截至2021年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4604家，GDP中金融業(yè)增加值的占比約8%，顯著高于發(fā)達(dá)國家的約5%的水平，存在一定程度的“銀行過多”。合并重組有助于改善中小銀行公司治理體系，提高可持續(xù)經(jīng)營能力

中原銀行黨委書記、董事長徐諾金  圖源/中原銀行2021年報(bào)

　　文|《財(cái)經(jīng)》記者 陳洪杰

　　即將成立屆滿八年的中原銀行（01216.HK），近來以逾1.2萬億元的資產(chǎn)規(guī)模，迅速晉身中國城市商業(yè)銀行前八。促成其實(shí)現(xiàn)這一飛躍的是中國城商行正在經(jīng)歷的合并重組潮。

　　2022年5月27日，河南省城商行改革重組成功暨中原銀行揭牌儀式在鄭州舉行。不同于其他城商銀行合并的方式，中原銀行以增發(fā)內(nèi)資股133.25億股方式換股吸收合并了洛陽銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行。

　　從改革重組開始到完成，新中原銀行的晉升僅用了八個(gè)月的時(shí)間，效率高于其他省份重組的城商行，創(chuàng)造了中國銀行史上吸收合并規(guī)模最大、速度最快的河南樣本。

　　金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解工作被列為“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”之一。銀行在合并潮中，如何防范好新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)、化解存量的不良資產(chǎn)和問題股權(quán)等，關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)和金融的穩(wěn)定，這考驗(yàn)著地方政府、監(jiān)管部門和銀行高層的智慧。重組后的新中原銀行能否化險(xiǎn)為機(jī)，又將如何規(guī)劃未來？

　　近日，《財(cái)經(jīng)》記者就上述話題專訪了中原銀行黨委書記、董事長徐諾金。徐諾金為國務(wù)院特殊津貼專家，曾在中國人民銀行工作30多年。2015年8月—2021年8月，曾擔(dān)任中國人民銀行鄭州中心支行黨委書記、行長、國家外匯管理局河南省分局局長，在此期間，徐諾金推動(dòng)探索了“一平臺四體系”蘭考普惠金融模式，現(xiàn)已在河南全省乃至全國復(fù)制推廣。2021年9月起，徐諾金在中原銀行主持全面工作。

　　中原銀行改革的快速推進(jìn)與起初確定的“先易后難、先合后理、穩(wěn)妥有序”整體原則有很大關(guān)系。徐諾金表示，“我們按照規(guī)劃，逐步推進(jìn)清產(chǎn)核資、不良資產(chǎn)剝離、問題股東清理、H股增發(fā)等各項(xiàng)重點(diǎn)難點(diǎn)工作。”

　　其中，在化解存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，河南省財(cái)政資金起到了壓艙石的作用：籌集資金275億元，收購四家城商行對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。另外，河南省政府?dāng)M通過注入專項(xiàng)債80億元，用于補(bǔ)充新中原銀行核心一級資本。

　　“目前中原銀行已基本形成‘國有主導(dǎo)、適度分散、股東適格、合理平衡’的股權(quán)結(jié)構(gòu)，下一步適時(shí)啟動(dòng)回歸A股。”徐諾金表示。

　　河南樣本：增發(fā)內(nèi)資股，275億收購風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)

　　《財(cái)經(jīng)》：與遼沈銀行等其他城商行相比，中原銀行吸收合并其他銀行的速度較快，原因是什么？

　　徐諾金：在開展河南城商行改革重組之初，我們做了大量調(diào)研，充分借鑒了遼沈、山西、四川這些兄弟城商行合并的經(jīng)驗(yàn)和做法，按照“先易后難、先合后理、穩(wěn)妥有序”的整體原則，制定了《吸收合并工作方案》和十余項(xiàng)配套方案，推進(jìn)清產(chǎn)核資、不良資產(chǎn)剝離、問題股東清理、H股增發(fā)等各項(xiàng)重點(diǎn)難點(diǎn)工作。

　　從實(shí)施效果來看，中原銀行吸收合并三家行的工作，整體進(jìn)度上是比較快的。主要原因，一是河南省委省政府高度重視，提供了組織保障；二是股東和員工的支持；三是本次吸收合并工作得到了廣泛關(guān)注，提供了很好的外部環(huán)境。

　　《財(cái)經(jīng)》：中原銀行采取不同于其他城商銀行合并模式，向三家銀行的股東發(fā)行約133.25億股內(nèi)資股。為什么采用這種方式？

　　徐諾金：按照中原銀行吸收合并洛陽銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行的協(xié)議約定，由中原銀行以增發(fā)內(nèi)資股133.25億股方式換股吸收合并三家被合并行，總代價(jià)約285億元。

　　本次合并完成后，三家被合并行將注銷法人資格，中原銀行將承繼及承接三家被合并行的全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、人員、合同及其他一切合法權(quán)利與義務(wù)。

　　這種吸收合并模式的優(yōu)點(diǎn)主要是：一是不需要支付大量現(xiàn)金，不會快速形成資本消耗，保證資本充足率符合監(jiān)管要求。

　　二是吸收合并完成后，其他三家銀行納入新中原銀行，股份折股后可以分享新中原銀行的價(jià)值提升。

　　三是通過發(fā)行內(nèi)資股吸收合并其他三家銀行，對構(gòu)建國有主導(dǎo)、適度分散、合理平衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)，打造國有股權(quán)相對控股、股權(quán)多元、治理完善的股份制商業(yè)銀行有著積極意義。

　　《財(cái)經(jīng)》：在合并其他三家銀行中，中原銀行到了哪些財(cái)政支持？

　　徐諾金：在中原銀行化解其他三家行風(fēng)險(xiǎn)過程中，河南省財(cái)政籌集資金275億元，收購四家城商行對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。財(cái)政資金在風(fēng)險(xiǎn)化解過程中起到了壓艙石的作用。

　　河南省政府?dāng)M通過注入專項(xiàng)債80億元，用于補(bǔ)充新中原銀行核心一級資本，進(jìn)一步增強(qiáng)資本實(shí)力，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

　　《財(cái)經(jīng)》：處置不良、出清問題股權(quán)是銀行合并的難點(diǎn)，中原銀行的做法是什么？

　　徐諾金：從近年來眾多銀行改革重組的案例來看，不良資產(chǎn)處置和問題股東股權(quán)的清理是改革重組工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)。中原銀行按照“分類施策，統(tǒng)籌推進(jìn)”的原則，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)化解工作。

　　一是推進(jìn)不良資產(chǎn)盤活。對在中原銀行還本付息正常但他行不良的客戶，督促其在保持我行還本付息正常的前提下，與其他金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，通過期限及還款頻率調(diào)整、利率調(diào)整等債務(wù)優(yōu)化方式減輕客戶短期還款壓力，保障客戶正常經(jīng)營和正常還款。對重組后未過觀察期的客戶，逐步壓降授信、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。同時(shí)，強(qiáng)化“政銀企”合作，幫助企業(yè)改革脫困，盡快盤活。

　　二是加大支持。對因延期還本付息政策到期但無力還款的客戶，協(xié)助其搭建圍繞核心企業(yè)的生態(tài)圈，依靠供應(yīng)鏈產(chǎn)品對客戶提供授信支持，通過輸入血液和增強(qiáng)客戶自身造血功能幫助其渡過難關(guān)、恢復(fù)還款能力。

　　三是多管齊下，加快不良資產(chǎn)清收。對出現(xiàn)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，逐戶制定化解措施，采用自主催收、訴訟清收等手段，綜合運(yùn)用批量和非批量債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，提高不良資產(chǎn)處置效率。

　　《財(cái)經(jīng)》：地方政府和監(jiān)管部門在化解銀行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)起著關(guān)鍵性的作用，但如何控制“度”，“既承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任又堅(jiān)持市場化原則”？

　　徐諾金：本次河南省城商銀行改革重組工作，是在河南省委省政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，監(jiān)管部門嚴(yán)格監(jiān)管和有力指導(dǎo)下，全程按照市場化、法治化、各司其職的原則開展。

　　政府采用市場化原則對金融債權(quán)保護(hù)起到主導(dǎo)引領(lǐng)作用。政府牽頭四家銀行以市場化方式盤活存量資產(chǎn)、引入社會資本和實(shí)施債務(wù)重組，支持中原銀行清收處置資產(chǎn)和挽損止損，依法打擊逃廢債行為，但全程不干預(yù)銀行正常經(jīng)營活動(dòng)。

　　監(jiān)管部門采用法治化原則對風(fēng)險(xiǎn)化解重點(diǎn)難點(diǎn)起到強(qiáng)效推進(jìn)作用。監(jiān)管部門在四家行股權(quán)清理、H股增發(fā)等重點(diǎn)環(huán)節(jié)開展精準(zhǔn)指導(dǎo)，提供必要的監(jiān)管支持、政策支持，提高了吸收合并的審批工作效率，助推吸收合并完成。

　　《財(cái)經(jīng)》：四家銀行合并后，如何把握新股東與老股東的關(guān)系。另外，后續(xù)中原銀行是否還會引入新的股東？

　　徐諾金：四家銀行合并后，中原銀行將持續(xù)優(yōu)化資本管理，堅(jiān)持同股同權(quán)，平衡好新股東和老股東關(guān)系。目前已基本形成“國有主導(dǎo)、適度分散、股東適格、合理平衡”的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

　　下一步，中原銀行還將進(jìn)一步圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)，適時(shí)啟動(dòng)回歸A股。同時(shí)，在發(fā)展過程中根據(jù)資本規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展、監(jiān)管指標(biāo)要求，我們進(jìn)一步補(bǔ)充優(yōu)質(zhì)資本，引進(jìn)優(yōu)良股東及戰(zhàn)略投資人，打造國有股權(quán)相對控股、資本多元、治理完善的股份制商業(yè)銀行。

　　新中原策略：優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)普惠下沉

　　《財(cái)經(jīng)》：當(dāng)下中原銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比大概是10%，您如何看待？

　　徐諾金：中間業(yè)務(wù)收入具有資本消耗低、可持續(xù)強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性低等優(yōu)勢，在利率市場化、息差收窄的背景下，已成為商業(yè)銀行提升收入的重要來源。

　　下一步，中原銀行將加大中間業(yè)務(wù)推動(dòng)力度，持續(xù)提升中間業(yè)務(wù)收入占比。主要從以下方面發(fā)力：加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，公司業(yè)務(wù)從單一信貸融資服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，零售業(yè)務(wù)從以存款營銷為主向大財(cái)富管理轉(zhuǎn)型等。發(fā)揮合并后人員、網(wǎng)點(diǎn)、渠道優(yōu)勢，提高客戶覆蓋度。

　　《財(cái)經(jīng)》：近年來，銀行業(yè)的凈息差連年下降，城商行也不例外，應(yīng)如何協(xié)調(diào)資產(chǎn)端和負(fù)債端？

　　徐諾金：在利率下行背景下，我行主要通過優(yōu)化調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、合理控制負(fù)債成本、加強(qiáng)資產(chǎn)與負(fù)債的統(tǒng)籌規(guī)劃，加強(qiáng)凈息差管理。

　　在資產(chǎn)端，通過市場競爭力的提升，加大資產(chǎn)投放力度，實(shí)現(xiàn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、資產(chǎn)以量補(bǔ)價(jià)。在負(fù)債端，落實(shí)監(jiān)管政策要求，通過加大人民銀行資金獲取、降低同業(yè)負(fù)債成本、調(diào)整存款增長結(jié)構(gòu)，控制負(fù)債成本。

　　另外，加強(qiáng)資產(chǎn)與負(fù)債的統(tǒng)籌規(guī)劃，長期限負(fù)債匹配長期限資產(chǎn)，長期穩(wěn)定的存款匹配長期限的項(xiàng)目貸款、政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，保證穩(wěn)定的利差。

　　《財(cái)經(jīng)》：作為一位普惠金融的實(shí)踐者，在您的執(zhí)掌下，中原銀行的普惠金融將出現(xiàn)哪些新布局？

　　徐諾金：把更多金融資源配置到重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加快補(bǔ)齊縣域、小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等金融服務(wù)短板。

　　一是讓普惠金融服務(wù)更具便捷性。加強(qiáng)對小微企業(yè)信用信息的挖掘運(yùn)用，利用各類大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)畫像，持續(xù)提高小微企業(yè)貸款的可獲得性。另一方面將進(jìn)一步推進(jìn)渠道下沉、服務(wù)下沉、產(chǎn)品下沉、資金下沉，延伸農(nóng)村金融服務(wù)觸角。

　　二是讓普惠金融服務(wù)更具商業(yè)可持續(xù)性。完善普惠金融政策制定和執(zhí)行機(jī)制，降低服務(wù)成本，促進(jìn)形成成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長效機(jī)制。

　　三是讓農(nóng)村普惠金融服務(wù)更具可獲得性。2022年，中原銀行計(jì)劃新建信用村700個(gè)。

　　銀行過多，中小銀行整合是趨勢

　　《財(cái)經(jīng)》：目前中國有4000多家中小銀行，有繼續(xù)合并的必要嗎？

　　徐諾金：截至2021年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)多達(dá)4604家，GDP中金融業(yè)增加值的占比約8%，顯著高于發(fā)達(dá)國家約5%的水平，存在一定程度的“銀行過多”情況。大量農(nóng)村小銀行經(jīng)營管理水平較低，盈利能力差，風(fēng)險(xiǎn)隱患大。

　　我認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)增長面臨諸多挑戰(zhàn)、銀行業(yè)競爭日趨激烈的背景下，合并重組將有助于改善銀行的公司治理體系，提高中小銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和可持續(xù)經(jīng)營能力。

　　通過合并重組可以實(shí)現(xiàn)以下三個(gè)目標(biāo)：完善公司治理結(jié)構(gòu)。有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)，提升經(jīng)營能力與市場競爭力。

　　《財(cái)經(jīng)》：當(dāng)前中小銀行最需解決的問題是什么？

　　徐諾金：一是資本補(bǔ)充問題。資本是銀行經(jīng)營發(fā)展的稀缺資源和重要變量，在銀行利潤增速大幅放緩、外部資本補(bǔ)充較為困難的背景下，中小銀行仍然面臨由損失吸收、信貸擴(kuò)張等因素形成的資本補(bǔ)充壓力。

　　因此，中小銀行需合理規(guī)劃資本用途，推進(jìn)輕資本業(yè)務(wù)以及加快資本周轉(zhuǎn)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體效能。一要構(gòu)建銀行資本補(bǔ)充長效機(jī)制。制定好資本補(bǔ)充的全面戰(zhàn)略規(guī)劃，處理好內(nèi)源資本積累同外源資本積累之間的平衡，以及推進(jìn)資本補(bǔ)充工具創(chuàng)新，探索各種新型資本補(bǔ)充工具。

　　二要合理規(guī)劃資本用途。從制度層面上保證資本的合理運(yùn)用，確保資本水平與承擔(dān)的主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理水平相適應(yīng)，確保中小銀行資本規(guī)劃與經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢和長期發(fā)展戰(zhàn)略相匹配。

　　三要發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)。根據(jù)自身團(tuán)隊(duì)狀況、所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境、區(qū)域等重新進(jìn)行市場定位，實(shí)施錯(cuò)位競爭，尋找適合自身市場定位的目標(biāo)客戶。

　　四要加快資產(chǎn)周轉(zhuǎn)，發(fā)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。通過信貸資產(chǎn)證券化模式出表，騰出新的信貸資產(chǎn)規(guī)模，將信貸資產(chǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金流。同時(shí)，可以節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，減輕股東不斷追加資本金的壓力，走“輕資產(chǎn)、高收益”的銀行發(fā)展道路。

　　二是股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題。股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了公司治理體系，而公司治理又往往決定了企業(yè)的經(jīng)營管理水平。由于歷史原因，過去，城商行的股東大多是政府平臺和房地產(chǎn)企業(yè)，不但不能有效行使股東權(quán)利、履行股東義務(wù)，反而易產(chǎn)生干預(yù)銀行經(jīng)營管理、關(guān)聯(lián)交易、大股東違法違規(guī)占用大量資金等問題，不利于銀行的正常經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展。

　　三是公司治理問題。規(guī)范有效的公司治理是地方中小銀行長期穩(wěn)健發(fā)展的重要基石。未來，要從進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)、提升微觀治理水平出發(fā)，強(qiáng)化“四會一層”履職監(jiān)督等。

　　四是專業(yè)人才問題。銀行是非常專業(yè)的行業(yè)，不是任何人都可做可懂的行業(yè)，一般官員及公司高管，沒有專業(yè)的銀行知識、理論修養(yǎng)及行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，很難做好。當(dāng)前中國銀行業(yè)最突出的問題是真正把銀行當(dāng)作專業(yè)行業(yè)來做的人太少，行家里手太少。很多人把銀行做成了典當(dāng)行，做成了錢販子，做成了商人的銀行，沒有做成老百姓的銀行、服務(wù)企業(yè)的銀行。

　　五是監(jiān)管環(huán)境問題。在體制機(jī)制方面，目前的監(jiān)管過于政治化、運(yùn)動(dòng)式；連續(xù)性、穩(wěn)定性、前瞻性、科學(xué)性不足。追求形式多、抓住本質(zhì)少，時(shí)左時(shí)右、時(shí)松時(shí)緊，給銀行主體、企業(yè)主體、行業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、銀行健康穩(wěn)健帶來不利影響，使經(jīng)濟(jì)主體運(yùn)行付出的成本大、代價(jià)高，銀行風(fēng)險(xiǎn)累積嚴(yán)重。

　　《財(cái)經(jīng)》：在凈息差收縮和國有大行的擠壓下，中小銀行未來的發(fā)展路徑是什么？

　　徐諾金：一是深耕當(dāng)?shù)兀岣叻?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。中小銀行發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展互為支撐、密不可分。只有充分借助自身在經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)和區(qū)位等方面的優(yōu)勢稟賦，做到金融服務(wù)與區(qū)域特色有機(jī)融合，才能更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展。

　　二是加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)的效率和效益。數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦予了中小銀行和大銀行競爭的后發(fā)優(yōu)勢，需要持續(xù)推進(jìn)。未來，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將更加注重提升金融科技的實(shí)用性、自主化，以數(shù)據(jù)賦能為手段，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提質(zhì)增效。

　　三是將“以客戶為中心”落到實(shí)處，加快經(jīng)營理念和服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。中小銀行要從客戶經(jīng)營向客戶服務(wù)轉(zhuǎn)變，從解決客戶的痛點(diǎn)難點(diǎn)出發(fā)，整合內(nèi)外部資源，根據(jù)客戶的需求和特點(diǎn)，差異化地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提供高質(zhì)量服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。

　　《財(cái)經(jīng)》：銀行業(yè)以及中小銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)是什么？

　　徐諾金：面臨的挑戰(zhàn)如下：一是經(jīng)濟(jì)增速的趨勢性放緩。經(jīng)濟(jì)增速的下降意味著銀行的“黃金時(shí)代”已經(jīng)結(jié)束，銀行需要走“低資本消耗、低成本運(yùn)營”的發(fā)展道路，真正構(gòu)建質(zhì)量效益型的內(nèi)涵發(fā)展模式。

　　二是商業(yè)銀行的監(jiān)管環(huán)境發(fā)生重大變化，尤其是2016年以來監(jiān)管部門把防控金融風(fēng)險(xiǎn)和抑制資產(chǎn)泡沫擺在更加突出位置，掀起了新一輪監(jiān)管風(fēng)暴，這對銀行發(fā)展速度、資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)管控形成一定壓力。

　　三是商業(yè)銀行的市場競爭環(huán)境發(fā)生重大變化。商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新壓力加大、步伐加快，同業(yè)間競爭日趨白熱化。此外，隨著市場參與主體多樣化，商業(yè)銀行還受到非銀同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的跨界競爭。

　　四是商業(yè)銀行的客戶環(huán)境發(fā)生重大變化，移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的客戶更加關(guān)注個(gè)性化服務(wù)、效率和體驗(yàn)。客戶對于“體驗(yàn)更好、成本更低、更加智能”的金融服務(wù)的要求水漲船高，用戶高度分散，客戶行為分化，忠誠度下降。

　　機(jī)遇包括以下三個(gè)方面：一是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了機(jī)遇，個(gè)人客戶金融需求日益旺盛和多元。二是深度參與數(shù)字中國、鄉(xiāng)村振興、碳達(dá)峰碳中和等一系列國家發(fā)展戰(zhàn)略的機(jī)遇。三是以數(shù)字技術(shù)為代表的新技術(shù)發(fā)展為銀行的金融創(chuàng)新提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐，使得普惠金融真正得到長足發(fā)展。       

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責(zé)任編輯：王婉瑩