■保險專家沈建新□意外險中的“意外”并不等同于我們日常生活中所指的意外。那么保險中的意外是怎么定義的？

　　■的確，保險中的“意外”與我們日常生活中所指的意外是有區別的。保險中的“意外”是指非本意的、外來的、突發的危害事件。比如在路上行走的時候，被不知哪里飛來的異物砸破了腦袋，或者是在坐公交車的時候不幸發生了車禍，這些都符合保險中“意外”的定義。這個定義具有一定的客觀性，而人們平時認為的意外則帶有很強的主觀性。日常生活中，只要是意料之外的事情，都可以被稱為意外。但是在保險賠付過程中，保險公司會嚴格界定引起傷害事故的原因是否屬于意外險中的“意外”。根據保險中“意外”的定義，我們可以發現疾病引起的身故傷殘或者醫療費用并不屬于意外險的理賠范圍。因為疾病是來自被保險人身體內部的異變，并不符合“外來的”的標準。

　　通過對“意外”的認識，我們不難理解為什么有時候我們明明認為是意外，可保險公司卻不賠付了。當然也有很多事故符合保險中“意外”的定義，但因為責任免除而不能給付保險金。比如在滑雪過程中受傷，一般的意外傷害險都是不保的。因此，保戶對自己的保單要有充分認識，在買保險時需要通過保單認真了解保險。特別是保險責任和除外責任要重點看。

　　在保險實務操作中，保險公司對某些引起傷害的原因是否屬于“意外”的界定可能會有困難。特別是當被保險人本身患有疾病同時又遭受了外來傷害的時候，就會比較難以判斷傷害是來自外部還是內部。所以保戶應該秉著最大誠信原則，如實履行告知義務，配合保險公司的理賠工作，這也有利于保護自己的利益。

　　此外，人們在購買意外險時應確定適合的保險金額。目前，大多數購買意外險的保戶確定的保險金額偏低。這使得當意外發生時，保險起不到充分保障的作用。因為意外險是相對較便宜的險種，人們不妨多買一點。特別是在意外醫療方面，確定一個充足的額度，對被保險人的醫療保障是很有幫助的。