自監(jiān)管對于區(qū)域性銀行跨地區(qū)展業(yè)進行限制后，區(qū)域性地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺發(fā)放消費貸的格局被打破。越來越多的銀行開始回歸本源，將目光放回本地。

　　不過在高利潤的吸引下，近期有部分城商行和農(nóng)商行又在為助貸平臺提供資金，這些資金被貸被在監(jiān)管允許經(jīng)營范圍之內(nèi)的客戶，甚至還有多家區(qū)域性銀行因為跨區(qū)域放貸被罰。

　　龍江銀行違規(guī)跨區(qū)展業(yè)

　　近期，一位來自湖南的外賣員向‘消費金融頻道’投訴稱，因為想做外賣員，被中介人員誘導(dǎo)在首付寶上貸款購買了一輛新日牌5685元的電動車，分6期返還，但該電動車官網(wǎng)價格只有3000多元，他認為自己被套路貸了。

　　值得注意的是，根據(jù)該外賣員提供的信息，此筆貸款的放款方是龍江銀行。

　　‘消費金融頻道’注意到，龍江銀行是一家位于黑龍江省的城商行，而投訴人則是在湖南貸款買的電動車。按照2021年銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，其中提到嚴控跨地域經(jīng)營。地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

　　事實上這個并不是龍江銀行第一次產(chǎn)生相關(guān)爭議。去年有媒體報道，多位騎手遭遇分期套路貸，套路貸背后的放款機構(gòu)均指向龍江銀行，套路貸方式也與‘消費金融頻道’提到的投訴人遭遇如出一轍。

　　在報道中，四川成都一位男子去面試美團外賣，中介以分期購車為由在該名男子不知情的情況下，通過關(guān)注“首付寶”微信公眾號，下載“小兔快跑App”這一渠道，為其辦理了一筆4680元的分期貸款。

　　工商信息顯示，首付寶的運營方為深圳首付寶金融科技有限公司，張浩宇和高志國為其股東，分別持股81%和19%，其中最大股東和法定代表人張浩宇因為有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務(wù)而被限制高消費。

　　‘消費金融頻道’發(fā)現(xiàn)，除了與首付寶合作，龍江銀行疑似合作方助貸平臺還有新橙優(yōu)品、玖富萬卡等。

　　廣東一位借款人表示，去年他在新橙優(yōu)品上借了兩筆錢，放款方是龍江銀行，其中一筆貸款合同約定利率是7.8%，6個月還清，但是這筆貸款還需要支付1568元的服務(wù)費。

　　資料顯示，新橙優(yōu)品的主體為晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司，注冊資本為2億元，運營方是廈門新流網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，該公司成立于 2019年9月，注冊資本1億元。

　　此前，銀保監(jiān)已經(jīng)多次發(fā)布相關(guān)聲明，禁止在信貸發(fā)放過程中以各種名義收費的行為。今年5月，銀保監(jiān)發(fā)布的《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法（征求意見稿）》提到銀行不得從貸款本金中預(yù)先扣除利息，在協(xié)議約定的產(chǎn)品和服務(wù)收費外，以向其他第三方支付咨詢費、傭金等名義變相向消費者額外收費。

　　管理混亂，多次被罰

　　《中國銀保監(jiān)會黑龍江監(jiān)管局關(guān)于2022年一季度全省銀行保險機構(gòu)消費投訴【進入黑貓投訴】情況的通報》顯示，龍江銀行投訴量在黑龍江全省排名第四，而在《關(guān)于2021年全省銀行保險機構(gòu)消費投訴情況的通報》中，龍江銀行19.18件/百億元在黑龍江2021年百億元存款投訴量居首位。

　　此外，據(jù)不完全統(tǒng)計，龍江銀行在上半年收到監(jiān)管機構(gòu)開具的罰單達到21張，在全國范圍內(nèi)與長沙銀行并列城商行中第一位，罰沒金額累計達到2055萬元，為城商行被罰金額最多的銀行。

　　今年4月，龍江銀行因內(nèi)控管理機制不健全、同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)、理財業(yè)務(wù)違規(guī)等相關(guān)的19項違法違規(guī)事實被黑龍江銀保監(jiān)局罰款1260萬元。

　　值得注意的是，龍江銀行多次被罰，很大原因是管理層問題突出。

　　今年6月2日，龍江銀行原行長李松，因涉嫌嚴重違紀違法，傳出消息正接受紀律審查和監(jiān)察調(diào)查，這距他卸任龍江銀行行長剛剛一個月。

　　在此之前，今年3月，與李松共事5年之久、于去年9月落馬的龍江銀行原黨委書記、董事長張建輝被雙開。在今年1月28日黑龍江省紀委監(jiān)委發(fā)布的公告中，張建輝被稱作金融領(lǐng)域的“巨蠹”。

　　更早之前，2014年9月，龍江銀行首任黨委書記、董事長楊進先涉嫌嚴重違紀違法被調(diào)查，2016年7月被雙開，并移送司法機關(guān)。

　　2015年7月，時任龍江銀行副行長王貴彬被查。

　　2020年12月和2021年1月，龍江銀行原黨委副書記、行長關(guān)喜華以及原監(jiān)事長李久春相繼落馬。

　　區(qū)域銀行跨區(qū)展業(yè)違規(guī)高發(fā)

　　互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺擁有巨大的流量端口缺少資金，地方性銀行有錢卻放不出去貸款，在個人消費貸快速增長的態(tài)勢下，跨區(qū)展業(yè)禁令下達之前，互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺和區(qū)域性銀行一直是雙贏的局面。

　　隨著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存量競爭越來越激烈，部分區(qū)域性銀行開始拓展全國業(yè)務(wù)，尋求新的增長點。而當(dāng)內(nèi)需消費的增長成為我國經(jīng)濟主要增長點之一時，個人消費貸需求也在不斷上漲。

　　個人消費貸存在小額、分散、速度快、期限短、無需抵質(zhì)押擔(dān)保等特點，因此必須形成規(guī)模效應(yīng)才能帶來可觀收益，局限于區(qū)域內(nèi)的銀行特別是消費金融發(fā)展緩慢的地區(qū)，將眼光放到消費金融發(fā)達的其他地區(qū)。

　　在監(jiān)管明令禁止區(qū)域性城商行農(nóng)商行跨區(qū)放貸情況下，利益的趨勢讓部分銀行仍在鋌而走險。

　　除龍江銀行外，‘消費金融頻道’注意到，湖南邵東湘淮村鎮(zhèn)銀行也在發(fā)放個人信用貸款，號稱線上申領(lǐng)、按天計息，卻并沒有對借款人的屬地有所要求。

　　銀保監(jiān)信息顯示、今年因為異地違規(guī)放貸，克拉瑪依金龍國民村鎮(zhèn)銀行、鐵嶺新星村鎮(zhèn)銀行等多家銀行被處罰金。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，今年上半年農(nóng)商行被開367張罰單，累計被罰金額超過國有行，達到2.20億元；城商行收到的罰單217張，被罰1.39億元；村鎮(zhèn)銀行共收178張罰單，罰沒總金額達到7255.45萬元。多張罰單顯示，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)是被罰主要原因之一，其中就包括未按規(guī)定跨區(qū)域經(jīng)營貸款。

　　區(qū)域性銀行跨區(qū)展業(yè)還有很多其他隱患，由于管理鏈過長，信息不對稱，經(jīng)營環(huán)境改變等多重因素，導(dǎo)致銀行經(jīng)營風(fēng)險增加。對于助貸平臺的依賴增加會導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)傾斜，風(fēng)控問題增加，貸后管理失控。此外，眾多資本流入金融發(fā)達地區(qū)也會加劇地區(qū)間發(fā)展不平衡。

　　2020年7月，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)暫行管理辦法》下發(fā)，辦法核心要求要商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)建立全面風(fēng)險管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程進行風(fēng)險控制，讓銀行搭建全流程風(fēng)控審批系統(tǒng)、制度、規(guī)則，拿到助貸聯(lián)合貸發(fā)放的掌控權(quán)。但一些中小銀行似乎在兩年的過渡中并未達到監(jiān)管要求。

　　目前城商行雖然不能通過自身線下網(wǎng)點直接進行全國個人消費金融業(yè)務(wù)，但實力強勁的城商行已經(jīng)開始通過拿消費金融牌照強勢入侵全國業(yè)務(wù)。

　　目前，南京銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行等頭部城商行均已手握消金牌照，且持股比例多有提升，取得牌照控制權(quán)。蘭州銀行、福建海峽銀行、湖州銀行、江陰銀行、富滇銀行、上海農(nóng)商行等均公開表示要拿消費金融牌照。即使在已經(jīng)開業(yè)的30家消費金融公司中，擁有城商行股東背景的消費金融公司也占主要部分。

　　消費金融公司牌照對應(yīng)的零售業(yè)務(wù)能夠與城商行銀行自身業(yè)務(wù)形成協(xié)同互補，對銀行自身發(fā)展大零售戰(zhàn)略具有重要意義。此外，消費金融公司牌照具有全國展業(yè)資質(zhì)，相較區(qū)域性銀行自身的地區(qū)地位更具優(yōu)勢，能幫助城商行規(guī)避掉監(jiān)管風(fēng)險，為區(qū)域性銀行、尤其是頭部區(qū)域性銀行的規(guī)模擴張發(fā)揮重要作用。

　　（來源：消費金融頻道）

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責(zé)任編輯：余坤航