文/冷振峰

　　現(xiàn)階段，在我們的感覺(jué)中，存在銀行里的錢(qián)可以隨存隨取，好像很安全，普通老百姓也愿意在銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)存款、買(mǎi)國(guó)債、買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)基金，只要是銀行辦的事就很踏實(shí)，為此半夜三更來(lái)排隊(duì)也樂(lè)此不疲；我不禁要問(wèn)：作為商業(yè)銀行，我們把錢(qián)存在你那里，真的很那么安全嗎？如果銀行倒閉了，我們的錢(qián)上哪兒要去？這就涉及到存款的安全保障問(wèn)題，具體的說(shuō)就是存款保險(xiǎn)制度。

　　銀行、證券、保險(xiǎn)并稱國(guó)家金融體系的三大支柱，保險(xiǎn)行業(yè)已于2005年1月1號(hào)正式實(shí)施《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，以保障保單持有人在保險(xiǎn)公司倒閉時(shí)申請(qǐng)自己的權(quán)益，證券行業(yè)也于2006年6月30日正式實(shí)施《證券投資者保護(hù)基金保護(hù)辦法》，并設(shè)立了國(guó)有獨(dú)資的中國(guó)證券投資者保護(hù)基金有限責(zé)任公司，負(fù)責(zé)基金的籌集、管理和使用。盼望銀行的存款保險(xiǎn)制度盡快出臺(tái)，給老白姓吃一顆定心丸。

　　作為金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制中的一項(xiàng)重要制度，存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，通過(guò)法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫取?

　　存款保險(xiǎn)制度起源于美國(guó)。上世紀(jì)30年代初，美國(guó)受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，幾乎每年就有兩千家以上銀行倒閉。為保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融穩(wěn)定，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局(FDIC)，率先確立強(qiáng)制存款保險(xiǎn)制度。

　　上世紀(jì)80年代以來(lái)，系統(tǒng)性銀行危機(jī)波及全球，發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家都同樣受到了嚴(yán)重威脅。為了降低金融危機(jī)的可能性，減少金融危機(jī)造成的社會(huì)成本，各國(guó)都著手建立金融安全網(wǎng)。在金融安全網(wǎng)政策中，顯性的存款保險(xiǎn)制度得到了迅速推廣。迄今為止，全球約有90個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了顯性存款保險(xiǎn)制度，其中有近70個(gè)是于這一時(shí)期建立的。

　　實(shí)踐證明，良好的存款保險(xiǎn)制度，在提高公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心、形成有效的市場(chǎng)退出機(jī)制、減輕政府負(fù)擔(dān)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全等方面發(fā)揮了巨大作用。存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人功能共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)的三大基本要素。

　　我國(guó)政府高度重視存款人權(quán)益的保護(hù)。1993年12月《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險(xiǎn)基金。1997年初全國(guó)金融工作會(huì)議提出要研究和籌建全國(guó)性中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。此后，

人民銀行一直在進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度的研究。 近期結(jié)束的全國(guó)金融工作會(huì)議傳來(lái)消息，存款保險(xiǎn)制度有望在2007年底出臺(tái)。

　　從近幾年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的實(shí)踐看，國(guó)家事實(shí)上承擔(dān)了對(duì)銀行存款的保險(xiǎn)責(zé)任。比如“海南發(fā)展銀行”“廣東國(guó)際信托”“中農(nóng)信”等金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)事件，央行承擔(dān)了最后貸款人和救援者的責(zé)任，實(shí)質(zhì)上等于國(guó)家向危機(jī)金融機(jī)構(gòu)提供了隱性無(wú)限的擔(dān)保。

　　新的破產(chǎn)法已于2004年6月進(jìn)入一審。審議中的破產(chǎn)法將所有商業(yè)銀行和其他金融企業(yè)納入調(diào)整范圍。因此，金融各業(yè)加快了存款保險(xiǎn)制度以及

證券投資者保護(hù)基金、保險(xiǎn)保障基金的建立，使之與新破產(chǎn)法相配套。

　　需要指出的是備受人們?cè)嵅〉谋ｋU(xiǎn)行業(yè)，率先設(shè)立了保險(xiǎn)保障基金，它規(guī)定人壽保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)的0.15%，要上繳到“保監(jiān)會(huì)”指定的專門(mén)帳戶，進(jìn)行管理、投資、使用；如果保險(xiǎn)公司倒閉，保單損失在5萬(wàn)元以內(nèi)的，可得到全額補(bǔ)償，保單損失在5萬(wàn)以上的補(bǔ)償超過(guò)部分的90%；所以人們可以大膽的購(gòu)買(mǎi)帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，銀行、保險(xiǎn)行業(yè)都在朝著金融集團(tuán)的方向發(fā)展，明顯的例子有中信、平安集團(tuán)，同時(shí)銀行、保險(xiǎn)公司之間互相參股或控股或收購(gòu)；光大銀行設(shè)立光大永明保險(xiǎn)公司、平安集團(tuán)收購(gòu)深圳銀行；泰康、中國(guó)人壽、平安持股中國(guó)銀行；現(xiàn)在保險(xiǎn)公司也在發(fā)生著悄然的變化，業(yè)務(wù)范圍從原來(lái)的保險(xiǎn)保障主業(yè)，向著儲(chǔ)蓄、基金方向發(fā)展；可從其產(chǎn)品機(jī)構(gòu)的變化看出端倪，像泰康、平安等代表性共四推出的金利兩全、卓越財(cái)富萬(wàn)能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等；不僅具備了儲(chǔ)蓄、基金的性質(zhì)，同時(shí)還增加了抵押貸款的功能，已經(jīng)具備了銀行的雛形；加上保險(xiǎn)的特殊避稅和資產(chǎn)保全的功能，就成為人們的極佳選擇；所以，再加上保險(xiǎn)保障基金的兜底，再存錢(qián)是可以到保險(xiǎn)公司去，其實(shí)保險(xiǎn)公司也是人們存錢(qián)的好去處。

　　(作者單位 泰康人壽)