高級理財(cái)規(guī)劃師建議意外險(xiǎn)占總保額的50%

　　理財(cái)周報(bào)記者 黃婷/文

　　2006年我國保險(xiǎn)密度431.3元，北京地區(qū)保險(xiǎn)密度2638.9元。在中產(chǎn)階層相對集中的大型城市，保險(xiǎn)密度相對高一些，但是比照世界的平均水平來說，還有很大差距。保險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。保險(xiǎn)密度是與大眾切身相關(guān)的一個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在中國擁有100萬以上可支配資產(chǎn)的中產(chǎn)家庭數(shù)量將達(dá)到3000萬。龐大的潛在消費(fèi)群體無疑是讓整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)雀躍的。但平安人壽廣東分公司的蔡歡歌經(jīng)理卻透露說：“目前平安人壽的客戶中，年收入達(dá)到6萬元以上的還不到1/4。”這個(gè)數(shù)據(jù)暴露了中產(chǎn)家庭在投保上的缺失。

　　蔡歡歌說，中國中產(chǎn)家庭的消費(fèi)觀念還比較落后，生活富裕了大多會(huì)買房買車，卻不愿意在保險(xiǎn)上花錢。有一些在企業(yè)中擔(dān)任管理中層的女性，每年用不少于5000塊的錢購買

化妝品，但卻不愿花1萬元為自己購買一份重疾險(xiǎn)。

　　這兩個(gè)數(shù)字之間的巨大落差是否意味著中國的中產(chǎn)家庭保險(xiǎn)意識(shí)的不足？中產(chǎn)家庭應(yīng)該如何制定保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

　　要買多少保險(xiǎn)才夠

　　保險(xiǎn)的一個(gè)重要功用就是保障。購買保險(xiǎn)并不是越多越好，而是要根據(jù)自己的收入、需求乃至人生不同階段等各方面的情況作出理性的計(jì)算。

　　平安人壽的蔡歡歌經(jīng)理說：“要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力購買保險(xiǎn)，不要一次性下重本。有的客戶一次性花很多錢買了保險(xiǎn)，但是第二年卻交不起保費(fèi)，甚至有的負(fù)擔(dān)太重導(dǎo)致要退保，這對客戶來講是非常不理性也不劃算的。另外，在自己經(jīng)濟(jì)許可的范圍內(nèi)購買保險(xiǎn)，也能避免不良代理人帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。”

　　要達(dá)到比較好的保障目的，究竟應(yīng)該購買多少保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)，關(guān)于收入跟保險(xiǎn)購買主要有兩種計(jì)算方法。

　　第一種算法是，中產(chǎn)家庭通常可以將家庭年收入的10%～20%用于購買保險(xiǎn)，以年收入30萬的家庭為例，要達(dá)到保障的目的，每年支付的保費(fèi)應(yīng)該在3萬～6萬之間，而這筆支出也在家庭經(jīng)濟(jì)的承擔(dān)能力之內(nèi)。

　　第二種算法是，家庭所購買的保險(xiǎn)的保障額度應(yīng)該是年收入的10倍。也就是說，年收入30萬的家庭，購買的保險(xiǎn)的保障額度應(yīng)該是300萬。計(jì)算的依據(jù)是，當(dāng)家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外，家庭主要經(jīng)濟(jì)來源中斷的時(shí)候，所得到的保額還能維持家庭10年的同等生活水平。

　　廣東省理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)技能鑒定專家組副組長張友凱教授說，這兩種計(jì)算方式都是保險(xiǎn)公司自己對客戶投保空間的一個(gè)計(jì)算方法。作為理財(cái)規(guī)劃師，從家庭的角度出發(fā)，對于究竟要購買多少保險(xiǎn)，還有另外一種不同的計(jì)算方法。

　　獨(dú)立理財(cái)規(guī)劃師在對家庭進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，對于家庭應(yīng)該購買多少保險(xiǎn)，測算的主要原則是保險(xiǎn)額度＝必備項(xiàng)-已備項(xiàng)。必備項(xiàng)就是指按照當(dāng)下的生活水平，整個(gè)家庭從現(xiàn)在開始到家庭支柱型人物生命結(jié)束期間，必須花多少錢，包括生活開支、孩子的教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用等等。已備項(xiàng)就是指家庭現(xiàn)有的一些存款、固定資產(chǎn)等等。用通俗的話講，就是用必須花掉的錢減去已有的錢，所得到的這個(gè)數(shù)字，就是一旦家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外或者家庭失去原有的經(jīng)濟(jì)來源之后，需要通過保險(xiǎn)獲得保障以維持正常的家庭經(jīng)濟(jì)狀況的金額。

　　張教授說，這種計(jì)算保額的原則性思路適合所有的家庭，并且能夠根據(jù)不同家庭的不同的必備項(xiàng)和已備項(xiàng)作出更合適的測算。

　　要買哪些保險(xiǎn)

　　家庭在日常生活中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)有很多種，如何針對不同的風(fēng)險(xiǎn)選擇不同的險(xiǎn)種？究竟哪些險(xiǎn)種是必不可少的？哪些險(xiǎn)種是中產(chǎn)家庭最需要的？

　　高級理財(cái)規(guī)劃師肖豐對理財(cái)周報(bào)的記者說：“在險(xiǎn)種的選擇上，家庭也應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況以及需求選擇最適合自己的險(xiǎn)種。”肖豐提出了一個(gè)險(xiǎn)種“五分法”的概念，將家庭主要需求的險(xiǎn)種按照重要程度、根據(jù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力分成五個(gè)層次，這種分層次的方法有點(diǎn)類似于馬斯洛人類需求五層次理論。

　　第一層次，意外傷害險(xiǎn)。

　　意外傷害險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、 死亡時(shí)， 保險(xiǎn)人按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。相對于其它險(xiǎn)種而言，意外傷害險(xiǎn)的保費(fèi)最便宜，保額又比較大，是一個(gè)最基礎(chǔ)的險(xiǎn)種。

　　平安人壽的蔡歡歌說：“由于意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低，中產(chǎn)家庭在購買意外險(xiǎn)的比例應(yīng)該占全部保費(fèi)的20%以上。”

　　而高級理財(cái)規(guī)劃師肖豐則建議中產(chǎn)家庭購買意外傷害險(xiǎn)的比例應(yīng)該達(dá)到總保額的50%。肖豐說：“特別是中產(chǎn)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，一定要購買足夠多的意外險(xiǎn)。因?yàn)橐馔馐鹿适亲畈粶y的，一旦發(fā)生意外，家庭一下子就喪失了經(jīng)濟(jì)來源，如果沒有足夠的保障，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)就會(huì)遭受顛覆。”

　　購買意外險(xiǎn)的渠道很多，既可以到保險(xiǎn)公司購買專門的意外險(xiǎn)，也可以參加公司團(tuán)險(xiǎn)，另外，出外旅行、乘坐交通工具的時(shí)候，都可以購買到意外險(xiǎn)。

　　在購買意外險(xiǎn)險(xiǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)推薦客戶附加一個(gè)意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。這樣一來，即使在意外中受傷，也能得到一定的賠付。

　　第二層次，醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。

　　醫(yī)療險(xiǎn)是指提供病人為治病而發(fā)生的各種費(fèi)用的保障，對這些費(fèi)用的賠償多采用實(shí)報(bào)實(shí)銷的原則，或以就診的次數(shù)為單位給付被保人一定的補(bǔ)貼。一般分為住院費(fèi)用型和住院津貼型。

　　重大疾病保險(xiǎn)是為保障某些重大疾病給病人帶來的災(zāi)難性的費(fèi)用支付的風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)的賠付通常以給付方式，即被保人一經(jīng)確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險(xiǎn)金額，以緩解重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用給病人及其家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　“醫(yī)療、重大疾病險(xiǎn)也是人人都需要的基本保障，所占總保額的比例應(yīng)該達(dá)到20%。”

　　蔡歡歌說，中產(chǎn)家庭可以根據(jù)不同的情況選擇醫(yī)療險(xiǎn)的搭配。如果家庭中有成員是

公務(wù)員，住院費(fèi)用全部能報(bào)銷的話，就可以將用于購買住院費(fèi)用型的保費(fèi)加到住院津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)上。

　　理財(cái)周報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的理財(cái)規(guī)劃師和保險(xiǎn)公司都認(rèn)為重疾險(xiǎn)是除了意外險(xiǎn)之外，中產(chǎn)家庭最需要、最應(yīng)該購買的險(xiǎn)種。

　　重大疾病在如今已經(jīng)成為見怪不怪的疾病了，一旦中產(chǎn)家庭的成員得了重大疾病，如果沒有購買重疾險(xiǎn)或者購買的額度不夠，恐怕整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)都會(huì)發(fā)生天翻地覆的變化，傾家蕩產(chǎn)也不足為奇。

　　第三層次，儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)。

　　儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)是指保戶不僅可以享受一般的保險(xiǎn)保障功能，還可以定期獲得保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)資金運(yùn)作后所得利潤的分紅。具備“保障、投資、儲(chǔ)蓄”三位一體的功能：不僅具有一般保險(xiǎn)的保障功能，還保證每年有與銀行利率相近的保底收益，此外還可參與保險(xiǎn)公司的年度分紅。

　　當(dāng)理財(cái)周報(bào)記者問為什么儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)排在養(yǎng)老年金險(xiǎn)的上一個(gè)層次時(shí)，肖豐回答說：“養(yǎng)老年金險(xiǎn)的費(fèi)率比起儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)要高，而且養(yǎng)老險(xiǎn)要在幾十年后才能拿到錢，兩者相權(quán)，儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)其實(shí)更實(shí)惠。”

　　也是由于這個(gè)原因，保險(xiǎn)公司一般把儲(chǔ)蓄分紅型的保險(xiǎn)跟壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和教育型險(xiǎn)種相結(jié)合，在保障的同時(shí)，可以分紅獲利。

　　中產(chǎn)家庭可以拿出總保額的10%～20%用于購買儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)。

　　第四層次，養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是一種年金形式的保險(xiǎn)，即從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從約定年齡開始持續(xù)、定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)。

　　中產(chǎn)階層很多都是企業(yè)中層以上的管理人員，在退休之后，如果僅僅依靠社保，巨大的經(jīng)濟(jì)落差將使原來的中產(chǎn)生活水平大縮水。出于這個(gè)原因，養(yǎng)老年金險(xiǎn)成為了許多白領(lǐng)的首選。

　　張友凱教授說，并不是每一個(gè)中產(chǎn)家庭都要購買養(yǎng)老險(xiǎn)，對于一些退休后有很優(yōu)厚的退休金的中產(chǎn)階層來說，用于購買養(yǎng)老險(xiǎn)的錢還不如拿去做其它投資。

　　肖豐建議用于購買養(yǎng)老年金險(xiǎn)的比例可以占總保額的10%～20%。

　　第五層次，投資型保險(xiǎn)。

　　投資型保險(xiǎn)是國內(nèi)保險(xiǎn)市場近年來出現(xiàn)的新險(xiǎn)種，它兼具保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)雙重功能。目前市場上常見的投資型險(xiǎn)種有投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅型壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)及投資型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。

　　肖豐說，投資型保險(xiǎn)并不適合每個(gè)人，需要在家庭收入狀況非常良好的情況下才可以考慮此類保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)比較適合那些富裕的、平時(shí)又沒時(shí)間自己操盤的中產(chǎn)階級。購買比例可達(dá)到總保額的5%～10%。

　　而張友凱教授則說，作為第三方理財(cái)規(guī)劃師，一般不建議客戶購買投資型保險(xiǎn)，委托保險(xiǎn)公司的投資畢竟屬于“二手投資”，手續(xù)費(fèi)高不說，投資手段、渠道也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如專業(yè)的投資公司。

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