“準媽媽”投保一定要提前

　　文/多多 專業撰稿/邵丹(長城保險)

　　Marry還有5個月就要做媽媽了，欣喜之余忽然想起了一件事：這個時候最應該好好保護自己和腹中的胎兒，應該趕緊買一份保險。但讓Marry郁悶的是，她和丈夫一起詢問了多家保險公司后，竟然沒有特別合適的、針對孕婦的險種，而普通的壽險產品則幾乎都對Marry“說不”。

　　目前國內法律上并沒有明確規定孕婦不能投保，但因為女性妊娠期的風險概率比正常人要高很多，所以，各家保險公司對于孕婦投保都有一定的限制。國內保險公司通常對于孕婦投保都遵循這樣一個慣例——懷孕28周以后一般的保險原則上都不接受承保，要等生完孩子以后再說；而對于懷孕7個月以下的客戶來說，原則上不受理醫療險、重大疾病險和意外傷害險，只接受養老險和不包含懷孕引起的保險事故責任的普通壽險，而且在投保時須進行普通身體檢查。

　　正因為如此，對于像Marry這樣準備生孩子的“準媽媽”來說，如果覺得懷孕期間有保險的需求，最好在懷孕之前就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期，而不要等到懷孕以后，才急急忙忙去咨詢、購買。懷孕以后再購買保險，一方面產品選擇的余地相對較窄，而且保費也會比較貴。

　　一張保單保兩人

　　那么，像Marry這樣的案例就沒有解決的辦法了嗎？事實上，近期國內市場上已經有了新產品——專門為孕婦和即將出生的嬰兒設計的母嬰健康類保險。例如，有一款名為“愛相依”的母嬰產品，就是專門為孕婦群體設計的，而且以主險形式銷售。也就是說，對孕婦來說，不需要購買其他形式的主險，就可以單獨購買，避免了不必要的額外保險消費。

　　由于母嬰保險產品的消費群范圍過窄，而且對保險公司的利潤貢獻并不大，因此，過去保險公司并不熱衷開發和銷售此類產品。但據專家估計，母嬰市場大約潛藏著800億元市場容量，近年來6＋1(父母、爺爺奶奶、外公外婆+孩子)的養育模式更導致母嬰市場消費能力劇增，有相當多的需求亟待滿足，甚至有待開發。

　　與一般保單不同的是，類似“愛相依”這類母嬰險保單，不但能為孕婦提供保障，還能為即將出生的小寶寶提供保障，即一張保單可保兩人。以“愛相依”產品為例：保障的第一保險人，即孕婦，需滿足以下條件：18-45周歲、已懷孕且懷孕未滿28周。對于孕婦的保障期間，自保單生效日開始，保險期間為1年；對于第二保險人，即新生兒，保障期間則自出生日起至保險單生效第六個周年日止。

　　Tips：

　　少兒險投保誤區

　　購買少兒險最容易陷入的投保誤區是——過分關注回報率。

　　教育競爭日趨激烈，教育費用日漸增加是每一位家長都不得不面對的現實，于是他們努力工作、拼命賺錢，買基金、炒股票、置房產……而這一切都需要時間。根據目前教育費用的平均水平，一個孩子的初中階段每年至少需要1萬元，高中是每年2萬元，大學是每年3萬元，加起來是21萬元。這是每一位家長養孩子之前就要做的預算，是撫養一個孩子所必須支付的成本，是我們對孩子需要作出的“愛的承諾”。

　　既然是承諾，就是一定要兌現的，從理論上講，我們應該在孩子出生之前就為他準備好。因為很容易計算，如果從孩子0歲開始每年為他(她)儲蓄2萬元錢，大約10年才可以完成這份“愛的承諾”。可是作為孩子的父母，尤其是很多主要經濟來源依賴父母中一方的家庭，萬一家里的“經濟支柱”遇到風險，這份“愛的承諾”如何保證兌現？

　　其實，我們只要善加利用人壽保險公司現有的金融工具，做好對沖風險和套期保值的規劃，就可以在有風險發生的時候，把我們生命中必須支付的成本轉嫁給保險公司，盡早地完成我們對子女的承諾。