投連險助力教育金保單

　　文/荊洋

　　低風險決定了教育年金保險的低收益，目前看來，教育年金保險的年收益率一般在2.5%左右，有的收益甚至比不上儲蓄。如果單看增值收益，教育年金保險并不是最佳選擇，隨著國內進入升息周期后，教育儲蓄收益反而更高。教育儲蓄與普通儲蓄最大的區別在于：雖是零存整取儲蓄，但執行的是整存整取的優惠利率，而且在存期內一律免征儲蓄存款利息所得稅，通常有1年期、3年期和6年期(執行5年期)三種類型。

　　保險公司顯然也意識到教育年金保險增值能力不強的問題，已經有公司開發出在其保險產品中加入投連險，投保人可在規定范圍內隨時增加保費，搭乘保險公司在資本市場專業運作的大船，提高理財收益。

　　11月21日，國內市場上第一支專為滿足少兒成長及教育保障需求而設計的期繳投連險產品，同時在北京、廣州和深圳三地同時推出。這款名為“少兒成長先鋒保障計劃”的投連險產品，除了為出生30天至17周歲的兒童及少年人群提供長期保障外，還專門設有投資賬戶。

　　據中美大都會人壽保險顧問分析，目前國內一線城市中家庭平均教育支出一項，已經超過家庭總支出的1/3。此產品推出的最大意義在于：針對傳統教育金保單投資回報能力不足的現狀，可以讓保戶根據自身的風險承受能力，在享受投資收益的同時能夠不斷充實子女成長和教育所需的資金儲備。

　　另有專家分析認為，少兒教育金類型的投連險產品，不同于市場上常見的投連險產品最大的地方在于：基本上都為期繳型產品，和定期定投買基金的方法有異曲同工之妙，尤其在股市震蕩期間，可以最大限度的平均攤薄投資成本。

　　實例說明：

　　王先生，35周歲，有一個5歲的兒子。王先生為兒子投保了這款少兒投連險產品，每年繳納保費5萬元(股票型基金投資賬戶50%、混合偏股型基金投資賬戶50%)，作為兒子的教育儲蓄金。王先生計劃繳費10年，然后從兒子年滿18周歲開始，每年從賬戶中領取一筆金額，共計領取4年(假定每年領取的金額相同)，以支付兒子的大學教育金和生活費用。每年領取的個人賬戶價值如下：(計價單位：人民幣元)

　　其中，上表所演示的“累計部分領取”額度，是根據中檔收益率結果計算出來的，我們可以知道：交給保險公司一共50萬元保費，將最終可以領回超過63萬元保險金。如果按低檔和高檔收益率計算的話，同樣是50萬元保費，將最終領回的保險金為將近55萬元和超過73萬元。

　　另外，兩個投資賬戶的預計三檔年投資回報率如下表：

　　Tips：

　　教育金保單最關鍵的地方

　　少兒教育年金產品，就是把孩子的教育金預算設計成一個購買保險的方案，從孩子很小的時候就開始投保，等孩子長大到方案中設計開始領取年齡的時候，每年按設計的金額進行教育金的領取。

　　少兒教育年金產品最能體現保險核心功能的部分，同樣在于投保人豁免保費條款。如果沒有這個條款，教育金保單幾乎就與投資股票、基金甚至銀行儲蓄沒有任何區別了。