孩子的第一張保單

　　專業(yè)撰稿/榮偉(太平洋人壽資深壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師)

　　必要的提示

　　為您的孩子投保一定要注意以下事項(xiàng)：

　　1、在給孩子投保前，您自身有了充分的保險(xiǎn)保障嗎？在家庭整體風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃中，應(yīng)首先規(guī)劃家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　2、家庭保險(xiǎn)支出以家庭年收入的20%以內(nèi)為宜(投資型險(xiǎn)種支出除外)。

　　3、保監(jiān)會規(guī)定，少兒因意外、疾病而身故產(chǎn)生的保險(xiǎn)賠付金額不能超過10萬元。

　　4、為孩子投保主要考慮健康保障以及教育金類型的險(xiǎn)種。

　　通常，最需要給孩子投保的險(xiǎn)種，應(yīng)該是重大疾病、醫(yī)療類和意外傷害類的保險(xiǎn)。這樣主要是為了應(yīng)對小朋友在成長過程中容易發(fā)生的意外傷害、惡性腫瘤、肺炎等風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)上一再強(qiáng)調(diào)沒有太大必要給孩子買壽險(xiǎn)，但為了應(yīng)付孩子們在成長過程中容易發(fā)生的各種人身風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)人士往往建議家長最好能先為孩子規(guī)劃好這些保障險(xiǎn)種。而且，這些險(xiǎn)種大多保費(fèi)相對便宜，保障功能又很強(qiáng)。

　　另外，為孩子做好常見的意外傷害保障，以應(yīng)付孩子因?yàn)橐馔鈧�害和輕微疾病引起的醫(yī)療費(fèi)支出，以及彌補(bǔ)照顧孩子而發(fā)生的個(gè)人收入損失，尤其對于單親媽媽而言，尤其是應(yīng)該優(yōu)先考慮的。

　　實(shí)例說明1：少兒重大疾病保險(xiǎn)

　　零歲寶寶(男孩)，投保了如今市場上銷售的“小康之家，如意安康”少兒保險(xiǎn)。

　　年繳保費(fèi)：1980元；繳費(fèi)方式：20年期繳；保險(xiǎn)期間：0-70歲。

　　保險(xiǎn)利益主要包括：

　　1、寶寶一旦患合同規(guī)定的重大疾病，將獲賠20萬元重大疾病保險(xiǎn)金。如在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生重大疾病，將被豁免以后的保費(fèi)。

　　2、若寶寶70歲合同期滿時(shí)未發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司將返還歷年所繳保費(fèi)及5%利息作為祝壽金。

　　3、寶寶若在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司將返還所有已交納的保費(fèi)。

　　實(shí)例說明2：少兒保險(xiǎn)全規(guī)劃

　　這是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)中產(chǎn)、三口家庭的真實(shí)例子：31歲的王先生，計(jì)劃將來送兒子家俊出國讀大學(xué)，想趁現(xiàn)在自己收入穩(wěn)定豐富，為孩子積累好留學(xué)費(fèi)用；同時(shí)，也讓孩子有一些健康方面的保障。我們?yōu)榧铱?半歲)設(shè)計(jì)了如下保障方案，可保障至他25歲：

　　家俊18歲前，王先生每年交納13803元(平均每月1150元)；家俊18―24歲期間，每年只需交納513元。王先生總共交納約25.20萬元。

　　家俊在此期間得到的保障是：15種少兒重大疾病保障30萬元；每次住院最高報(bào)銷1萬元，不限報(bào)銷次數(shù)，還享有最高60元/天的營養(yǎng)補(bǔ)貼；壽險(xiǎn)保障(身故/高殘)隨年齡變動，最高可獲賠229631元。留學(xué)費(fèi)用自18—21歲，每年領(lǐng)取5萬元，累計(jì)領(lǐng)取20萬元；25歲可領(lǐng)取5萬元滿期保險(xiǎn)金加12680元累積紅利(假設(shè)中等分紅水平)，共可領(lǐng)回約26.27萬元。

　　家俊25歲前，萬一王先生在交費(fèi)期內(nèi)不幸身故或高殘，王太太以后只需每年交納最多1349元，家俊的保障利益不會受到任何影響。

　　綜上所述，一份完整的少兒險(xiǎn)保單應(yīng)該包涵三大內(nèi)容：足額的教育保障、附加充分的重大疾病保障，同時(shí)附加投保人豁免保費(fèi)條款。

　　Tips：

　　少兒險(xiǎn)保單最不容忽視的細(xì)節(jié)

　　少兒險(xiǎn)中最重要的組成部分——投保人豁免保費(fèi)條款。任何金融工具都有它的不可替代性：儲蓄有靈活性，債券有穩(wěn)定性，股票有高收益性……而人壽保險(xiǎn)的不同之處就在于，寫下想存的金額，不論分多少次存，萬一投保人在存錢過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，只要存了一次，就能拿到所有的錢，并且所有欠款一筆勾銷——后續(xù)的保費(fèi)不用再交了。

　　需要注意的是，少兒保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人，這樣的保險(xiǎn)責(zé)任通常是主合同不能包括的，需要單獨(dú)購買投保人豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。并且特別需要注意，不是所有保險(xiǎn)公司的少兒類產(chǎn)品都可以附加這樣的條款，而不能附加這個(gè)條款的少兒保險(xiǎn)，其實(shí)是失去了購買這份保險(xiǎn)的最重要的意義。

　　保險(xiǎn)公司顯然意識到了教育年金保險(xiǎn)增值能力不強(qiáng)的問題，已有公司率先開發(fā)出在其保險(xiǎn)產(chǎn)品中加入投連險(xiǎn)，投保人可在規(guī)定范圍內(nèi)隨時(shí)增加保費(fèi)，搭乘保險(xiǎn)公司在資本市場專業(yè)運(yùn)作的大船，提高理財(cái)收益。