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廣東白領顛覆傳統 婚內分居夫婦如何規劃錢程(3)

http://whmsebhyy.com 2006年01月06日 07:13 《私人理財》

　　這說明兩人的家庭理財觀念都很良好，財務非常穩健，抵御不確定風險能力較好。假使維持目前現狀，三年后家庭總節余為146萬左右，加上目前的36萬積蓄總資產總計182萬，還有兩處約90萬的固定資產(暫不考慮期間收入增長和資產生息及通貨膨脹)。

　　魯先生家庭的理財目標是三年后妻子回到廣州，購置新房，生育寶寶，儲備孩子的培育金，為家庭安排合理足額的風險保障計劃，還有現房如何處置及進行其他的投資。

　　我們首先對理財目標做個量化分析：

　　三年后購置新房假設總價為120萬，以魯先生的家庭狀況，按揭最好不要超過五成，加上

裝修及購置適應新家庭需要的家具，照此評估首期投入應該不低于80萬。

　　生育寶寶不單單是一朝分娩，現在的家庭對子女的期望和對家庭未來的重視，使得目前醫院的婦科費用節節攀高，再加上孕前調養、產前胎教、產后啟智投入等等，所以不準備十多萬不足以塌實，嬰幼兒教育非常重要，每個家庭都不想讓自己的孩子在起跑線上輸給別人，所以投在孩子身上孕育和培養的費用大約會在30萬左右。

　　保險對于現代家庭十分必要，現在家庭越來越小，親族互助意識越來越薄弱，這就需要更多的依賴社會互助組織，保險就是最普遍易得的一個群體互助形式。依據常規拿出10%的年收入即可得到必要的保障與風險轉移，此項支出對于魯先生家庭大概在8萬即可。

　　二、理財規劃建議：

　　基于以上分析，對魯先生家庭我們給出理財規劃建議。

　　風險保障計劃：

　　魯先生作為家庭的主要收入來源者(78%)責任重大，既要努力經營好公司業務為未來的幸福生活積累財富，還要贍養老人，每周往返廣深兩地2個小時的車程。眾多責任系于一身的他，目前沒有購買任何商業保險，也沒有基本的社會保險，這是很不合適的，建議魯先生購買一份新型壽險—--萬能險，這種險種最大的特點就是費率較低、保障靈活，可以根據不同人生階段的責任、風險和經濟狀況調整保障項目，比如調高調低保障額度，多繳少繳保費，甚至可以停繳保費若干年，而且不影響壽險和附加保障險種的效力(只要您的保單賬戶有足以支付基本保障的費用即可)，然后附加重大疾病、意外傷害及健康醫療險種。現代社會誘惑越來越多，壓力也越來越大，食品越來越豐富，各種便利越來越發達，但各式各樣的風險卻也如影隨形讓人擔心。尤其對于像魯先生這樣自主經營、自負盈虧的私營老板更需要一個保障全面、伴隨終身的保險。建議壽險額度為120萬，意外傷害保障150萬，特殊意外更可雙倍賠付，重大疾病30萬，還可以附加一些住院津貼和住院費補償類的險種，保費大概在5萬元以內即可。

　　太太何曉冰雖然有全面的社會保險，但眾所周知，社保是保而不包，保而不全，尤其未來的幾年何女士面臨生育問題，產婦作為一個高危人群，將會面臨諸多的風險，擁有一個全面的商業保障計劃非常有必要。建議購買一份分紅保險，繳費20年，終身保障，額度建議為80萬，附加女性健康特別關愛、重大疾病、健康醫療和意外傷害等保障，保費宜在3萬元左右。

　　魯先生作為企業的經營者和家庭支柱，其實還應該了解更多對企業和家庭有利的財務安排。比如在條件允許的情況下應該為自己和員工購買社會保險，社保雖然不能解決全部的問題，但也是社會保障體系的基礎部分，對穩定員工隊伍，提高團隊歸屬感有很大作用。其次建議魯先生考慮購買企業團體保險，這是以企業為主體購買的商業保險，保費低廉保障全面實際，對工傷、意外、門診等常發醫療事故是很好的解決辦法，平均每人每季一百多元，就可以解決員工出外打拼出了醫患投靠無門的后顧之憂。而且可以連帶將家屬一同保障，對員工家庭更是多重的關愛。

　　將來在寶寶出世之后，應該盡早為其購買一份健康醫療保障計劃，這是一種消費型的保險產品，費用平均每天僅1到3元即可擁有包括意外傷害及醫療費用、門診住院診療費用等保障。因為嬰孩離開母體之后自身的健康體系還沒有建立起來，免疫系統很弱，一旦有感冒發燒或跌倒傷損等發生，需要第一時間進行悉心診療，嚴重的需要住院觀察，有了全面合理的保障項目，將來孩子的健康才不會受財務問題的影響。

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