持續加息的呼聲不斷走高，讓想把錢存銀行的市民陷入兩難，于是，多數市民選擇先存一年，等加息后再轉存。其實，對于這些市民來說，拿出一部分閑置資金來購買利息聯動型的意外險或家庭財產保險，收益可以隨著利息的上調而上調，既可以防范加息的風險又能獲得一定的意外險或家財險的保障。

　　記者 吳倩

　　賣點一：跟隨銀行利率變化

　　利息聯動型保險最大的特點是息漲隨漲，在持續加息的市場環境下，是個不小的優勢。

　　具體來看，一旦央行加息，加息后購買的此類保險按新利率計算利息，已購買的產品的收益也分段計息，加息之前按原來利率計息，加息后則按新利率計息。市民在保險期間不論是否有過理賠，期滿后都能得到投資本金和投資收益。

　　目前，利息聯動型保險通常會承諾高于同期銀行存款或國債的收益。以收益聯動型人身意外傷害保險(三年期)A產品為例，該產品承諾每年有2.9%的保底收益，實際收益隨同期

存款利率上調而同幅度增長。例如，今年5月19日銀行利率上調，該產品收益也同幅增長至年收益4.07%。

　　賣點二：保障功能分兩種

　　在承諾與同期儲蓄、國債相比更高的收益之外，利息聯動型保險的另一大賣點是兼具保障的功能。目前，此類保險產品涵蓋的保障范圍主要是意外險或家庭財產兩類保障。

　　以上述意外險A產品為例，每投1份該保險，需要5000元，在保險期內，投保人及子女可獲得1萬元的人身意外傷害保障。

　　再以投資保障型家財險B產品為例，凡用5000元購買一份該產品，可獲得25000元家庭財產保險保障，投資收益與銀行利率聯動，隨銀行利率上調而同幅上升，起保時投資收益率高出同期國債0.03%，投保人所獲投資收益免利息稅。

　　案 例

　　張太太2004年7月20日購買了10份某利息聯動型家庭財產保險，交納保障金50000元，保險至2007年7月20日屆滿。

　　買保險：

　　假設2004年10月1日，銀行對3年期存款利率進行第一次調整，調至3.02%。2005年元月，張太太家中火災，造成家庭財產損失90000元，扣除殘值2000元，保險公司在保險責任范圍內賠付了88000元。

　　假設2006年10月1日，銀行對3年期存款利率進行第二次調整，調至3.32%，則在3年保險屆滿后，張太太可領取滿期給付金54660.9元，即張太太在3年保險期間除獲得88000元保險賠付外，還可以得到3.107%的平均收益率。

　　存定期：

　　如果張太太將這50000元存為三年期定期存款，每次利息上調，張太太只能有兩種選擇，一是把錢取出來重存，但此前的利息只能按活期結算；二是繼續存下去，那么后面的存款就無法按上調后的新利息結算，不論哪種方法都要蒙受損失。

　　提醒一：保障功能有限

　　總的來說，可提供人身意外保障的利息聯動型保險，保障方面的功能并不高，更側重投資。因此，如果市民更看重意外保障功能，則應優先考慮選擇純保障型的意外傷害保險。

　　而對于可提供家庭財產保障的利息聯動型保險來說，雖說既可以像購買傳統家財險那樣獲得保障，又可以獲得回報，但是，購買時卻并非多多益善。投保多份的，保險金額總和超過保險標的實際價值的部分，在理賠時是無效的。

　　因此，市民在確定此類家庭財產保險的保險金額及投保份數時，應考慮投保時保險標的所具有的實際價值，而不應只從投資的角度來確定投保的份數。

　　提醒二：流動性有限

　　利息聯動型保險退保時通常需支付一定的費用，市民在投保時還是要衡量資金流動性與實際收益率的關系。

　　與定期存款、人民幣

理財產品類似，此類保險的流動性要弱于股票、基金。以B產品為例，如果不足6個月就退保，保險公司要在每份保險投資金外扣除已發生的業務成本費用支出以及資金長期投資計劃中斷造成的損失200元。

　　專家表示，利息聯動型保險主要投資于貨幣市場、債券市場等領域，收益相對固定，保障充分，投資金額起點低，但流動性有限，綜合起來，比較適合有穩定收入來源、短期內又沒有大宗消費計劃、偏愛低風險理財產品的家庭。

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