原標題：全國政協委員鄭秉文：建議國家醫保局出臺政策支持惠民保|兩會聲音

　　來源《國際金融報》　　

　　兩會召開前夕，全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文向《國際金融報》記者透露，今年將就惠民保規范發展提出相關建議。

　　數據顯示，2020年惠民保出現“井噴”，在23省83地推出112款產品、覆蓋人次4000萬、保費收入46億元。2021年惠民保火爆依舊，全年在28省122地推出177款產品、覆蓋1.4億人次、保費收入140億元。其中，18個地區公布了理賠數據，這18個地區覆蓋參保人4200萬，保費收入50億元，理賠金額29億元，獲賠人數38萬人，賠付率達58%。

　　鄭秉文稱，惠民保之所以在過去兩年里連續出現爆炸式增長，主要是因為它具有三個特征：

　　第一，價格親民的普惠性與商業保險的補充性相結合，實現了商保對社保的銜接，其主要表現是低保費高保額（幾十元或幾百元保費，保額最高達三百萬元）和低門檻廣覆蓋（不限年齡、不限健康、不限職業、不限戶籍）。

　　第二，城市地域的專屬性與可保可賠的靈活性相結合，實現了商保對社保的補充，其主要特征是作為城市地域專屬的保險產品非常符合當地參保人群的需求，在產品價格、保障內容、既往癥限定、特藥數量等方面實施一城一策，具有濃厚的地域特色。

　　第三，基本運作的商業性與產品設計的區域公共性相結合，雖然其商業保險的本質使其具有很好的“下沉市場”的觸達性，但其運行機制有點像個“小社保”，比如，在區域范圍內推行一個產品，實行統一價格，與社保的統一費率和統一報銷政策很相像，并且有經辦業務和隊伍。

　　惠民保是城市定制型商業醫療保險的俗稱，是商業保險參與多層次醫保體系的制度創新，是為中低收入群體對沖高達10.7%的醫療通脹率和分攤其高額醫療費用負擔的大膽探索，是促進實現共同富裕的重要實踐。2021年，銀保監會及時印發《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》，對鼓勵和規范發展惠民保提出一些要求。

　　惠民保作為“互聯網+”的新生事物存在一些問題，比如，信息披露不完善，各地賠付率差距很大等。其中，惠民保最大的潛在風險是“逆向選擇死亡螺旋”。鄭秉文指出，這個概念是1998年美國學者首次在其《健康保險中的逆向選擇》論文中提出來的。該文對哈佛大學和麻省團險委員會這兩個雇主提供的健康保險計劃做了比較研究，前者提供的是統一費率，3年后出現了“逆向選擇死亡螺旋”，而后者實行的是比例費率，避免了“逆向選擇死亡螺旋”的出現。后來“逆向選擇死亡螺旋”被簡稱為“死亡螺旋”，并常用來分析HMO（健康維護組織）和PPO（優選醫療機構組織）等風險定價的工具。

　　鄭秉文認為，社會醫療保險是強制性的全員參保，死亡螺旋可以得到規避。惠民保的本質是商業保險，可實行差別價格規避出現死亡螺旋，但其統一保費的特征將會逐漸失去年輕參保人，并且價格提高后將會逐漸失去“惠民”的特征。

　　我國最早的惠民保是平安養老保險于2015年在深圳建立的“重疾險”，其保費是20元/年，后來逐年提高，2022年已提高到39元/年，即使這樣，保險公司也始終處于虧損狀態，并且這是在“準強制性”條件下。“眾所周知，近一年來，網絡互助平臺紛紛關閉，這固然是綜合原因的結果，但不得不說會員數量開始下降、分攤費攀升也是一個原因，說明逆向選擇已見端倪。”鄭秉文說。

　　為規避死亡螺旋的出現，在這兩年建立的惠民保中，有相當一部分地區采取了用醫保個人賬戶支付保費的辦法。實踐證明，凡是開通個人賬戶的地區，其參保率（惠民保參保人數/基本醫保參保人數）就高，有的甚至超過50%，最高的達85%，而沒有開通個賬的就很低，最低的僅為0.8%，全國平均參保率不到10%。

　　“既然惠民保是一件好事，就應該把好事辦好，未雨綢繆，防止出現由逆向選擇和死亡螺旋導致的保險主體退出和市場一地雞毛的后果。”為此，鄭秉文提出了三個方面的詳細建議。

　　第一，建議國家醫保局出臺相關政策支持惠民保。惠民保覆蓋人數和保費收入規模已大幅超越2015-2019年，且已有7年的經驗積累。中央政府出臺相關政策支持，將有利于增強個人參保信心和提高參保率。

　　第二，建議國家醫保局允許和鼓勵各地使用職工醫保個人賬戶支付保費。目前尚未使用醫保個人賬戶支付保費的地區約占40%，如果全國所有地區惠民保享有個人賬戶的支持，這將是提高參保率和規避逆向選擇的實質性支持，同時也增強了地區間惠民保的公平性。

　　第三，建議建立行業自律組織和制訂行業標準。有些地區惠民保賠付率很高，而有些則很低，這兩個極端都有可能導致出現逆向選擇。浙江省去年出臺文件對賠付率提出基本要求。目前，由第三方（新浪財經）舉辦的全國惠民保評選正在投票過程中，參與主體較多，其發布的《全國惠民保特藥查詢目錄》成為首個惠民保數據庫。總之，建立行業組織和行業規范呼之欲出。

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責任編輯：王婉瑩