來源：北京商報

　　一面是經營不善下公司主動或被動清退，一面是監管趨嚴下行業從業門檻逐步上提，除了網絡小貸外，如今，地方小貸公司也集體入冬，相應清理整頓加速進行中。

　　在業內看來，后續地方小貸經營狀況還會進一步分化，想要在激烈競爭中生存下去，機構們一定要積極求變。

　　01

　　多地清退

　　僅兩日內，就有多批小貸公司落寞離場。

　　10月13日，北京商報記者注意到，河南省地方金融監督管理局兩日內發布多批公告，包括駐馬店市驛城區銀河小額貸款有限公司、上蔡縣驛都小額貸款有限責任公司、確山縣金橋小額貸款有限公司、鄭州市管城區合晟小額貸款有限公司4家公司，已經超過6個月無正當理由自行停業、連續3個月未按監管要求報送數據信息，根據相關規定，擬取消該4家小額貸款公司試點資格。

　　來源：官方截圖

　　另外兩日前，偃師市恒順通小額貸款有限公司、欒川縣國凱行小額貸款有限公司、洛陽經濟開發區民興行小額貸款有限公司、洛陽經濟開發區強盛小額貸款有限公司4家公司，同樣被指超過6個月無正當理由自行停業、連續3個月未按監管要求報送數據信息，其中，有公司被吊銷營業執照，還有公司甚至被列入經營異常名錄和嚴重違法失信企業名單。

　　河南并非孤例。據北京商報記者不完全統計，僅今年以來，就有安徽、江蘇、湖南、內蒙古、海南、四川、吉林等多地持續推進小貸合規治理，一批接一批的地方問題小貸公司在加速退場。

　　從此前的風光入場，到如今的落魄清退，地方小貸的境遇不免讓人唏噓。究其原因，從北京商報記者采訪的從業公司反饋來看，背后既有環境影響，生存壓力陡增，也有經營不當，違規亂象迭起。

　　多地治理整頓，從監管上反映出繼續趨嚴的態勢。易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，近年來，小貸行業治理工作持續，目的主要在于剔除小貸行業的“沉疴舊疾”，使小貸行業的整體發展提質增效，機構批量退出市場，正是小貸機構處于嚴監管環境下的具體體現。

　　另外，主動退出也體現出部分地方小貸窘迫的生存境況。“大量小貸公司股東背景一般，從外部銀行等金融機構融資困難，導致其只能以自有資金放款，甚至還有很多小貸公司沒有實質經營，一些企業利用小貸公司從事高利貸業務，這也對行業產生了不好的影響。”冰鑒科技研究院高級研究員王詩強認為，地方監管部門傾向于清退一批小貸公司，也是為控制小貸行業的負面影響。

　　在業內看來，從十余年來的行業實踐看，當前地方小貸確實處于較為尷尬的地位。正如中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天直言，一是在監管機制上，地方小貸是否能夠被視為持牌金融機構和適用相關監管要求一直存在較大爭議；二是在展業過程中確實出現偏離主業、跨區域經營、準入次級用戶和加劇金融風險、侵害消費者權益等諸多亂象。

　　由此來看，近年來地方小貸監管政策明顯收緊，相當一部分地方小貸機構已無利可圖，主動退出或被清退都在情理之中。

　　02

　　門檻上提

　　回顧近幾年的走向，地方小貸行業發展確實不容樂觀。

　　據央行公布的2022年二季度小額貸款公司統計數據，目前全國小貸機構數量和從業人員仍處于下降趨勢，截至2022年6月末，全國共有小額貸款公司6150家。貸款余額9258億元，上半年減少165億元。

　　大浪淘金，退潮大勢下地方小貸也或面臨更高考驗。就在近日，作為小貸重鎮的江蘇，公開征求了對《江蘇省小額貸款公司試點管理辦法（征求意見稿）》建議的公告，從內容來看，其對于注冊地在江蘇的小貸公司設立、變更、終止等方面的要求進行了修訂，提高了注冊地在江蘇的地方小貸的監管門檻。

　　例如，征求意見稿提出，公司注冊資本應為實繳貨幣資本，蘇南地區不低于8000萬元人民幣或等值外幣，蘇中、蘇北地區不低于5000萬元人民幣或等值外幣，入股資金應為自有資金、來源真實合法，不得以債務資金或委托資金入股。

　　而據此前發布的試點管理辦法，江蘇地區并未區分蘇南、蘇中、蘇北等地區，而是按照公司性質劃分，有限責任公司注冊資本不低于3000萬元人民幣（山區縣（市、區）不低于1500萬元），股份有限公司的注冊資金不低于5000萬元人民幣（山區縣（市、區）不低于2000萬元）。

　　值得一提的是，從梳理地方監管文件來看，除了江蘇省外，包括上海、吉林等地也在計劃提高小貸注冊資金門檻，整體來看，注冊資本上漲成大勢所趨。

　　“不排除會有其他地方進一步跟進政策。這對實力強的機構來說是好事，有利于將魚龍混雜的參與主體從中剔除，但對一些經營不善的機構來說無疑是雪上加霜。”一小貸行業資深從業人士告訴北京商報記者。

　　對此，王詩強評價，地方監管提高地方小貸的從業門檻、加強監管，確實會促使部分實力較弱的機構盡快退出市場，但這其實也是為促進行業健康、良性發展。

　　03

　　夾縫求生

　　“內憂外患，我們生存壓力越來越大，現在就想著怎么穩住現狀活下去。”前述小貸行業資深從業人士感慨道。

　　“地方小貸公司目前面臨的一大挑戰是，如何扎根地方尋找合適的目標客群，并建立起與之適配的商業服務模式，”對此，蘇筱芮建議相關從業機構立足初心，充分挖掘小微企業、普惠金融的需求，提升服務能力與科技水平，打造自身的特色業務。

　　不過，當前不少地方小貸公司自身風控實力較弱，在降息大背景下服務長尾客戶，可能面臨營業收入無法覆蓋營業成本的窘況；另外，由于銀行、互聯網巨頭也在紛紛開展小額貸款業務，地方小貸面臨的競爭壓力不言而喻。

　　王詩強提到，要想在激烈競爭中生存下去，小貸公司一定要積極求變。一是，小貸公司要積極與頭部智能風控企業合作，盡快加強風險控制水平，降低貸款逾期率，控制營業成本，保持企業盈利；另外，小貸公司要積極與監管溝通，定期向監管報送數據，爭取政策支持；此外，小貸公司要積極與銀行對接，爭取從銀行獲取資金。要有足夠的資金支持，良好的風控能力，小貸公司才能做大做強。

　　金天則進一步指出，未來大型金融機構或互聯網平臺繼續持有地方小貸牌照的重要性將下降，料將集中布局網絡小貸、特別是可在全國范圍內展業的網絡小貸公司（尚未開始試點）；因此，對原本就是地方背景的地方小貸公司而言，更應立足本地金融服務、尋求補位和差異化的競爭機會，比如在服務本地三農和中小微實體企業的過程中拓展更大的生存空間。

　　文 / 北京商報記者 劉四紅

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責任編輯：張文