關于我國的健康險市場，有這樣一組數據值得關注：2006年，我國健康險保費收入為375億元，同比增長20.46%，占人身保險總保費的8.8%。2007年，健康險保費僅比2006年增長僅2.4%，大大低于整個壽險市場的平均增速，占人身保險總保費的比例不足8%。而國家發展和改革委員會的最近一份報告顯示，從1993年至2005 年，我國城鎮居民人均醫療自費支出從56.89元增加到600.9元，增長了9.6倍，增幅遠遠超過了GDP的增幅，居民的醫療費用負擔明顯加重。2003年，全國未就診比例高達48.9%，應住院而未住院率達到29.6%，城鄉因病返貧率達到44%。這意味著國人對于健康險的需求相當高。

　　一邊是發展不充分的健康險，一邊是巨大的需求，兩者之間為什么會出現鴻溝？原因很復雜，但產品本身創新停滯、同質化嚴重，是一個重要原因。

　　健康險發展出現瓶頸 產品供應不解渴

　　健康險是以被保險人身體的健康狀況為基本出發點，以提供被保險人的醫療費用補償為目的的一類保險。從國際經驗來看，商業健康險在有效滿足居民差異化保障需求方面具有不可替代的作用。許多國家的國民在國家的醫療保障之外還另外購買商業健康保險，以提高其健康保障水平。例如，加拿大的商業健康保險保費收入占壽險保費總收入的22%左右。美國是以推行商業健康險為主的國家，商業健康險保費收入約占壽險總保費的20%，覆蓋人群超過總人口的 60%。而在在法國、瑞士、葡萄牙等國家，商業健康險的覆蓋人群也都在50%以上。

　　我國商業健康保險始于上世紀80年代初人壽保險業務的恢復時期。1996年底，以城鎮職工基本醫療保險制度的推出為契機，商業健康保險業務開始全面展開。社會醫療保障制度發展至今，覆蓋范圍已日趨廣泛，但還只是“低水平”的基本保障，難以滿足廣大人民群眾快速增長的多元化健康保障需求。

　　隨著醫療制度的改革和醫療費用的上漲，人們對疾病和巨額醫療費用產生恐懼，對健康保險的需求開始不斷增長。作為社會保障體系的補充，商業健康險的發展不僅有利于滿足廣大群眾的醫療需求，而且有利于發展經濟、穩定社會。近幾年，在國家服務民生保障民生的大背景下，商業健康保險的發展得到了黨中央、國務院的高度重視。

　　十六大以來，雖然保險業發展非常快，保持了年均18.2%的增長速度，不過，與發達國家和地區的保險業相比還存在較大差距，與經濟社會和廣大人民群眾日益增長的保險需求也有差距。尤其是2007的保費增長，更多是由于投資類產品的保費增長所致。

　　2008年初，我國發生大范圍的雪災，遺憾的是，截至3月3日，在這場雪災中，我們國家受災總額達到1500億元，保險業已付災害賠款僅23億元，占比不到雪災總損失的2%。而在國外，保險賠款在災害損失中占比，發達國家平均比例為36%，發展中國家為5%。同樣的遺憾也存在于我國的商業健康保險，在國家大力推進醫療制度改革、服務民生保障民生的進程中，商業健康險沒有發揮出應有的作用。大力發展健康保險，為客戶提供適合的、多樣的保險產品成為保險行業共同的目標與追求。