胡蓉萍

　　又快年底了，上汽集團準備發給每個員工一部分定向消費的額度作為福利，包括超市購物卡、電影卡、商場購物卡等。以往，這些購物卡由上汽集團向其定向的超市、商場或者電影院進行采購，然后分發給員工，但一些員工并沒有在規定時間內消費，造成了一定的浪費，而先付費的這種模式也導致了上汽集團的福利購買資金沉淀在了預付卡公司中。

　　如今，第三方支付公司通聯支付為上汽集團量身定制了一套福利解決方案，上汽集團可以在員工消費之后，按照其準確的消費額度再付費，相當于通聯支付幫助上汽集團向其定向的商戶做了一個團購的訂單，并以上汽集團的信譽保證消費后一定時間內會到賬。

　　“這事實上很大程度上擺脫了央行密集出臺的針對預付卡的監管措施，事實上，上汽集團沒有購買預付卡，因為沒有進行預付，而是先有信息流，后有現金流，花多少結多少，而且這還能獲得商戶的一些折扣，同時傳統上這些購物卡中沉淀的資金又重新回到了上汽的賬戶中，上汽可以進行現金管理。”一位第三方支付公司高管對本報表示。

　　“牌照不再是稀缺資源，牌照本身并沒有改變市場格局。僅提供簡單支付解決方案的支付公司將面臨劇烈的價格戰，創新能力和行業縱深化發展能力是第三方支付公司的成功之道。”匯付天下總裁周曄接受本報采訪時表示。

　　利用可以跨行、信息化和技術領先的優勢，除了傳統的線上線下支付業務，第三方支付正在拓展著各種由此衍生的創新業務，除了福利管理，差旅管理、資金歸集等現金管理業務，還有代扣保險費、“保理”、墊付式“流水貸”等，正在蠶食著銀行業的業務。一些銀行還渾然不覺，認為這些業務相比于存貸差只是“毛毛雨”，但有一些銀行已經回過神來，認為第三方支付的這些創新業務即便現在來看還不是個大蛋糕，也是一個較好的粘合客戶的增值服務。

　　創新

　　通聯支付正在全國范圍內推廣類似上述給上汽集團提供的柔性福利解決方案的業務。它可以提供給上汽的不僅僅是最終的一筆筆支付，還有每一筆支付對應的消費的員工、消費的時間，這個背后，是一個復雜的和商戶的對賬平臺。不僅僅為上汽提供準確的信息，還為它節省了大量的流動資金。

　　流動資金是企業生存發展的血脈。另外一些企業還面臨著這樣的資金難題：一是資金歸集速度慢，尤其是在連鎖、零售等傳統行業里非常明顯。二是應收賬款無法及時回收，賬期拉長影響企業擴張速度。此外，很多企業的信息流和資金流是手工對賬，財務管理效率低下，拉高了企業經營成本。

　　這原本屬于銀行現金管理業務的范疇，但目前僅有少量大企業得到了類似的服務，市場上存在著大量空白，第三方支付公司看到了這其中商機。快錢公司CEO關國光(微博)接受本報采訪表示：“我們正在業已建立的信息化支付清算平臺的基礎上，向企業客戶提供包括電子收付款、應收應付賬款融資等流動資金管理解決方案，幫助企業快速獲取和優化現金流�！�

　　在快錢看來，任何的一個產品和服務，在國內都是靠分銷來進行完成的。對企業來講，銷售方式只有三種，一個是先款后貨，其次是一手交錢一手交貨。最后一種，先貨后款。這三種不同的方式對支付的要求是不一樣的。

　　關國光說：“我們依靠于信息技術，能夠跟企業的ERP對接，除了完成及時的支付和信息的交付之外，我們跟商業銀行合作，和其他的金融銀行合作，提供更加完整的資金流動解決方案。最終我們是幫助企業把1塊錢當2塊錢用，多快好省地幫企業搬家�！�

　　在這方面，擁有1300名員工的快錢宣稱其已經覆蓋了20多個行業中的140萬家企業。

　　匯付天下則認為自己是這方面的業內首創，它有個PNR錢管家的產品，針對企業的賬務體系，把企業的賬務管理信用管理收付、ERP里的財務軟件、銀行現金管理的功能都集合在一起，全國已有20萬家企業在使用它們的這一產品。

　　資金歸集也是快錢、通聯支付、匯付天下等第三方支付公司力推的業務。周曄對本報表示：“我們也提供很多資金歸集的解決方案，尤其是連鎖店運用得很多，這個解決方案讓企業每天分散在十幾個銀行賬戶中的資金實時匯聚到總部的賬戶中，也可以反向操作，即把總部的資金分配到各個分店的所在賬戶中去使用，這中間，第三方支付可以提供跨行和對賬信息的服務。”

　　匯付天下的資金歸集業務付費模式是企業整體將資金歸集業務外包給他們，然后談一個整體的價格。而通聯支付是按歸集筆數來計算。通聯支付內部人士對本報透露，通聯支付的信息流可以做到四級，甚至更細的。目前山東石化是他們的客戶之一。

　　擦邊球

　　除了這些創新業務之外，第三方支付機構還有一些擦邊球業務。比如通聯支付有一大板塊是通商合作，其實就是短期的小額貸款業務。事實上，第三方支付沒有小額貸款牌照，但是一些企業會需要短期的資金墊付，于是通聯做了變通，推出了提前結算的服務，就是墊付。

　　比如一家4S店進車，需要幾千萬資金用三個月。通聯會根據4S店的POS機刷卡記錄來確定墊付額度，然后采用每天在其交易收入中扣款的方式還款，有點像分期付款。墊付的資金一部分是自有資金，還有一部分是銀行的授信。

　　而早在2007年，匯付天下就推出了信用支付的業務，也是類似上述的墊付的模式。

　　上述支付公司高管透露，在互聯網支付業務的結算款項被嚴格要求是只能結算到公司，但現在很多第三方支付公司應一些公司避稅的要求，直接支付給個人，但是違背了國家的稅收管理規定�！斑@樣做的第三方支付公司反而更有競爭力，比銀行和其他第三方都靈活。銀行有銀監會的監管，很多地方受到嚴格監管。一位第三方支付公司高管認為第三方支付公司其實很多是在吃銀行的殘羹冷炙，艱難地在競爭中生存下來。

　　在銀行的攬儲大戰和搶奪理財客戶大戰中，第三方支付充當了“打手”的角色。比如工行在賣某一個理財產品，需要100萬，但客戶在工行賬戶中只有20萬，其余80萬在中行賬戶中。那么借助于第三方支付公司的跨行支付工具，就可以直接把農行的這個錢扣到工行中。這中間產生的高額轉賬費用是由銀行支付給了第三方支付公司。

　　而支付寶(微博)近日正在頻繁和小額貸款公司、村鎮銀行接觸。他們希望通過和這些機構的合作來真正解決其阿里金融的資金瓶頸問題。一位小額貸款業界資深人士對本報透露：“阿里會把其平臺上好的企業和個人客戶推薦給這些小額貸款公司和村鎮銀行，但這些客戶均在支付寶開戶，因此其獲得了這些機構的信貸之后，這些貸款也自然沉淀在了支付寶里。這個模式完全繞開了銀行，也解決了阿里金融資本金不足的問題，可以說支付寶在下一盤很大的棋。如果說對銀行業務的蠶食，我相信支付寶是最有威脅的�！�

　　銀行回神

　　在第三方支付如火如荼開展的這些業務中，也有銀行參與其中。農行電子銀行部電子商務處副處長劉元才透露，據統計，我們聯合快錢打造的信息化金融服務，已覆蓋包括航空、保險、電子商務、服裝、醫療在內的20多個行業，快錢將領先的信息技術與銀行的基礎服務充分結合，提高了傳統產業的運行效率，改善了產業結構，提升了傳統行業的競爭力�！皩τ阢y行來說，有些業務它是做不過來的，或者也根本不屑于做。市場這么大，我相信我們和銀行之間是互相補充的關系�！标P國光今年上半年接受本報采訪時曾如此表示。

　　從財大氣粗到開始和第三方支付討價還價，有的銀行也加大了對類似業務的資源投入力度。一位第三方支付公司的負責人告訴本報，他明顯感覺到了銀行越來越有賺錢的壓力了。他用上述理財資金轉賬的例子說，轉一次賬，被轉入銀行應該支付給第三方支付公司手續費，以往很多銀行不在意這部分費用，只在意能否帶來存款資金，但現在，銀行開始和他們討價還價了，“問我們能不能便宜點”。

　　機制靈活的小銀行開始意識到第三方支付業務“有利可圖”。民生銀行商貸通2.0就推出了“樂收銀”這一收付平臺業務。該平臺可服務商戶個人賬戶，實現了收款T+0入賬，即刷即入賬，支持使用個人借記卡和企業結算賬戶進行相關支付結算，集合了傳統POS和第三方電話支付終端產品的優點，還具備刷卡收款、轉賬付款等常見功能�！皹肥浙y”業務不但增加了民生銀行的中間業務收入，也較好地粘合了一部分小微企業客戶�！般y行同時在做的還有資金歸集業務，但是跨行還應該和第三方支付合作。各個銀行的策略不同。但都不像第三方支付那么重視。第三方支付在做的業務大多數依托銀行，不是要和銀行競爭，而是要把蛋糕做大，為銀行的服務增值。說實話，一旦銀行決意進入某一個第三方支付正在做的市場的話，對第三方支付的沖擊會很大。”上述第三方支付公司高層表示。

　　招行信用卡中心本月底將會推出一項為企業量身定制“差旅管理”的業務，主推其一款信用卡產品。這一業務快錢等第三方支付公司也在涉足，即幫助企業制定差旅計劃、支付的解決方案，幫助企業進行這部分的財務管理�！暗共皇钦f看重這部分業務帶來的收入，而是對招行來說，更多的是為了增加和這些客戶的粘度，更好地服務于客戶，讓這些客戶更愿意享受招行的服務。”招行副行長丁偉對本報表示。

　　但無論銀行奮起應對還是視而不見，第三方支付公司都在慢慢蠶食銀行業務，他們更愿意認為第三方支付更偏重金融屬性，而不是IT屬性�！按蟛糠秩苏J為支付公司只是互聯網企業，因為所有的數據都在服務器上，但匯付天下卻堅持更偏重金融性，”周曄說，“資金安全、數據安全、風險可控和流程規范等，這些才是支付公司的全部核心，支付公司并不僅僅是IT公司�！�