來源：中科財經(jīng)

　　近期，邢臺銀行股份有限公司（以下簡稱“邢臺銀行”）發(fā)布公告，公司召開2023年第一次臨時股東大會，審議包括關(guān)于豐融有限公司（以下簡稱“豐融公司”）、河北拓金礦業(yè)有限公司（以下簡稱“拓金礦業(yè)”）、寧晉縣農(nóng)匯和扶貧小額貸款有限公司申請轉(zhuǎn)股的議案（以下簡稱“匯和扶貧小額貸款公司”）。其中，豐融公司、拓金礦業(yè)位列邢臺銀行前十大股東。

　　近年來，邢臺銀行股權(quán)被頻繁出質(zhì)，2022年共計出質(zhì)股權(quán)2.64億股，占總股份的比例為10.87%，其中主要股東出質(zhì)股權(quán)兩戶，且主要股東與邢臺銀行有多項關(guān)聯(lián)交易。數(shù)據(jù)顯示，2020-2022年，邢臺銀行最大十家客戶貸款/資本凈額的比例分別為70.92%、70.81%、71.26%，均已超過監(jiān)管50%的標準。

　　與此同時，邢臺銀行不良貸款亦不斷上升。近三年來，其不良貸款余額分別為17.36億元、18.41億元、23.60億元，不良貸款率分別為2.55%、2.46%、2.84%，資產(chǎn)質(zhì)量承壓較大，資本亦面臨補充壓力。

　　股權(quán)頻繁被出質(zhì)

　　邢臺銀行公告稱，2023年第一次臨時股東大會日前共審議了13項事項，其中3項是關(guān)于轉(zhuǎn)股的議案。從公告來看，申請轉(zhuǎn)股的企業(yè)包括豐融公司、拓金礦業(yè)、匯和扶貧小額貸款公司。

　　財報顯示，截至2022年末，豐融公司為邢臺銀行并列第三大股東，持股比例10.77%；拓金礦業(yè)為邢臺銀行并列第九大股東，持股比例1.63%。而匯和扶貧小額貸款公司于2013年成立，其大股東為河北廣潤化工有限公司，與邢臺銀行并無關(guān)聯(lián)關(guān)系。

　　目前，邢臺銀行尚未披露上述企業(yè)轉(zhuǎn)股的原因以及具體的轉(zhuǎn)股比例。然而近年來，邢臺銀行股權(quán)質(zhì)量已出現(xiàn)瑕疵。

　　截至2022年末，邢臺銀行股東出質(zhì)股權(quán)共計2.64億股，占總股份的比例為10.87%，其中主要股東出質(zhì)股權(quán)兩戶，分別為：河北順德投資集團有限公司（以下簡稱“順德投資集團”）出質(zhì)股權(quán)1.35億股，占該股東所持股份的30.01%，占全行股份總額的5.56%；晶龍實業(yè)集團有限公司（以下簡稱“晶龍實業(yè)集團”）出質(zhì)股權(quán)9800萬股，占該股東所持股份的33.34%，占全行股份總額的4.03%。

　　其中，2022年，邢臺銀行對順德投資集團授信2.79億元，為重大關(guān)聯(lián)交易，擔保方式為保證。除此之外，順德投資集團全資控股子公司河北順德投資集團資產(chǎn)管理有限公司與邢臺銀行亦存在關(guān)聯(lián)交易，2022年邢臺銀行對其授信2.56億元，為重大關(guān)聯(lián)交易，擔保方式同樣為保證。

　　同期，邢臺銀行對晶龍實業(yè)集團的關(guān)聯(lián)方晶澳（邢臺）太陽能有限公司、邢臺晶龍新能源有限責任公司分別授信4億元、3億元，均為重大關(guān)聯(lián)交易，擔保方式為質(zhì)押或保證。截至2022年末，邢臺銀行抵質(zhì)押貸款在總貸款中占比63.79%，保證貸款和信用貸款分別占比30.91%和5.30%。

　　財經(jīng)評論員張雪峰向《中國科技投資》記者表示：“相對于抵押貸款或擔保貸款，保證貸款的審批流程相對較簡單，便于借款人獲得貸款。但由于保證貸款的擔保方式主要依賴于借款人或擔保方的信用和還款能力，如果借款人無法按時還款或擔保方無力償付追償義務(wù)，銀行可能面臨較高的信用風險和追償成本?！?/p>

　　IPG中國區(qū)首席經(jīng)濟學家柏文喜亦向《中國科技投資》記者分析道：“保證貸款是指借款人在貸款過程中提供擔保物或第三方擔保人作為還款保證的貸款方式。保證貸款提高了借款人的借款成功率。由于有擔保物或擔保人的存在，銀行對借款人的還款能力更有信心，因此更愿意放貸。但如果借款人無法按時還款，銀行有權(quán)依法處置擔保物或向擔保人追償，這可能給擔保人帶來經(jīng)濟損失或法律糾紛?！?/p>

　　此外，2022年邢臺銀行出質(zhì)股權(quán)超過其持股50%的股東共有兩戶，分別為邢臺泰達房地產(chǎn)開發(fā)有限公司（以下簡稱“泰達房地產(chǎn)”）（已于2022年11月解除質(zhì)押）、內(nèi)丘縣北山礦業(yè)有限責任公司。

　　按照原中國銀監(jiān)會《關(guān)于加強商業(yè)銀行股權(quán)質(zhì)押管理的通知》要求，股權(quán)質(zhì)押期間，邢臺銀行召開的股東大會，對以上股東已質(zhì)押股權(quán)代表的表決權(quán)進行了限制。然而，企查查顯示，泰達房地產(chǎn)所持有的邢臺銀行4000萬股權(quán)已被凍結(jié)，凍結(jié)期限自2023年7月至2026年7月。

　　前十大客戶貸款比例超50%

　　官網(wǎng)介紹，邢臺銀行成立于2007年9月19日，注冊資本24.3億元，是邢臺市政府為第一股東（市縣財政合并持股35.17%）的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，是河北省第一家也是目前唯一一家與亞洲開發(fā)銀行合作的地方銀行。

　　目前，邢臺區(qū)域下轄兩家營管部，在邯鄲、衡水、保定、廊坊設(shè)有4家分行，共計77家支行。截至2022年末，全行資產(chǎn)總額1421億元，各項存款總額1240億元，各項貸款總額831億元，存、貸款在邢臺市的市場份額分別為14.69%和11.70 %，分別排名第二位和第四位。

　　財報顯示，截至2022年末，邢臺銀行關(guān)聯(lián)交易授信共計46.83億元，均為正常授信，其中自然人關(guān)聯(lián)方授信共計2009萬元，法人關(guān)聯(lián)交易共計21戶。同時，邢臺銀行對一個關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團客戶的授信余額總數(shù)占銀行資本凈額的比例為12.8%，對全部關(guān)聯(lián)方的授信余額占銀行資本凈額的比例為43.9%，符合《銀行保險機構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》規(guī)定。

　　然而，中誠信國際信用評級有限責任公司（以下簡稱“中誠信國際”）在邢臺銀行2023年度評級報告中披露，2020-2022年，邢臺銀行最大單一客戶貸款/資本凈額的比例分別為8.10%、13.81%、9.44%，最大十家客戶貸款/資本凈額的比例分別為70.92%、70.81%、71.26%，其最大十家客戶貸款比例近三年均已超過監(jiān)管50%的標準。

　　“貸款集中度高意味著銀行的資金較大程度上集中在少數(shù)客戶身上，如果這些客戶遇到經(jīng)營困難或違約風險，將給銀行帶來較高的信用和違約風險。這可能導致銀行面臨較大的損失和不良資產(chǎn)增加的風險。同時還可能引起監(jiān)管機構(gòu)的關(guān)注和壓力，可能需要銀行采取相應的措施加強風險管理和監(jiān)管合規(guī)。”張雪峰說道。

　　“當貸款集中度過高時，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量可能受到較大的沖擊，一旦其中某個大額貸款出現(xiàn)問題，可能對銀行的償付能力和穩(wěn)定性造成較大影響。監(jiān)管機構(gòu)通常會對貸款集中度過高的銀行進行監(jiān)管限制或要求其采取風險分散措施，以降低銀行的風險。銀行亦可以通過加強風險管理和控制、采取風險分散措施、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、加強內(nèi)部控制和合規(guī)管理等措施進行調(diào)整。”柏文喜補充道。

　　與此同時，近年來邢臺銀行不良貸款規(guī)模亦不斷上升。2020-2022年，邢臺銀行不良貸款余額分別為17.36億元、18.41億元、23.60億元，同比增長速度分別為4.12%、6.08%、28.18%；同期不良貸款率分別為2.55%、2.46%、2.84%。

　　中誠信國際在評級報告中指出，邢臺銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，包括貸款客戶和行業(yè)集中度較高、延展期和借新還舊等貸款比重較大、資產(chǎn)質(zhì)量承壓較大、盈利能力較弱以及資本面臨補充壓力等。同時邢臺銀行部分投資資產(chǎn)發(fā)生風險，未來仍面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力。

　　值得一提的是，今年4月份，中國人民銀行石家莊中心支行公布的行政處罰信息公示表顯示，邢臺銀行因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，被罰款50萬元；另外，時任邢臺銀行董事長張克星、時任邢臺銀行運營部總經(jīng)理李志紅，同樣因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，均被罰款1.75萬元，共計罰款3.5萬元。

　　記者就股權(quán)質(zhì)量、貸款質(zhì)量等問題致函邢臺銀行，截至目前，尚未收到回復。

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責任編輯：李琳琳