作者 陳末

　　“別人都說我很富有，擁有很多財富，其實真正屬于我個人的財富是給自己和家人買了充足的人壽保險。”李嘉誠的這句話，為許多內地保險業務員經常掛在嘴邊引用。

　　李嘉誠那么有錢，還用買保險嗎？對于他來說，還需要保險來解決看病、養老問題嗎？其實不光是李嘉誠，還有很多坐擁幾百萬、幾千萬、甚至數十億資產的成功人士，看病、養老對于他們已經不是負擔，那保險對于他們還有什么意義呢？帶著這個疑問，理財周報記者采訪了京廣兩地保險業內以及業外的專業理財顧問，他們均有多年服務高端客戶的經驗，對于保險在中產家庭中的作用，有著深刻的理解和認識。

　　獨立理財規劃師姚女士認為，財富管理的過程一般分為四個階段：財富累積、財富增值、財富保障、財富轉移。既然稱有錢人，那么他們基本上已經完成了第一階段，處于后面三個階段。而后面這三個階段，則有不同的理財重點，對保險功能的應用也會有不同的側重。

　　讓財富產生更大效能

　　處于財富增值階段的階層，是家庭財富的最大創造者，在一段時間之內，他們的收入將直接影響家庭財富的累積，所以一旦發生意外，不僅財富累積會間斷或停止，還可能要產生支出。這部分家庭支柱的生命價值也相應比較高，必須提高疾病和意外險的保障額度，原則就是無論這個人發生任何意外或疾病，都不要影響家庭的生活狀況。

　　保險業內的理財規劃師從另一個角度，分析了高收入人群看重保險保障功能的心理原因。高收入的創造者們，每個人財富累積的過程可能不盡相同，但是他們身上均有一個共同的特質：就是隨時在思考如何讓金錢產生最大的效能。國際認證財務顧問師、平安資深壽險營銷經理于彤這樣形容這個群體：“正是他們這種對金錢的敏感，使得財富愿意向他們靠攏。”

　　例如說，現代社會重大疾病的發生率逐漸提高，既然每個人都要支出醫療費用，那“最經濟的投入產生最大的效能”的金錢價值觀的慣性，讓高收入人群愿意接受保險這種理財工具，來減少可能發生的醫療支出。

　　對此，新華人壽高峰會會長、佛山分公司銷售經理蒙瑞英有個很殘酷但是也很形象的比較，假如一個人和一頭牛都發生意外，這頭牛或許還可以賣個幾千塊，但是這個人，不但不能賣錢，反而還要發生喪葬費用等支出。既然保險能挽回這份尊嚴，何樂而不為呢！讓各種意外也變得有價值，是對家庭、對兒女最直接的關愛。

　　有錢人更關注財富保障和轉移

　　一般資產過千萬的人士，理財規劃師稱他們為絕對高收入者，對于他們來說，應該著重于財富保障和財富轉移。獨立理財規劃師認為，財富保障主要是為了抵御通貨膨脹的風險，財富轉移就是把財富轉移給下一代。這兩個問題可以通過綜合

　　在財富保障階段，保險理財規劃師提醒高收入家庭，除了家庭支柱的保障外，財產也需要保障，才能持續獲利。一般而言，資產累積階段的人士，大多擁有自己的企業，廠房、設備、車輛、員工這些都是能創造價值的財產，財產和人一樣也需要保障。

　　蒙瑞英認為，再大的企業也難以獨自承擔風險，就像九江大橋，它的業主實力非常雄厚，但是遭遇意外的時候，它的損失也是與資產成正比的。所以利用保險分散風險，是大多中產階層的客戶都具備的常識。九江大橋通過保險挽回了財產損失，但是在至少一年的維修時間里，業主將承擔利潤損失，這就是保障中不足的部分。

　　在海外，保險的確在合理規避遺產稅、所得稅方面起到了一些作用，但姚女士認為，這并不能讓保險成為財富轉移的首選工具。這一點在保險理財規劃師的規劃中則比較注重。隨著遺產稅出臺傳聞的討論，大多高收入人群都意識到了保險的這一功能，并且和保險理財規劃師咨詢也最多，以此帶動了保險業高額報單的增長。客戶有這樣需要也敦促保險理財規劃師增加了這方面的產品組合。“象李嘉誠，除了保險之外，他還成立了信托基金，通過這個基金，來讓自己的資產持續獲利，讓家族的資產能夠在轉移后還能增長。”姚女士如此分析。

　　保險的功能一覽

　　保險最基本的功能是保障以及規避風險，在其發展進化過程中，又衍生出了很多新的功能，以海外的成功經驗來看，保險的這些新功能正在中國發生作用。

　　保險理賠金免于債務清償

　　被保險人生存期間，其繳納的保費是不能用來清償投保人債務的。一旦被保險身故，給付受益人的保險金也可不用清償債務，任何單位和個人無權凍結保險金，從而讓家人的生活得到保障。

　　保障能體現投保人的信用和財務狀況

　　在海外擁有保險首先表示他身體健康，且財務狀況良好，才能如期支付高額保費，保額體現出來的信用是可以給合作對象帶來信心的因素。因而在一定程度上保險額度體現了投保人的身價。

　　預支費用

　　在海外，如果一個人有1000萬保額的身故金，那他可以以保單為抵押，提前在銀行預支養老費用或其它花費。

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