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play 小微領(lǐng)域是民營銀行發(fā)展動力

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浙江網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星

　　新浪財經(jīng)訊 “2016中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”于7月7日在北京舉行。本次論壇的主題為：未來銀行之路·轉(zhuǎn)型與突圍。一場有關(guān)民營銀行差異化發(fā)展的圓桌討論會在火熱的討論氛圍中展開。上海華瑞銀行董事長凌濤、溫州民 商銀行董事長陳筱敏、浙江網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星、國務(wù)院參事室特約研究員、國家統(tǒng)計局原總經(jīng)濟師姚景源四位嘉賓參與討論。

　　民營銀行在過去兩年里是非常非常火熱的話題，而關(guān)于小微企業(yè)融資難、融資貴的問題在民營銀行上的解決之道，浙江網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星提出了自己的看法，他談到，長期以來，金融服務(wù)在小微領(lǐng)域里面是比較缺失的，但是今天我們說這個時期又是一個最好的時期。目前大量的政府的公開信息、數(shù)據(jù)已經(jīng)匯集，可為小微業(yè)務(wù)、小微客戶的識別來提供一個數(shù)據(jù)化的輸入，同時越來越多的金融機構(gòu)跟商業(yè)平臺來合作，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)平臺來合作。

　　以下是談話實錄：

　　趙衛(wèi)星：網(wǎng)商一成立就定位服務(wù)于小微、服務(wù)于普惠金融，為什么這么定位呢？幾個方面。

　　第一個，我們看到小微客戶在整個國民經(jīng)濟中占有最大量的主體，占到了90%以上的數(shù)量，同時它對GDP的貢獻是不可磨滅的一個作用，占據(jù)了50%以上的GDP的貢獻。長期以來，金融服務(wù)在小微領(lǐng)域里面是比較缺失的，這個缺失我倒不覺得傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在很大的問題，為什么這么說呢？因為服務(wù)它、識別它存在了很多的障礙，比如說識別小微客戶，我們知道原先運用的模式是面對面、客戶經(jīng)理上門調(diào)研的方式。但我們知道每個人力都是有成本的，同時上門調(diào)研以后，需要有更多的驗證手段，其實也一直是缺失的。

　　小微業(yè)務(wù)還存在著整個的經(jīng)營報表也還在規(guī)范的過程中，也不能夠完全通過經(jīng)營報表的方式來識別。所以我覺得原先還是存在著一定的問題的，但是今天我們說這個時期又是一個最好的時期，這個時期帶來的是一個新技術(shù)的變革。一方面小微業(yè)務(wù)在整個尤其是互聯(lián)網(wǎng)存在以后，在整個商業(yè)平臺上顯現(xiàn)出更加爆發(fā)的動力和生命力，我們知道非常多的電商平臺在兩頭終端全部是小微業(yè)務(wù)和消費者業(yè)務(wù)來支撐整個這個平臺的快速的發(fā)展。

　　第二個，就是大量的政府的公開信息、數(shù)據(jù)已經(jīng)匯集，目前為止我知道比如說浙江已經(jīng)成立了大數(shù)據(jù)局。貴州、安徽等等各地都開始把政府的公開信息匯集起來，為小微業(yè)務(wù)、小微客戶的識別來提供一個數(shù)據(jù)化的輸入。

　　第三個，越來越多的金融機構(gòu)跟商業(yè)平臺來合作，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)平臺來合作。在這個電子商務(wù)平臺上，留下了非常多豐富的小微的經(jīng)營數(shù)據(jù)。同時，更難能可貴的是非常多的行為數(shù)據(jù)，我們說原先金融機構(gòu)大量都是在分析經(jīng)營性的數(shù)據(jù)，但是我覺得未來去衡量小微客戶還要看他的行為，為什么這么說？

　　比如說我打個比方，一個淘寶的商家，我們看他備貨的情況，在備貨上架以后，多少周期里面，是一周？是兩天？是一個月你才去更改你的商品屬性，商品的性質(zhì)。你的備貨周期是不是快速響應(yīng)整個市場的變化，他點點滴滴都是根據(jù)他的行為數(shù)據(jù)來進行記錄的。其實行為過后銷售完成，才有經(jīng)營數(shù)據(jù)，如果到經(jīng)營數(shù)據(jù)這一層，其實小微的資金問題已經(jīng)是在后階段了。但是他資金缺乏，往往是在最前端進行的資金缺乏，所以我覺得目前為止是各個無論是民營銀行也好、其他的金融機構(gòu)也好，是一個非常好的時期，擁有了數(shù)據(jù)、擁有了接觸的端點，只要強化自身的數(shù)據(jù)管理能力、強化自己的風(fēng)險管理能力，必然是一個最好的服務(wù)小微客戶的一個周期。

　　第二個，我就是覺得這個時期又特別好，為什么這么說呢？雖然我們看利率市場化已經(jīng)逐漸落地，躺著數(shù)錢的日子已經(jīng)一去不返，這也為民營銀行創(chuàng)造了一個機會，如果真的是躺著數(shù)錢的日子的話，我相信也不需要真正意義上的民營銀行的出現(xiàn)，正是因為這個時期，需要有更多的經(jīng)營模式。比如說網(wǎng)商就沒有開展存款業(yè)務(wù)，沒有想過跟客戶產(chǎn)生一些存款關(guān)系，因為我們覺得資金的來源目前已經(jīng)多元化，可以通過利率市場化的方式去解決，只要你有足夠的服務(wù)小微，產(chǎn)生優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的機會，你的另外一個資金端就能夠通過利率市場化來解決，所以我覺得這又是一個非常好的發(fā)展的周期。