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理財(cái)規(guī)劃方案之一
楚沛強(qiáng)
獨(dú)立理財(cái)師，多年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，三年專業(yè)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，擅長家庭綜合理財(cái)規(guī)劃和基金投資及全面風(fēng)險(xiǎn)保障，組建有自己的投資理財(cái)團(tuán)隊(duì)。長期擔(dān)任網(wǎng)站理財(cái)專題常務(wù)副版主，著有《49萬養(yǎng)大一個(gè)孩子》教育專題理財(cái)書。
一、家庭財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)分析：
魯杰明和太太都是職場(chǎng)精英，兩人財(cái)務(wù)獨(dú)立自由，又有豐富的羅曼蒂克情懷享受家庭生活，著實(shí)讓人艷慕。
為了給家庭未來三年做一個(gè)合適的理財(cái)規(guī)劃方案，需要從基礎(chǔ)開始著手。
首先來盤點(diǎn)一下目前的家庭資產(chǎn)與負(fù)債和現(xiàn)金收支的情況：
(1)家庭資產(chǎn)負(fù)債表：(單位：元)
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資 產(chǎn) |
負(fù) 債 |
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魯杰明： |
何曉冰： |
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魯杰明： |
何曉冰： |
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現(xiàn)金及存款 |
200,000 |
80,000 |
負(fù)債 |
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國債 |
80,000 |
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流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì) |
280,000 |
80,000 |
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自住房總價(jià) |
620,000 |
260,000 |
房屋按揭 |
3,335元/月 |
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私家車 |
180,000 |
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按揭 |
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保險(xiǎn)及福利 |
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社保 |
年保費(fèi) |
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固定資產(chǎn)小計(jì) |
800,000 |
260,000 |
債務(wù)小計(jì) |
40,020元/年 |
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固定資產(chǎn)合計(jì) |
1,060,000 |
總債務(wù)合計(jì) |
40,020 |
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總資產(chǎn)合計(jì) |
1,420，000 |
凈資產(chǎn)合計(jì) |
1,380,000 |
（2）現(xiàn)金流量表：（單位：元）
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收 入 |
支 出 |
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魯杰明： |
何曉冰： |
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魯杰明： |
何曉冰： |
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年收入 |
500,000 |
140,000 |
生活開支 |
60,000 |
36,000 |
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非固定收入 |
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孝敬父母 |
24.000 |
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租金收入 |
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房屋按揭 |
40,000 |
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資產(chǎn)生息 |
6000 |
1500 |
保費(fèi)支出 |
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收入小計(jì) |
506,000 |
141,500 |
支出小計(jì) |
124,000 |
36,000 |
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收入合計(jì) |
647,500 |
支出合計(jì) |
160,000 |
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* 300元通訊費(fèi)包含在日常生活開支內(nèi) |
年節(jié)余總計(jì) |
487,500 |
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注：生息收入中對(duì)不同金融資產(chǎn)平均回報(bào)率（%）進(jìn)行了假設(shè)：銀行存款0.018，貨幣基金0.02，偏債基金0.03，偏股基金0.05，封閉基金0.05，ETF0.03，國債0.03，企債0.04，可轉(zhuǎn)債0.02，股票0.04，信托產(chǎn)品0.05 |
由以上兩表可以看出魯先生和太太，財(cái)務(wù)不論分開還是合并，都有兩個(gè)很明顯的特點(diǎn)：收支節(jié)余比例較高(達(dá)75%)和資產(chǎn)負(fù)債率很低(不到3%)。
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