□晨報記者周凱

　　隨著保險業競爭態勢的加劇，各公司也從原先單純的“價格戰”升級為“服務戰”，險種的創新在其中正扮演著越來越重要的角色。

　　應對重大事件速度加快

　　競爭主體增多后，保險公司對于外界重大事件的反應也越來越敏銳。

　　這些事件既有保險業內的，比如保監會剛剛發布重疾險定義，信誠人壽就推出了其配合新定義的產品———信誠附加“及時予”長期疾病保險。該產品承保疾病遵照行業標準的定義，有些條款甚至在最低標準的基礎上增加了多種保障。同樣，瑞福德健康保險公司也宣布，按照對客戶有利的原則處理舊保單的索賠申請，即無論新老條款，均遵照有利于客戶的原則執行。顯然，相關險種的設計早就在進行之中，只待保監會東風一出即正式推廣。

　　更多的重大事件并非在行業內，但是保險公司的應對同樣迅速。比如非典、禽流感出現之后，一些中小保險公司迅速出擊，推出與之對應的險種，既配合了消費市場，又起到了較好的社會反響，可謂一舉兩得。

　　美亞公司是在我國發出第一張董監事高管責任險保單的公司，這兩年

證券市場監管環境逐漸完善，該公司迅速反應，在董責險條款的本土化方面又邁出第一步。

　　同樣，央行數次加息后，原本熱賣的投資型險種因為預定利率固定不變，吸引力有些減弱。華安、大地等公司立即推出了投資型家財險，其收益率跟隨利率的變化而變化，從而規避了“加息通道”帶給投保人的不確定性。

　　保障功能不斷推陳出新

　　除了積極應對重大事件，增強保險的保障功能也是保險業不變的主題，誰在這個問題上交出的答卷最好，投保人對其口碑就最高。

　　以

醫療保險為例，部分險種沒有保證續保條款，一部分市民生病以后反而沒有保障了。而瑞福德公司的“個人住院醫療保險”具有三年保證續保的功能，并可一直續保到70歲。同時，該險種還增設了按月分期繳費的方式，客戶只需在工資卡上每月扣除幾十元的保費，就可以獲得每年幾十萬元的高額住院醫療保障。此外，瑞福德還推出了健康管理卡，為持卡會員提供各項健康管理免費、優惠收費、特約商戶優惠等各項服務項目。對“個人住院醫療保險”年繳費在500元以上或選擇按月分期繳費方式投保的所有客戶，都贈送該健康管理卡。這些舉措都大大延伸了保險保障的外延。

　　類似案例還出現在旅行社責任險中。老的旅責險中只對旅行社的責任造成人身財產損失進行理賠。去年的升級版則一改這一傳統，將自然災害也納入到承保范圍，事實上是將“旅行社責任險”這一險種的外延大大拓展，老百姓對這種“名不副實”肯定是歡迎的。

　　產品設計更為人性化

　　要評價一款保險產品是不是貼心，最簡單的方法就是看它的條款是不是能涵蓋我們已經想到和尚未想到但有可能發生的所有風險。隨著市場調研技術和設計理念的不斷提升，現今保險產品的貼心指數也在不斷攀升。

　　在眾多險種中，最能體現貼心程度的莫過于醫療保險了。我們單以少兒醫療保險為例。對于一個家庭來說，孩子生病最為揪心，但恰恰又是孩子最容易也最經常生病。但以往的許多少兒醫療保險也只是在成人險的基礎上對費率等稍加改動，并沒真正考慮少兒患病就醫的特點。比如一些少兒醫療保險將觀察期定為60-90天，且對一定時期內重復患同一病癥不予理賠，但現實是，嬰孩期的一些常見疾病發病時間在半歲之內，而少兒在短時間內多次罹患同一病癥的幾率也遠遠大于成人。

　　針對上述缺陷，人保健康在最新推出的“少兒成長醫療保障計劃”中，加入了多項專門為0-17歲少年兒童設計的人性化條款，包括縮短觀察期至30天，規定保險期內同一病癥可多次賠付，若因患惡性腫瘤、重大器官移植等10種重大疾病還可在12萬元的基礎限額外獲最高8萬元的額外賠付等。

　　[記者觀察]

　　創新勿成為噱頭

　　創新是保險公司發展的應有之意，但如果保險公司一味強調險種創新的轟動效應，而未能切實地應對市場，那么這種創新就成了一種擺設，甚至有誤導之嫌。

　　曾有公司推出所謂的“愛情保險”，望文生義好像是對感情的一種保險。但事實上，這只是將夫妻雙方的普通保險套餐集合起來，只不過起了一個花哨的名字。

　　有些時候，并非保險本身噱頭多，而是推銷的渠道上花樣百出。比如在銀保產品進行電話銷售時，一些

信用卡客戶會接到電話：“您是我們的白金會員，所以才有資格購買這款保險，而且只有10天的期限。”

　　在碰到類似的險種時，投保人需要多留一個心眼，就像在飯館里看到“龍鳳呈祥”、“事事如意”之類的菜單，雖然口彩好但也得問清原料到底是什么。