太多的例子，太多的遺憾，太多的悲傷。一個個家庭因病致貧，一朵朵“鮮花”因為缺少醫藥費而過早地凋零。盡管現在的醫學技術還不能保證只要有錢就能治好所有的病，但是我們真的不能為減少這樣的事再次發生做點什么？

　　只是因為很少有人知道：一個零歲的小孩，在一份教育儲蓄的保單上附加一個30萬元保額的少兒重大疾病保險，每年只需要513元錢。

　　由此可見，少兒險在中國的現狀可以概括為：大多數人沒買，買了的人又有很大一部分沒買對。

　　策劃執行/本刊記者 韓捷

　　專業撰稿/王建京(光大永明人壽資深壽險顧問)

　　保險業流行這樣一個觀點：除非你的孩子是秀蘭•鄧波兒這樣的天才童星，否則不必要給孩子買人壽保險，至少不應該把壽險作為少兒投保的主要險種。因為99.9%的孩子，都不可能是家庭經濟收入的來源者，所以就保障需求而言，幾乎沒有投保人壽保險的必要。

　　但在一個完善的家庭風險保障計劃中，少兒險又是萬萬不能少的，由于道德風險和目前國內保險市場深度開發的種種限制，我國的少兒險市場更為初級——不是被忽略不計，就是家長愛子心切從而過度投保。

　　如何正確為少兒投保呢？其實只有三步：

　　第一步：懷孕期——母嬰險

　　第二步：撫育期——意外、健康險

　　第三步：成長期——教育險

　　Tips：

　　少兒險和成人險最大的區別

　　少兒保險，簡單地說就是以未成年人作為被保險人的保險。與成人保險最大的區別在于：從保障的意義上說，成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力，而少年兒童尚不具備創造收入的能力。所以，為避免人壽保險中的道德風險，很多國家都對少兒保險的壽險保額規定上限，中國法律的規定是5萬元(京滬穗等少數經濟發達城市是10萬元)。但含壽險責任的重大疾病保險保額不受此限制。

　　少兒險保單的輕重緩急順序

　　多數父母給子女買保險的時候首選教育險，在國內1996-1998年度，少兒教育金儲蓄型保險和少兒養老保險一度占到投資型保險市場份額的80%，父母們望子成龍、望女成鳳的迫切心情由此可見一斑。

　　其實，從少兒保險需求的角度來說，卻是有些偏離保險的意義與功用。因為在一個家庭保險的保障體系中，孩子是最次要的、最無足輕重的。即便輪到給孩子買保險，從輕重緩急的順序上排列，也應該是——意外險、疾病險排在前面，最后才是教育險。至于給孩子買養老險，這在國外是一種有錢人轉移資產的手段，而以中國目前的國情來看，只能說可憐天下父母心了！

　　母嬰市場本來就是一個有著巨大空間的市場，隨著人們生活水平的提高和對母嬰健康的關注，近年來母嬰市場更加火熱，相關產品也五花八門，越來越多。與此不相一致的是，針對母嬰的保險產品卻相對滯后，孕婦及新生兒的保險需求得不到有效滿足。