有望改變保險新品投放市場即遭復(fù)制并受非理性降價打壓的局面

　　陳天翔

　　一家保險公司剛推出一款創(chuàng)新產(chǎn)品，在市面上很快就會出現(xiàn)一批類似的產(chǎn)品，創(chuàng)新利益無保障成為抑制保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新熱情的主要原因之一�！兜谝回斀�(jīng)日報》日前了解到，為改變這一現(xiàn)狀，保監(jiān)會已起草一份旨在加強財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品創(chuàng)新保護工作的文件，并開始向業(yè)內(nèi)征求意見。

　　在本報獲得的征求意見稿中，保監(jiān)會表示，保險監(jiān)管機構(gòu)認定和發(fā)布的新產(chǎn)品，其規(guī)定的保障范圍和保險費率應(yīng)作為同類保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障范圍和基礎(chǔ)保險費率。各保險公司開發(fā)的與新產(chǎn)品保障功能類似的保險，應(yīng)統(tǒng)一使用該基礎(chǔ)保障范圍和基礎(chǔ)保險費率，也可根據(jù)市場需求適當擴展保險保障范圍并同時合理提高保險費率，但不得縮小保障范圍或降低費率，也不得以增加特約條款等方式變相降低費率或采取其他規(guī)避管理的方式。

　　征求意見稿表示，新產(chǎn)品公布日期前已經(jīng)保監(jiān)會或保監(jiān)局備案的同質(zhì)產(chǎn)品與上述規(guī)定不符的，保險公司應(yīng)在新產(chǎn)品公布后的20個工作日內(nèi)停止使用該產(chǎn)品，并根據(jù)上述通知有關(guān)要求對該產(chǎn)品進行修改，并重新上報保險監(jiān)管機構(gòu)批準后方可繼續(xù)使用。

　　保監(jiān)會在起草說明中稱，近年來財產(chǎn)保險公司陸續(xù)開發(fā)推出了一些新產(chǎn)品，但很容易被其他公司復(fù)制，反過來又通過非理性方式打壓創(chuàng)新產(chǎn)品，這種狀況加劇了不規(guī)范競爭行為。保監(jiān)會因此認為，采取切實有效的保護措施、實施新產(chǎn)品創(chuàng)新保護是財產(chǎn)保險業(yè)亟待解決的問題之一。

　　上世紀90年代，我國曾經(jīng)嘗試過“保護產(chǎn)品經(jīng)營獨占權(quán)”、“保護產(chǎn)品文字版面”等方法。保監(jiān)會相關(guān)部門在上述起草說明中表示，這些方法在當今均不可取，前者助長壟斷、限制公平競爭、有損消費者利益而不具有合法合理性，后者是因為保險公司極易通過修改文字表述或修改費率進行規(guī)避而不具有有效性。

　　因此，保監(jiān)會在起草說明中認為，加強新產(chǎn)品創(chuàng)新保護應(yīng)當從保護創(chuàng)新公司獲得創(chuàng)新利益入手，通過限制其他公司在申報與新產(chǎn)品保障功能類似產(chǎn)品時任意降低費率的行為，實現(xiàn)對新產(chǎn)品創(chuàng)新利益的保護，徹底改變一家公司承擔創(chuàng)新成本，整個市場分享創(chuàng)新收益的不公平局面。

　　在保監(jiān)會的構(gòu)想中，新產(chǎn)品創(chuàng)新保護機制將實行全國和地方兩級管理體系，適用于全國的新產(chǎn)品由保監(jiān)會財險部認定和管理；適用于某一省、自治區(qū)、直轄市或計劃單列市的新產(chǎn)品，由所在地保監(jiān)會認定和管理。

　　這一舉措顯然有利于那些具有相當實力的產(chǎn)品研發(fā)團隊和高市場敏感度的保險公司的，但一批創(chuàng)新能力比較差的公司可能將直接面對挑戰(zhàn)。