楊佼

　　[ 標準的缺失，導致產業各方難以形成合力，企業的業務開展必然受限，不敢貿然投入，從而制約整個移動金融業務的發展 ]

　　開始轉型的國內商業銀行，又多了一個競爭對手——第三方支付企業。

　　9月18日，招行聯手HTC(微博)，推出國內商業銀行新標準下的首款移動支付產品招行“手機錢包”。時隔一個月，10月18日，第三方支付“一哥”支付寶(微博)，也發布了其移動支付產品“超級支付”。

　　在中國銀行業面臨轉型的背景下，這并不是噱頭。此前，浦發銀行、農業銀行、建設銀行等多家銀行推出了自己的移動支付產品。招行行長馬蔚華甚至放言，要通過手機錢包“廢掉”銀行卡。

　　不過，對商業銀行來說，移動支付業務要形成氣候，目前時機遠未成熟。

　　“以移動支付為代表的移動金融業務，象征著未來金融服務的發展方向。”多位接受采訪的銀行和第三方支付企業人士對《第一財經日報》記者如此表示，移動支付市場剛剛起步，相關各方的合作要大于競爭。對銀行而言，商業環境、監管政策、產業鏈整合困難等因素，才是銀行移動支付業務發展的真正阻力。

　　轉型壓力

　　實際上，不斷演進的金融脫媒和金融服務泛化，已經成為商業銀行面臨的最大沖擊和威脅。商業銀行希望，通過發展移動支付業務實現業務轉型。

　　“隨著利率市場化、貨幣國際化等宏觀環境影響，商業銀行面臨著巨大的轉型壓力，而以移動支付為代表的移動金融業務正代表著未來金融服務的發展方向。”浦發銀行相關人士稱，浦發將依托與中國移動(微博)戰略合作契機，發展零售銀行業務，實現戰略轉型。

　　馬蔚華此前更是疾呼，隨著網絡和移動支付的快速發展，傳統銀行如果不改變，將成為“21世紀一群要滅亡的恐龍”。

　　實際上，移動支付市場的掠食者，遠不止銀行。而這意味著，除了同業之間的激烈競爭，銀行還要面對“第三者”的插足。

　　“大家都知道移動支付是未來趨勢，不僅是銀行，包括運營商、第三方支付廠商等都在拓展移動支付。” 第三方支付公司深圳財付通相關人士告訴本報記者。

　　據財付通相關人士介紹，該公司正在與微信、騰訊微生活合作，依托微信有針對性地開發各種支付方式和場景，未來用戶將可以通過手機在買衣服、外出就餐、居家、外出購物、出行、娛樂、旅游等諸多生活領域使用財付通享受輕松便利的支付。

　　得客戶者得天下

　　招行零售銀行部常務副總裁劉建軍介紹，移動支付已形成遠程支付和近場支付兩分的格局，目前各家銀行推出的移動支付業務都屬于近場支付。

　　由于移動支付自身的特點，使得其應用范圍受到限制。應用范圍也非常近似——集中在公交、地鐵等公用和消費領域。如招行“手機錢包”，主要使用范圍是超市、快餐店、藥店、便利店、面包房等場所。而浦發聯名卡主要在便利店、超市，上海和長沙定點菜市場、寧波公交、深圳停車場等多種便民場所應用。

　　正因為應用領域的限制，客戶接受度就成為各家銀行移動支付成敗關鍵。“得客戶者得天下。”浦發、招行相關人士在接受采訪時均反復強調客戶體驗的重要性。

　　劉建軍認為，各家銀行的移動支付業務能否成功，關鍵在于客戶體驗和便捷性、安全性。全球認可的移動支付方向是NFC，即在手機上內置NFC芯片，進行點對點的非接觸式的數據交換，并嫁接手機通訊的各種功能，除了支付功能外，只需將一張招商銀行一卡通與“手機錢包”的TOUCH卡進行關聯，就能通過手機為“手機錢包”賬戶充值。

　　而浦發的移動支付業務，在具有銀聯“QuickPass閃付”標識的POS機上支付時，用戶需附帶一張手機掛墜卡或貼片卡。在功能上，其四大平臺除可完成賬戶管理、轉賬匯款、黃金交易、查詢網點等基本交易外，還可查看天氣和附近優惠商戶信息、查找身邊醫院的地址等。

　　不過，業內一個普遍觀點是，移動支付市場剛剛起步，合作仍大于競爭。“移動金融服務不同于傳統的金融服務，融合了多種金融服務，需要各方廣泛參與，也需要同業共同探索和研究。”浦發銀行人士說。

　　財付通相關人士亦認為，在發展方向、技術、商業模式尚不成熟的情況下，各家銀行當下更需要進行合作。

　　多重制約因素待解

　　一個事實是，無論是交易規模，還是應用領域，移動支付都遠未形成氣候。以最早介入的浦發銀行為例，該行向本報記者提供的數據顯示，今年9月底，其聯名卡累計發卡量為20萬張，9月份單月交易額為2億元。而大多數銀行仍在觀望中。

　　“移動支付市場還處在培育階段，環境不是那么理想，真正形成規模還需要一段時間。”劉建軍說，雖然不少銀行都推出了移動支付產品，但大規模應用為時尚早。

　　在上述浦發銀行人士看來，制約移動支付發展的因素，來自多個方面。從目前來看，手機支付受理環境并不理想，除了上海、深圳、寧波等少數地區，使用非接觸式POS機的商戶分布較分散，難以形成客流。

　　此外，隨著技術發展，智能手機面臨著被入侵和控制的風險，可能對用戶造成直接的經濟損失，并進一步衍生出其他社會問題，阻礙移動金融的正常發展。更為重要的是，市場各方需要一個協作共贏產業聯盟和生態環境，但符合各方利益的共贏機制和商業模式并未建立。

　　在這位人士看來，最重要的是，現有監管政策對移動支付業務形成的限制，以及統一標準的缺乏。移動金融涉及跨行業整合和監管，需要對現有監管政策進行突破，并制定統一標準。

　　“標準的缺失，導致產業各方難以形成合力，企業的業務開展也必然受限，不敢貿然投入，從而制約整個移動金融業務的發展。”他說。

　　劉建軍也持類似看法，他認為，移動支付產業涉及銀行、手機廠商、銀聯、運營商、商戶等方方面面，其發展的關鍵在于產業鏈的整合，但相關各方都有各自的利益訴求，目前進行產業鏈整合的難度非常大，需要一個長期的過程。“要完成產業鏈整合，我覺得最快也要三年左右。”他說。