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　　海口農商行收到開業以來最大罰單！。”

　　新年伊始，海口農村商業銀行（以下簡稱“海口農商行”）收到開業以來最大罰單！

　　海南銀保監局開出2023年“1號罰單”顯示，海口農商行因違規掩蓋不良等多種違規連領11張罰單，被罰款685萬元、沒收違法所得25.42萬元，合計罰沒約710.41萬元。

　　此番被罰，海口農商行的違規內容多指向貸款業務，特別是房地產貸款相關業務，直接暴露了其房地產貸款相關業務以及資產質量的漏洞。近年來該行的資產質量頻亮紅燈，不良貸款率均高于行業平均水平。

　　2021年報顯示，該行總資產為1390.51億元，總負債為1281.76億元；全年實現營業收入41.38億元，實現凈利潤10.75億元。然而，業績蓬勃生長，隱憂也在不斷滋生。銀行股東對外質押股權整體比例較高的問題，一直是海口農商行的心頭之刺。2021年，該行的前十大股東中便有七家股東的股權被質押，就連第一大股東羅牛山股份有限公司也涉及于此。

　　涉“十三宗罪”，

　　海口農商行合計被罰710.41萬

　　1月20日，中國銀行保險監督管理委員會官網發布行政處罰信息顯示，海口農商行因存在十三項違法違規事實被罰沒約710.41萬元。這是海口農商行自2011年開業以來收到最大的罰單。

　　行政處罰信息公開表顯示，海口農商行主要存在的違法違規事實分別是：股權質押管理不合規；向關系人發放信用貸款和發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類貸款條件；并購貸款業務不合規；固定資產貸款管理不盡職；流動資金貸款管理不盡職；社團貸款投向非農領域；通過非房地產開發貸款科目發放房地產開發貸款；個人消費貸款和農戶貸款資金違規流入房地產領域；貸款風險分類不準確，違規掩蓋不良；員工行為管理不到位；押品管理制度落實不到位；信用卡透支資金流向不合規；投資業務投前管理不審慎，投資缺乏充足有效抵押擔保的信托產品。

　　針對上述違法違規行為，海南銀保監局對海口農商行處罰款685萬元，沒收違法所得254157.70元，合計罰沒約710.41萬元。

　　農商行被罰已是常事，此次海口農商行不僅收到百萬巨額罰單，其10名相關責任人也收到了個人罰單，涉及到行長耿智祥、行長助理賈同星、副行長龍武和白海等10人。

　　其中，時任海口農商行行長耿智祥因違規掩蓋不良、投資缺乏充足有效抵押擔保的信托產品被警告并處罰款10萬元。時任海口農商行行長助理賈同星因并購貸款業務不合規、固定資產貸款管理不盡職、流動資金貸款管理不盡職被警告并處罰款10萬元。其他6位相關責任人分別被罰5萬元。

　　此外，近期海口農商行有一位高管“落馬”。2022年12月24日，中紀委海南省監察委公告顯示，海口農商行基建管理委員會原主任榮農涉嫌嚴重違法，經海南省監委指定管轄，目前正接受白沙縣監委監察調查。

　　房地產貸款占比第一，

　　資產質量頻亮“紅燈”

　　此番被罰，總體來看，海口農商行的違規內容多指向貸款業務，特別是房地產貸款相關業務。

　　不難看出，罰單內提及的“通過非房地產開發貸款科目發放房地產開發貸款”、“個人消費貸款和農戶貸款資金違規流入房地產領域”等情況都涉及到房地產貸款業務。

　　貸款業務非法違規，直接暴露了其房地產貸款相關業務以及資產質量的漏洞。有評級機構指出，海南農商行關注類貸款及逾期貸款占比較高，信貸資產質量仍面臨較大下行壓力。而這和海南省支柱產業房地產業增長乏力、債務違約風險逐漸顯現等影響因素有關。

　　評級報告顯示，從近年來的貸款行業占比來看，海口農商行曾在2020年減少了房地產業占比，但房地產業所占比重在2021年再次上升至第一位。截至2020年末，該行貸款余額占比第一的行業已由2018年的房地產業變為信息傳輸、計算機服務和軟件業。房地產業、建筑業、租賃和商務服務業排在第二位至第四位，合計占比達21.31%。

　　此外，該行的資產質量頻亮紅燈。《農金研究》發現，近年來海口農商行不良貸款率均高于行業平均水平。2018年-2021年，海口農商行不良貸款率分別為5.32%、3.72%、4.37%、3.56%。

　　撥備覆蓋率同樣也讓人憂心忡忡。2019年-2021年，海口農商行的撥備覆蓋率分別為211.77%、177.83%、216.87%，撥備覆蓋率變動幅度較大。

　　股權動蕩，

　　十大股東七家股權被質押

　　資料顯示，海口農商行是海南省第一家農村商業銀行，于2011年12月28日正式掛牌，是在海口城郊農村信用合作聯社基礎上改制組建的。

　　海口農商行發布的2021年年報顯示，該行總資產、營業收入及凈利潤較上年均有不同程度的增長。截至2021年末，該行總資產為1390.51億元，總負債為1281.76億元；全年實現營業收入41.38億元，實現凈利潤10.75億元。

　　盡管業績表現不錯，但并非沒有隱憂。股權穩定性會對經營產生影響，而銀行股東對外質押股權整體比例較高的問題，一直是海口農商行的心頭之刺。

　　2021年的年報顯示，該行股權質押總數達20.69億股，在總股本中占比達55.00%，共有76名股東存在股權質押情形，其中64名股東股權質押率超過50%。

　　根據國家企業信用信息公示系統，該行目前共有722條歷史出質信息，包括252條有效出質信息。并且，前十大股東中有七家存在股權質押情況，合計出質股權達10.26億股，其中有四家質押率超過50%。

　　具體來看，第一大股東羅牛山股份有限公司持有該行10%的股份，持股數為37612.73萬股。該公司現存八條股權出質信息，數額達到15000萬股，在持股數中的占比達39.88%。

　　第四大股東海口綠鑫源園林工程有限公司持有該行4.98%的股份，累計出質股權數額達15220萬股，占其持股數的81.19%。第五大股東海口海牧豐實業有限公司持有該行4.92%的股份，出質股權數額在前十大股東中最多，累積達18083萬股，占其持股數的97.82%。第六大股東海南澄心農業科技有限公司持股4.78%，出質股權數額達17960萬股，占其持股數的99.96%。