6. 逐步積累養老金

　　促使其增值保值

　　保障老年的幸福生活

　　按照目前的消費情況，胡清退休后，家庭年支出相當于目前的一半水平，即每年7萬元，按通脹率3%來計，今天的7萬元相當于十年后的9.4萬元。假設胡清及丈夫退休后還能活40年即到85歲，那么40年的支出合計為223.8萬元。而胡清用目前用于基金投資的78萬元加上之后的10萬元(25萬元活期存款轉投)及賣房后的16萬元共計104萬元，10年投資累計達到224.53萬元，基本能夠滿足養老金的需求。加上之前的養老保險投資及胡清進修后可能帶來的收入增長及丈夫薪資可能的增長，胡清基本上可以在45歲退休。

　　特別提示：規劃受到市場時機和客戶真實風險屬性的影響，而且市場實際的變化可能與預估完全相反，從而影響到規劃的實際效果，所以需要在實際操作中不斷調整和完善。

　　家庭財務健康診斷(按照2007年4月9日的基金凈值計算):

　　分析胡清一家的收支情況可以看出，表面上胡清和丈夫程柳毅是家庭的主要經濟來源，但在家庭的支出方面，兒子所占的比重過大。另外，雖然胡清一家沒有負債的壓力，但目前有較多的資金放在活期存款里，收益較低，未實現資產收益最大化的原則。另外，目前家庭的保障型理財產品配置不足。

　　目前，胡清的理財目標一共有7個，根據必要性和急迫性的原則，建議將理財目標進行排序，根據目標的先后順序，合理配置資源，新的順序如下：

　　1. 調整目前的資產結構

　　留足家庭應急金

　　其余資金用于購買理財產品

　　提高資產的整體收益率

　　一般而言，家庭應急金的額度為3個月的日常開支，胡小姐家應急金的額度約為4萬元，即目前胡小姐家25萬的活期存款只保留4萬元，其余的21萬元用于購買理財產品。

　　2. 為程柳毅購買健康及定期壽險

　　補足現有的家庭保險的缺口

　　目前胡清的保險主要是購買的養老保險和5萬元的重大疾病保險，由于胡清是主要的家庭經濟支柱，因此存在著人壽保險和重疾保險不足的情況。經計算，保險缺口為70萬元(孩子的教育費用+三位老人的贍養費用+孩子及丈夫的生活費用-丈夫的收入)，建議購買20年期70萬元保額的定期壽險，同時再購買25萬元的重大疾病保險(不含已有的5萬元)，按家庭的收入情況，建議新增加的保險年繳保費控制在4000—5000元，可購買友邦保險公司的護身符保險再附加重大疾病保險。

　　程柳毅作為主要的經濟來源者之一并沒有購買任何的商業保險，存在較大的保險缺口，經計算保險缺口為50萬元(孩子的教育費用+三位老人的贍養費用+孩子及妻子的生活費用-妻子的收入)，再考慮到程先生患有Ⅱ型糖尿病，建議購買20年期50萬元保額的定期壽險，同時再購買50萬元的重大疾病保險，按家庭的收入情況，建議年繳保費控制在3000—4000元，可購買友邦保險公司的護身符保險再附加重大疾病保險。

　　如果補足胡清夫婦倆的保險后，家庭資金在保險產品上的配置過大，建議減少兒子節節高分期給付兩全保險(分紅型)的保額。家庭每年的保費支出控制在15000—17000元之間。