不足。

　　最后，家庭開支過大，每年的盈余極少，不利于教育金、養老金等的累積。因此，胡清如若要實現自己的求學目標，必須先全面厘清家庭的財務狀況，合理安排。

　　其實，胡清一家的情況也不算特殊，在現在這個到處充滿了競爭和壓力的社會中，很多知識女性也處于這樣一個尷尬的境地，上有老，下有小，如“夾心餅干”般，生活的壓力都集中在正處于中年的她們身上，難以實現個人的目標，或者說，個人目標要為家人而有所保留。如果要強行實現個人目標，家庭的財務狀況則會受到很大的影響，這時候，提前規劃好家庭財務就非常必要了。而恰似這樣的家庭，正需要全面的財務規劃。

　　本刊記者　梁金鶯