不僅有地下保單之嫌，日后跨境索賠成本巨大

　　時尚之都、購物天堂，這些都是香港留給我們的印象，香港的一切看起來似乎都那么美好。“聽朋友說在香港買保險產品收益比內地高很多，而且保費也要低一些。”即將帶著剛高考完的兒子赴港旅游的薛女士日前致電本報，想請教保險專家赴港游玩之余買份保險可以嗎？記者帶著薛女士這一問題走訪了保險業內人士，專家提醒，市民赴港買保險不可取，有地下保單之嫌，同時對于日后的理賠等后續服務帶來困擾。

　　途徑：買香港保單有兩種選擇

　　據業內人士介紹，一般內地居民購買香港保險產品有兩種途徑：一是香港保險公司的營銷人員到內地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效；另一種就是內地居民過境香港，在停留期間購買香港保險產品。“前者是保險監管部門嚴厲打擊的‘地下保單’，后者打了一個擦邊球，但實際上也算是地下保單。”南京某外資壽險公司壽險部周經理告訴記者，前幾年地下保單事件在內地造成了很大的影響，可以說是保險業內的一顆毒瘤。據周經理介紹，經過政府集中整治，地下保單的發展勢頭得到了有效遏制。同時，一些香港壽險公司更是公開表明態度，堅決不賣保險產品給內地居民。

　　誘惑：香港保單收益遠超內地

　　一位購買了香港某保險公司保單的張先生告訴記者：“在收益率方面，內地保險公司的產品完全沒有辦法和境外保險競爭，內地保險產品的預期收益率最高在3%至5%之間，而境外保險都在10%以上，甚至達到20%。”

　　據業內人士介紹，“地下保單”銷售的一般是高額壽險，這也是內地保險公司所欠缺的。據了解，內地保險公司往往由于風險管控能力不夠而“卡”住高額保單，客戶要投保超過100萬元的壽險往往就要面對復雜的核保流程。這使得很多優質客戶轉投境外保險公司的“懷抱”。

　　業內人士分析，地下保單的收益率高有多方面原因，一是香港作為一個國際性的金融中心，資金運用的渠道廣；同時，香港的保險公司風險控制和成本控制能力強；其次，在稅費方面境內外的保險公司也有所不同。

　　后果：保險權益不受法律保護

　　江蘇保監局有關負責人明確表示，市民因在香港購買保險產品而產生糾紛，或是保險權益受到侵害，一概不受《保險法》的保護。該負責人告訴記者，近年來每當旅游高峰期過后，關于這種地下保單的投訴就會增多。據介紹，保險監管部門接到的投訴包括跨境理賠糾紛、無效保單退費受阻等。據了解，由于沒有得到我國法律的認可，大多投保者無法退回保費，或者保費嚴重縮水。保監局提醒市民，在購買地下保單之前，一定要權衡利弊，不要貪圖一時的利益而導致日后理賠發生障礙。

　　據了解，我國《保險法》第6條規定，境外壽險公司是不允許通過港澳分支機構向內地居民銷售保單的。對于那些私自在內地銷售香港保險產品的營銷人員，根據《保險法》第142條、《刑法》第225條規定，屬于非法從事商業保險活動，其行為尚不構成犯罪的，由保險監管機構沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下罰款；構成犯罪的，最高可處以5年以上有期徒刑。

　　專家：市民跨境索賠成本巨大

　　對于如此“鼎盛”的行情，法律界人士告誡說，在內地購買境外保單隱患無窮。地下保單存在多種風險，第一條就是法律風險。因為境外保單的保險條款在詞匯、專業術語上與內地有很大差異，內地法律對境外、港澳的保險公司是沒有什么約束力的，如發生理賠爭議，投保人幾乎沒有投訴的機會。

　　一旦發生爭議，投保人需要向香港或澳門的法院起訴，并要聘請港澳律師，而內地的各種證明未必會得到港澳律師的認可，官司打起來，無疑耗時耗力，而又多半可能是沒有結果的。本報記者 歐陽劍

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