面向微小企業的金融服務——來自國有銀行的報道

　　FN記者 戴磊

　　長期以來，中國建設銀行都是一個以大企業大項目為主要信貸服務對象的銀行。但在2006年，建行小企業貸款增速達到26.4%，高于對公貸款平均水平13.9個百分點。數量上，該行中小企業的貸款已經突破6000億元，僅去年前三個季度就已經突破了630億元。

　　截至去年底的數據顯示，中國中小企業數量達到4200多萬家，占全國企業總數的99.8%，其創造的各種產品與服務價值出口總額和上交稅收分別占全國的58%、68.3%和50%左右。中小企業在經濟建設中的作用已經日漸為人認可，但小企業貸款難卻是不爭的事實。長期以來，財務信用狀況不明等問題一直困擾著此類企業，商業銀行在開展這項業務時也舉步為艱。改變發生在最近幾年，建行采取多項有效措施，突破瓶頸。僅通過“速貸通”和“成長之路”業務品牌累計便發放貸款近200億元，不良貸款率只有0.07%。截至目前，對中小企業的貸款余額占全部公司類貸款余額的40%以上。前不久，建行被評為“2006年全國銀行業金融機構小企業貸款工作先進單位”，受到銀監會的通報表彰。

　　談及發展小企業貸款的經驗，建行公司業務部總經理陳景功給出了十二字的原則：“不唯成份、不唯規模、只唯效益”。他表示，該行已經把發展小企業的金融服務作為加快業務轉型的戰略選擇，特別納入到了建行業務發展的戰略綱要，截至2006年11月底，大部分的分行、總行均成立了小企業經營中心，大部分的分行建立了小企業中心，成立了小企業金融中心經營中心，專門為小企業提供服務。

　　那么，在做出全力發展小企業貸款的戰略決策后，建行又是如何創新機制，打開這片廣闊市場的？

　　據建行批發業務總監顧京圃介紹，該行按照

銀監會銀行開展小企業及落實六項機制相關要求，制定了一系列支持業務發展的新政策和新舉措，同時根據小企業客戶的不同需求為其設計了不同的金融產品組合及

理財方案，包括國內國際融資及結算服務現金管理財務顧問及其他中間業務。與此同時，建行對小企業信貸審批流程進行了優化，對小企業設立專門的信用評級體系，對小企業貸款實行風險綜合定價，建立專門的小企業統計指標體系，對小企業貸款經營業務實行獨立的考核等。實踐證明，這些措施簡化了業務流程，加強了對客戶的針對性專門性信用評價管理，為中小企業客戶提供了更快捷方便的融資服務。

　　為了促進員工發展中小企業貸款的積極性，建行還專門對中小企業貸款經營業務實行獨立核算，突出對信貸人員和貸款機構的激勵，在現有的體制下專門設立中小企業的會計科目，同時還實行獨特的統一制度，把中小企業存量客戶劃分出來，考核中小企業金融服務的經營業績。相關負責人表示，獨立的考核機制突出了對小企業信貸人員和貸款機構的正向激勵，充分調動了全行業務人員對中小企業服務的積極性和主動性。

　　有了機制創新做保證，建行把更多的目光投向了市場開拓和產品研發。

　　小企業融資難，關鍵在于提供抵押擔保難。為解決這一系列問題，建行在試點中積極創新多種小企業信貸產品擔保方式，收到較好效果。比如，在浙江，部分小企業擁有產權明晰的土地、廠房和私人住宅。針對這一情況，浙江省分行率先推出了“小企業特定抵(質)押物全額抵(質)押貸款”，不評級、不授信，強調快速介入、快速辦理，主要依據不動產等第二還款來源的足額有效性對客戶發放貸款，從而有效解決了客戶對信貸資金時效的要求，受到小企業客戶歡迎。該分行還借鑒農信社農戶聯保貸款模式，研發了“小企業聯合擔保管理辦法”，由3至5家小企業自愿組成聯保體，分行對聯保體中任一成員提供貸款，貸款最高額度為500萬元。

　　除了類似浙江分行的“當地特色產品”外，建行還擁有在全國范圍內名聲響亮的中小企業貸款品牌--“速貸通”和“成長之路”。據介紹，這兩個服務產品對以往的業務流程進行了改造，加大了信貸授權，貸款實行客戶經理和有權審批人雙簽審批的形式，使貸款操作程序更加簡化、手續更加簡便。其中，“速貸通”業務是對因財務信息不充分而難以達到銀行信用評級和授信要求，但對信貸需求又迫切的中小企業提供融資便利的服務產品；“成長之路”業務則是針對信用記錄較好、持續發展能力較強的成長型中小企業提供的服務。

　　經過近年來的持續努力，中小企業已經成為建行的主要客戶，占全部信貸客戶的85%以上。據記者了解，在建行有些分行，此類信貸業務已經成為重中之重，比如浙江省分行去年累計向中小企業發放貸款2000多億元，僅溫州一地，平均每天有1.3家小企業獲得建行近400萬元的貸款支持；上海分行新增中小企業貸款則占該行對公貸款比重50%以上。事實上，在支持小企業發展的同時，銀行的效益也得到明顯提升，類似上海、浙江這些發展中小企業比較好的分行，在建行系統中也一直名列前茅。

　　在建行剛剛發布的2006年度社會責任報告中，關于中小企業貸款的內容被專門提及。為此，該行解釋到，作為一家國有控股上市公司，不應僅僅關注經濟指標，還要始終關注經濟社會協調發展，將業務拓展與社會關切緊密結合，大力促進民生改善。而微小企業貸款便是體現企業社會責任的重要方面。因此，盡管成績斐然，建行支持中小企業的發展之路依然任重道遠。建行批發業務總監顧京圃表示，將借鑒國際先進

商業銀行的經驗，建立專業化、標準化和全方位的小企業業務經營及管理機制，構建專業化、垂直化管理的業務機構及經營管理團隊，以標準的業務流程為小企業客戶提供全方位的金融服務。