作者： 段思宇

　　在不少業內人士看來，相比降低管理成本等因素，銀行開展“睡眠賬戶”清理行動，更為重要的是加強銀行的賬戶管理，遏制跨境賭博、電信詐騙等違法違規活動蔓延，保障賬戶資金安全。

　 央行在召開的2022年工作會議中也明確提到，2022年將持續打擊跨境賭博、電信網絡詐騙和非法支付活動。 

　　又有多家銀行開啟了“睡眠賬戶”清理工作。近日，記者注意到，工商銀行、中國銀行等多家銀行相繼開始對“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶的排查工作，并對這些賬戶進行了功能調整，嚴格控制個人銀行賬戶（含銀行卡）總量。

　　接受記者采訪的多位業內人士認為，銀行對異常賬戶的清理將有助于從源頭上打擊電信網絡詐騙，遏制跨境賭博，保障資金安全；同時也有利于銀行提高經營效率，降低管理成本。對于持卡者而言，賬戶被“盤點”后，也能降低被盜刷等風險。

　　另外，記者了解到，為便于公眾直接掌握個人名下銀行卡信息，在央行指導下，中國銀聯聯合商業銀行上線了“一鍵查卡”服務，自2021年12月20日起，用戶可通過云閃付App“一鍵查卡”功能來查詢名下的銀行卡數量。據悉，目前該功能僅向上海、云南地區用戶開放試用。

　　多家銀行開啟“睡眠賬戶”清理

　　隨著“斷卡行動”的持續推進，金融機構對個人銀行賬戶的管理強度正不斷加大。

　　工商銀行近日發布了關于開展“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶排查工作的通告，稱為保障賬戶與資金安全，便于合理安排和使用個人銀行賬戶資源，該行將持續開展“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶（借記卡和活期存折）的排查工作。

　　根據工商銀行公告，此次排查工作于2022年1月11日起開始。排查范圍包括兩大類，一類是個人長期不動的銀行賬戶，即截至2022年1月10日，連續三年以上（含三年）未發生客戶主動交易，活期賬戶余額低于10元，未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協議的賬戶，該賬戶功能調整為只收不付。

　　另一類是個人開立多個結算賬戶，即同一客戶名下持有4個以上Ⅰ類個人結算賬戶，且未在該行營業網點對使用多個賬戶的情況進行合理性說明，該賬戶功能調整為只收不付。

　　所謂Ⅰ類賬戶，是指全功能銀行結算賬戶，可以辦理存款、轉賬、消費繳費、購買投資理財產品等，使用范圍和金額不受限制。目前，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立I類戶再新開戶的，應開Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　不過，工商銀行同時提及，如用戶的賬戶在“長期不動”銀行賬戶排查范圍內，且希望繼續使用，可在規定時間之前完成一筆動賬交易；另外，被調整為只收不付的用戶可登錄手機銀行（賬戶/我的賬戶—更多—解除限制）或在全國任意營業網點內的智能終端、柜臺核驗身份無誤后為賬戶辦理功能解控。

　　除了工商銀行外，中國銀行也于2021年12月末發布公告稱，將對近三年（含）無交易，余額小于等于10元（人民幣）的賬戶，以及同一個客戶開立多個結算賬戶，即名下持有的4個（不含）以上Ⅰ類賬戶，開展排查，并按監管規定對上述賬戶暫停金融服務。

　　更早之前，光大銀行于2021年12月10日開啟了對小額長期不動賬戶進行管控的公告，稱將對連續三年（含）以上未發生除結息以外交易的且余額在10元人民幣（含）以下的個人結算賬戶（社保卡、醫保卡、軍人保障卡及公積金卡等賬戶不在管控范圍內）暫停非柜面業務，即該賬戶只能通過營業網點柜臺辦理業務。

　　在業內人士看來，未來可能會有更多銀行加入到“睡眠賬戶”清理隊伍之中，個人銀行賬戶數量增長或將得到管控。央行此前公布的數據顯示，截至2021年三季度末，全國共開立個人銀行賬戶132.99億戶，環比增長1.99%，增速較上季度末下降0.06個百分點。

　　事實上，銀行清理賬戶現象持續已久，特別是在2016年央行明確同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶后，各大銀行就先后開展了清理工作，對長期不用的“睡眠”賬戶或者持卡人名下的超量賬戶進行限制或者降級處理等。

　　在2021年年初，也曾開始過一輪“睡眠”賬戶清理工作，當時包括郵儲銀行、建設銀行、中信銀行在內的多家銀行都曾發布了相關公告。一位支付行業資深從業者對記者稱，銀行清理賬戶是常規現象，一方面符合當前的監管導向，可降低管理成本；比如，據建行2021年一季報披露，報告期內，建設銀行因清理睡眠賬戶獲得凈收益1.08億元。另一方面對于持卡人而言，過多未使用的銀行卡占據了大量社會資源，而且存在信息泄露或者被盜刷的風險。

　　防范跨境賭博、電信詐騙等

　　在不少業內人士看來，相比降低管理成本等因素，銀行開展“睡眠賬戶”清理行動，更為重要的是加強銀行的賬戶管理，遏制跨境賭博、電信詐騙等違法違規活動蔓延，保障賬戶資金安全。

　　“銀行卡可以說是電信詐騙的終極工具。”信用卡市場資深研究人士董崢曾對記者表示，這是因為目前電信網絡詐騙持續高發的一大根源，就在于電話卡、銀行卡的管理失控，特別是銀行卡。

　　比如，電信詐騙中，詐騙者通常會要求被騙者將錢轉到“指定賬戶”，所謂的指定賬戶，并不會是詐騙者自己開立的賬戶，一般多為詐騙者從其他渠道購買的賬戶。這就導致一旦出了事，相關部門只能追蹤到持卡人身上，較難查找到詐騙者。而斬斷銀行卡的買賣鏈條，就相當于從源頭遏制了上述違法違規行動。

　　對此，監管也曾發布過規定：“銀行應當對同一存款人開戶數量較多的情況進行摸排清理，要求存款人做出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行應當引導存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，使存款人運用賬戶分類機制，合理存放資金，保護資金安全。”

　　如今，銀行不斷加強對個人銀行賬戶的管理力度。央行在召開的2022年工作會議中也明確提到，2022年將持續打擊跨境賭博、電信網絡詐騙和非法支付活動。

　　記者還了解到，近日，在央行指導下，中國銀聯聯合商業銀行于2021年12月20日在云閃付App上上線了“一鍵查卡”服務，支持持卡人查詢自己在多家銀行名下銀行卡開立及使用狀況等信息。用戶可通過該服務查詢名下各銀行的銀行卡數量、銀行名稱、借貸記屬性、卡號的前4位后4位等信息。

　　在業內人士看來，這將便于持卡人查詢自己長期未使用的銀行卡并及時銷戶，強化自身銀行卡管理，防止個人銀行卡被不法分子用于電信網絡詐騙或者跨境賭博等違法犯罪活動。

　　據悉，目前“一鍵查卡”功能僅向上海、云南地區用戶開放試用。首批參與該試點的銀行有14家，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行、民生銀行、平安銀行、興業銀行、廣發銀行、浦發銀行、浙商銀行。后續隨著試點逐步完善、推廣，將有更多銀行陸續加入。

　　不過，由于目前“一鍵查卡”功能尚處于試點階段，部分未在銀行預留手機號、身份證過期、未開通無卡自助消費業務等情況的銀行卡，尚不在可查詢范圍內。

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責任編輯：梁晨婕