廣東白領顛覆傳統 婚內分居夫婦如何規劃錢程(7)

　　(2)商業醫療保險和重大疾病保險。由于魯杰明目前并無任何醫療保險，建議購買一些包括了門診、住院、手術和重大疾病保障在內的商業醫療保險，其中門診、手術和住院類的醫療保險屬于消費型，每年繳費約為5000元；而重大疾病類保險則可選擇返還型的險種，分二十年繳，則每年保費約為7200元。

　　(3)養老保險。因為魯杰明并無參加社會保險規劃，為了對其晚年的生活及早做好準備，儲備足以應付其退休后的生活支出，建議魯杰明應購買商業性的養老保險。以現時預計退休后每月3000元的支出水平測算，若分十年繳清，每年需繳納的保費約為38000元。

　　2、何曉冰的保險規劃。

　　因為何曉冰目前已有“三險一金”，且在外資企業的福利較為完備，因此

　　3、小孩的保險規劃。小孩的保險規劃主要可分為教育類和健康保障類兩種。從趨勢上看，子女教育的投入必將在今后該家庭支出的重要部分，因此，為未雨籌謀，理財師建議其可購買現時保險公司推出的子女教育年金類保險，該保險可約定在小孩年滿18至25周歲和30周歲當天返還固定的保險金(每次2萬元，共9次)，同時可附加意外傷害、重大疾病等健康險種。若采取一次性躉繳保費的方式，則需繳納保費約18萬元。

　　(四)投資規劃。

　　根據魯杰明夫妻的要求，希望理財師可對其在三年后財務合并時的投資給予一定的建議和規劃。首先，該夫妻的風險偏好應屬于風險規避保守型，風險的承受能力不算太高。其次，在小孩出生前后的一段時間后，魯杰明公司的經營收入將成為該家庭的唯一收入來源，有潛在的不可預知性，而在此期間，該家庭的大部分支出(如父母贍養支出、按揭貸款支出、保費支出、子女教育支出等)均屬于不具彈性的剛性支出。因此，理財師認為，作為輔助性的投資規劃，應選擇風險相對較低，本金相對安全，回報率較為穩定的產品組合為佳。例如，可將投資資金作如下分配：

產品	投資比例（%）	預計年收益（%）
貨幣市場基金（緊急備用金）	10	2
銀行固定收益型理財產品或國債	40	3
評級較高的債券型基金或銀行浮動收益型理財產品	30	3.5-5
股市或匯市	20	7%

　　該投資組合的加權平均收益率約為4%，屬于保守型的投資組合。

　　三、SOLO夫妻理財規劃的綜合評價

　　若按照以上理財方案進行規劃，我們可將未來三年內的增加支出項目羅列如下：

項目	所需年份	金額（萬元）
購新房首付款	2008	50
子女教育儲備金	2006-2008	28.5
魯杰明保費	2006-2008	17.16
何曉冰保費	2006-2008	9
小孩保費	2008	18
合計		122.66

　　在假設魯杰明夫妻今后三年收入不變的前提下，每年收支節余為46萬元，三年共計138萬元。減去上述各項額外支出，仍有約15萬元的節余，故三年后的凈資產可由119萬元增長到134萬元。

　　據此，可編制出三年后2008年的資產負債表和收支節余表。

    家庭資產負債表(2008年)

項目	金額（萬元）
資產	225
現金、儲蓄存款	43
國債（五年期）	10
新房產（廣州）	100
舊房產（廣州）	62
*轎車現值	10
負債	50
房屋按揭貸款	50
凈資產	175

　　家庭收支節余表(2008年)

項目	金額（萬元）
收入	54.8
魯杰明公司經營凈利潤（稅后）	50
房屋租金收入	4.8
支出	22.9
*家庭生活開支	7
保費支出	8.7
父母贍養費	2.4
房屋按揭貸款支出	4.8
節余	31.9

　　*假設夫妻共住后家庭日常支出合并后共計為7萬元

　　規劃后，該家庭的資產負債比例為22%，收入節余比例為64%，仍屬于中等偏下的水平。同時，通過保險規劃和投資規劃，較理想地化解和轉移了家庭的潛在風險和后顧之憂，也給予了有關房產處理和投資方面的建議，已經基本滿足了夫妻的理財需求。另外，若萬一發生魯杰明公司經營困難或暫時性的周轉不靈而導致家庭收入不穩定，可考慮將出租房產變賣或何曉冰重新工作以增加收入來源的方法來解決問題。

　　在此，理財師也衷心希望他們能夠參照本理財規劃予以實施，“順利地過上一個三口之家應有的幸福生活”。