來(lái)源：銀行家雜志

　　由《銀行家》雜志社主辦的“2022中國(guó)金融創(chuàng)新論壇暨中國(guó)金融創(chuàng)新成果線(xiàn)上發(fā)布會(huì)”于2022年9月26日在北京舉行，本屆中國(guó)金融創(chuàng)新論壇以“數(shù)字化金融創(chuàng)新：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)振興”為主題，聚焦數(shù)字化進(jìn)程與實(shí)體產(chǎn)業(yè)振興，邀請(qǐng)金融業(yè)業(yè)界權(quán)威專(zhuān)家和行業(yè)精英交流經(jīng)驗(yàn)、分享智慧，共同探討銀行業(yè)如何用數(shù)字化創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。西安銀行副行長(zhǎng)狄浩出席論壇并發(fā)表了主旨演講。

　　西安銀行通過(guò)數(shù)字化戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)公司業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，目前初步建立了以供應(yīng)鏈金融和現(xiàn)金管理為核心的交易銀行框架。

　　交易銀行業(yè)務(wù)面臨的困難

　　架構(gòu)整合難度較大。中小銀行的組織架構(gòu)多以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行條線(xiàn)劃分，條線(xiàn)預(yù)算和績(jī)效考核相對(duì)獨(dú)立。交易銀行需要在架構(gòu)、產(chǎn)品、流程、系統(tǒng)等方面進(jìn)行充分整合，從傳統(tǒng)的矩陣式管理向扁平化、敏捷化轉(zhuǎn)變，這勢(shì)必會(huì)對(duì)現(xiàn)在的機(jī)制、體制、利益分配、資源配置帶來(lái)沖擊和影響，整合過(guò)程面臨諸多難題。

　　科技資源投入有限。交易銀行創(chuàng)新所體現(xiàn)出的平臺(tái)化、生態(tài)化、開(kāi)放化趨勢(shì)，離不開(kāi)金融科技的支撐，在發(fā)展中需要投入充分的科技資源。中小銀行受資本實(shí)力、技術(shù)和人才等因素的制約，可投入的資源相對(duì)受限。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后。交易銀行業(yè)務(wù)涉及大量支付結(jié)算、交易數(shù)據(jù)等相關(guān)信息，銀行需要利用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。目前，多數(shù)中小銀行仍在采用基于人工決策的傳統(tǒng)風(fēng)控手段，行業(yè)研究水平不足，數(shù)據(jù)分析能力欠缺，還不能完全滿(mǎn)足交易銀行海量、高頻、連續(xù)的業(yè)務(wù)需求。

　　復(fù)合型人才稀缺。開(kāi)展交易銀行業(yè)務(wù)需要大量的復(fù)合型人才，這些人才需要同時(shí)掌握行業(yè)知識(shí)、產(chǎn)業(yè)模式、金融產(chǎn)品、信息科技等多方面的知識(shí)。但是，受客觀(guān)條件限制，中小銀行對(duì)高層次復(fù)合型人才的吸引能力不足，培養(yǎng)能力較弱。

　　交易銀行業(yè)務(wù)如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)

　　謀劃好頂層設(shè)計(jì)。一是做好戰(zhàn)略規(guī)劃。根據(jù)自身的資源稟賦和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，制定差異化的交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略。二是重塑組織架構(gòu)。在總行成立業(yè)務(wù)中心或業(yè)務(wù)部門(mén)，整合內(nèi)部資源，加強(qiáng)統(tǒng)籌，做到產(chǎn)品、客戶(hù)、營(yíng)銷(xiāo)、渠道的一體化管理。三是完善考核體系。從資源投入評(píng)估、業(yè)務(wù)發(fā)展水平和經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)績(jī)效三個(gè)方面，進(jìn)行全過(guò)程考核評(píng)價(jià)，形成科學(xué)、合理和有效的考核體系。四是找準(zhǔn)發(fā)展模式。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客群結(jié)構(gòu)、資源稟賦，有重點(diǎn)、有層次分步推進(jìn)，逐步找到適合自身的業(yè)務(wù)模式。

　　運(yùn)用好金融科技。一是推進(jìn)渠道建設(shè)數(shù)字化。通過(guò)引入?yún)^(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，優(yōu)化各種電子渠道功能。二是推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)字化。加強(qiáng)科技與業(yè)務(wù)的深度融合，以場(chǎng)景化、平臺(tái)化推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，重點(diǎn)圍繞財(cái)資管理和供應(yīng)鏈金融，實(shí)現(xiàn)交易銀行產(chǎn)品的數(shù)字化和智能化。三是推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化。加快對(duì)業(yè)務(wù)的行業(yè)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)的采集、建模、分析和應(yīng)用，構(gòu)建涵蓋財(cái)務(wù)視角、場(chǎng)景視角和數(shù)據(jù)視角的全新風(fēng)控邏輯。

　　建立好三個(gè)體系。一是搭建適應(yīng)客戶(hù)需求的產(chǎn)品體系。從客戶(hù)需求出發(fā)，緊跟市場(chǎng)變化，定期跟蹤評(píng)估，快速優(yōu)化產(chǎn)品，提升客戶(hù)體驗(yàn)。二是建立多層次的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)體系。從更多的維度對(duì)客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)分類(lèi)和差異化管理，針對(duì)不同客群采用更加適合的策略，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)和精細(xì)化管理。三是構(gòu)建綜合金融服務(wù)體系。以客戶(hù)的供應(yīng)鏈關(guān)系為紐帶，充分挖掘交易過(guò)程中每個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)價(jià)值，找到更多細(xì)分領(lǐng)域的金融需求和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

　　搭好平臺(tái)，建好生態(tài)。一是加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)。建立針對(duì)核心客戶(hù)的價(jià)值鏈平臺(tái)、針對(duì)中小企業(yè)的電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)、針對(duì)合作方的行業(yè)及市場(chǎng)研究平臺(tái)，提升為客戶(hù)服務(wù)的能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是構(gòu)建開(kāi)放生態(tài)。整合內(nèi)外部資源，積極對(duì)接包括核心企業(yè)、上下游企業(yè)、供應(yīng)鏈管理公司、金融科技公司和其他第三方公司等眾多合作方，形成良好的互動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建健康、開(kāi)放的生態(tài)。

　　組建好專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)。在總行設(shè)立交易銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)部門(mén)，配備產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、科技支持、數(shù)據(jù)分析、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等專(zhuān)業(yè)人員，做好產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)、定制和業(yè)務(wù)支撐；在分支機(jī)構(gòu)成立產(chǎn)品經(jīng)理+客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，總分支協(xié)同作戰(zhàn)，更好地為客戶(hù)服務(wù)。

　　狄浩系西安銀行副行長(zhǎng)

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責(zé)任編輯：余坤航