刊首語：2022，信念如磐，奮楫前行。新浪財經(jīng)推出《金融新未來》年度專題，專題包含“財富未來”、“普惠前行”、“數(shù)字新局”、“發(fā)展之路”四大篇章，回顧奮進路，展望新征途。

　　隨著數(shù)字化轉型步伐的不斷加快，金融科技領域布局方向也正走向縱深。新浪財經(jīng)聯(lián)合《銀行家》雜志社共同推出《數(shù)字新局》，聚焦金融機構加快推進數(shù)字化轉型，賦能實體經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　宋佐軍 中國建設銀行個人金融部副總經(jīng)理

　　建設銀行“十四五”規(guī)劃將大財富管理列為戰(zhàn)略重點，從2021年到現(xiàn)在，建設銀行既有宏觀的考慮，也有實踐的探索。在大財富管理領域的定位上，我們確定了四個主軸，也就是建設銀行的財富管理理念。

　　一是普惠。建設銀行新金融理念首先是普惠，金融是服務大多數(shù)人而不是少數(shù)人，這個理念也要傳導到財富管理領域，要把銀行原來擅長的中高端客戶理財業(yè)務向長尾客戶、大眾客戶延伸，讓更多的老百姓享受到財富管理專業(yè)服務。

　　二是共享。與各類機構共享價值，把整個大財富管理價值鏈打通，包括C端的財富、客戶需求，B端的資產(chǎn)管理、融資服務，把財富管理、資產(chǎn)管理、投資銀行以及相應的交易、托管等整個價值鏈打通，實現(xiàn)集團內部價值共享、全社會全機構價值共享。

　　三是專業(yè)。主要是三個能力，投研、投顧、客戶服務，需要有專業(yè)能力支撐。

　　四是智慧。用金融數(shù)字化的方式實現(xiàn)財富管理，需要用最復雜、最精準的底層技術，但是展現(xiàn)給廣大客戶的是最簡單、最明了的數(shù)字。

　　關于業(yè)務模式，第一層是處理好兩個關系。一方面，處理好以銀行為中心和以客戶為中心的關系，要把管理銀行自己的資產(chǎn)負債表和服務客戶的資產(chǎn)負債表相結合，在為客戶創(chuàng)造價值的同時實現(xiàn)銀行價值；另一方面，解決好存款和投資理財協(xié)同增長的關系，大銀行要服務好國家建設，要下決心解決這個關系，要解決客戶和基層困擾，以客戶金融資產(chǎn)為核心目標導向，滿足客戶最需要的財富需求，而不是以銀行自己的收入結構、資產(chǎn)結構為核心去布局。

　　第二層是堅持四個“一體化”。一是集團內部的一體化，大銀行對公、對私都有優(yōu)勢，應將資產(chǎn)提供方與資金需求方串接起來，圍繞價值鏈條的一體化來做業(yè)務。二是母子一體化，要利用好全集團牌照尤其是和資管相關的子公司牌照。子公司要全力為母行戰(zhàn)略服務，發(fā)揮母子協(xié)同優(yōu)勢，共同服務好客戶。三是線上線下一體化，發(fā)揮銀行優(yōu)勢尤其是線下的優(yōu)勢，大銀行線下有一萬多網(wǎng)點，基層網(wǎng)點一線隊伍有十幾萬人，要把線上線下一體化和線上數(shù)字化結合起來。四是內部融合的一體化。業(yè)務、數(shù)據(jù)、科技一體化不能各行其是，要打造常態(tài)化的、融合的業(yè)務數(shù)據(jù)科技一體化的敏捷團隊。

　　關于財富管理風控體系，要突破代銷風險管理理念。過去錯誤地認為代銷風險不大，未來要下決心將代銷產(chǎn)品風險融入全集團的風險管理體系，要穿透到代銷產(chǎn)品的資產(chǎn)底層，實現(xiàn)整個風險一體化管理。同時，結合數(shù)字化的投資者教育、數(shù)字化的消費者權益保護，告知客戶投資風險，從而使銀行代銷風險與客戶投資風險緊密結合起來。

　　在數(shù)字經(jīng)濟背景下，如何把銀行的數(shù)字化轉型做好，如何把財富管理領域線上線下結合好，是一個大課題，需要持續(xù)努力探索。

　　對于數(shù)字人民幣，對商業(yè)銀行最大的機遇和挑戰(zhàn)就是M0數(shù)字化。M0數(shù)字化對銀行財富管理的影響，從客戶角度看，過去現(xiàn)金方式不在銀行的客戶金融資產(chǎn)管理之下，但M0數(shù)字化以后，銀行為客戶建立的數(shù)字人民幣錢包，跟銀行賬戶雖然是松耦合，但是客戶的金融資產(chǎn)是相同的，怎么把M0、M1、M2統(tǒng)籌起來，與銀行的財富管理結合起來，這是新的機遇和挑戰(zhàn)。

　　從銀行角度來講，數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶是松耦合的，不像銀行賬戶的資金轉賬匯款，跨銀行、跨機構操作仍有相應的壁壘，但數(shù)字人民幣在這方面更靈活，既是法定貨幣，又是數(shù)字化的貨幣，對銀行的財富管理數(shù)字化方式提出了新的課題，需要銀行改變以往現(xiàn)金與投資理財相脫離的關系，相應的客戶服務也需要同步跟上。數(shù)字人民幣本身就體現(xiàn)流動性需求，既要滿足流動性需求，又要滿足余錢或者閑錢理財需求，對銀行來說是一個新型業(yè)態(tài)。接受央行的指導，大銀行現(xiàn)在也在研究探索，深入思考如何把數(shù)字人民幣M0放到客戶金融資產(chǎn)管理體系里，放到整個大的財富管理服務體系里，探索新的業(yè)務服務模式。

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責任編輯：余坤航