二是，保障范圍狹窄。以財(cái)政投入為主的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公益性，目前正在實(shí)現(xiàn)“低水平”的“廣覆蓋”，其報(bào)銷限制非常多。目前的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多和社保對(duì)接，即使作為被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充，也還是有限范圍內(nèi)的補(bǔ)充，更難成為醫(yī)療保險(xiǎn)的有效延展，難以滿足多元化的醫(yī)療補(bǔ)償需求。一些公司正在嘗試突破醫(yī)保的保險(xiǎn)范圍，推出能滿足投保人多元需求的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。比如太平人壽的“高診無憂”終身醫(yī)療保障計(jì)劃，還有太平洋安泰的“附加住院補(bǔ)償保險(xiǎn)”，在一定程度上突破了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的限制，能比較全面補(bǔ)償社保內(nèi)、外的醫(yī)療費(fèi)用。

　　三是，設(shè)計(jì)理念脫離國人現(xiàn)階段的實(shí)際情況和消費(fèi)心理。醫(yī)療的保障和重疾的保障是完整的健康保障體系中不可缺少的部分。以目前的產(chǎn)品來看，消費(fèi)者如果要兩者兼得，則需要購買兩份主險(xiǎn)，或者進(jìn)行主險(xiǎn)和附險(xiǎn)的組合。如果兩份主險(xiǎn)都買難免增加消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，如果以主險(xiǎn)搭配附險(xiǎn)的方式購買，對(duì)于消費(fèi)型的那部分，消費(fèi)者心理上難免會(huì)有“白花錢”的顧慮。所以，目前產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路并不符合國人的實(shí)際消費(fèi)能力和消費(fèi)心理。另外，由于保障范圍狹窄，很多超出社保范圍的項(xiàng)目和支出，在商業(yè)健康險(xiǎn)的范圍內(nèi)還是得不到解決，造成理賠糾紛增多，而且大部分的負(fù)擔(dān)最終還是要落在消費(fèi)者的身上。

　　開發(fā)適合國人需要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)能否在中國的健康保險(xiǎn)體系中發(fā)揮應(yīng)有的作用，關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否有效地填補(bǔ)基本健康保險(xiǎn)建立后所留下的商業(yè)空間并做大做強(qiáng)。目前，行業(yè)內(nèi)有公司對(duì)現(xiàn)有的健康險(xiǎn)進(jìn)行了原創(chuàng)性的變革，提出了“重疾+醫(yī)療”的全能健康險(xiǎn)概念，通過進(jìn)化和解凍的方式，能夠滿足人生不同階段的健康保障需求，對(duì)于現(xiàn)階段的市場不失為一種理想的解決方案。據(jù)悉，目前長城保險(xiǎn)等公司正在嘗試開發(fā)全能健康險(xiǎn)。保障全面合理、醫(yī)療保障范圍廣泛、性價(jià)比高、理賠靈活、條款通俗易懂的全能健康險(xiǎn)或許能為中國亟待開發(fā)的健康險(xiǎn)市場提供一些啟示，帶來更多信心。(邵丹）