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play 董希淼:小微金融加強信貸管理

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　　新浪財經訊 “2016中國銀行業發展論壇”于7月7日在北京舉行。本次論壇的主題為：未來銀行之路·轉型與突圍。在主題為“小微金融挑戰與再造”的主題討論中，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，信息不對稱是所有銀行業務都碰到的問題，但是在小微金融上表現特別突出，在這種情況下，加強信貸管理就顯得非常重要。

　　以下為發言實錄：

　　剛才幾位領導講到了小微金融確實是一個難題，小微企業跟大企業面臨不一樣的一些困難，信息不對稱是所有銀行業務都碰到的問題，但是在小微金融上表現特別突出，在這種情況下，加強信貸管理就顯得非常重要，信貸管理在貸后管理是重要的一個環節。我覺得在過去一段時間內，我們對貸后管理重視還不夠，比較注重貸前調查，貸中審批，但對貸后有一些忽略，可能也會造成一些問題。所以我覺得如何加強貸后管理這一點，有三個方面我想提出建議。

　　第一，從思想認識上一定要高度重視貸后管理，不能貸前調查好了，貸前審批通過了就覺得就好了，尤其在經濟下行周期貸后管理顯得尤為重要。其實貸后管理，一個是能起到風險預警作用，能發現一些苗頭；第二個，其實通過貸后管理也能創造價值，通過貸后管理跟這些企業深入了解，可能能夠挖掘很多業務機會，我們往往從一筆貸款開始，經常走訪企業，我以前在銀行做過一些事情，發現很多需求，他的需求并不只是貸款，能發現很多機會，這個思想認識上一定要重視貸后管理，他能防范風險，他能夠發現機會創造新的業務機會。

　　第二，在執行層面上，貸后管理我覺得也是要很講究的，剛才賈老師提出來做小微企業貸款不僅僅看抵押物，做貸后管理也不僅僅把這些抵押品看好就好了。首先，我要關注他第一還款來源，我們做小微金融，特別小微貸款，一般會提出一個要求，要求企業的基本結算賬戶要開在這個銀行，這里就有很多信息，他資金的來往、流水，做貸后管理一定要高度關注這些信息，可以從中發現企業的經營狀況，這樣高度關注第一還款來源。第二個，抵押物如果有的話也要關注，因為在經濟下行周期，抵押品價值有可能發生很大變化，比如廠房，房價如果有波動，下降比較快，你要高度關注，執行層面關注兩點，第一還款來源以及抵押品的價值變化。

　　第三，在技術層面，剛才周總講了很多利用互聯網的技術怎么提高管理水平，O2O，尤其對小微金融的貸后管理提高自動化的水平，利用互聯網的技術，剛才蘭州銀行的高總也提到了，借助世界銀行的技術引進先進的管理理念，先進的管理工具，還有就是開發一些管理信息系統，通過這樣的水平來提升貸后管理的效率，提升貸后管理的水平。

　　剛才講老師提出來小微企業，我們主題叫小微金融挑戰與再造，我們很多客戶把小微金融簡單等同于小微貸款，這個可能理解稍微有點偏差，我覺得為小微企業提供服務有三塊，一個是銀行服務，一個是非銀行金融服務，還有一個是非金融服務。

　　銀行服務這一塊是最核心的，除了貸款，我們還有資金結算、信用卡，很多小微商戶還可以收單，幫他提供結算系統、提供企業網銀，剛才民生銀行徐總提到富國銀行，富國銀行為小微客戶提供服務，非常全面，而且特別強調交叉銷售，交叉營銷，這是銀行的富裕。

　　非銀行金融服務，這個空間非常廣闊，很多小微企業不斷翻盤，發展壯大，比如說，他到一定規?？赡艿叫氯鍜炫?，再做大，可能有IPO的需求，我們是可以提供財務顧問，提供投行的服務。比如說，很多小微企業有保險的需求，財產保險，我們通過銀行都可以提供，這是非銀行金融。

　　非金融服務，我們也可以做，因為銀行掌握了大量客戶，他有大企業、有小微企業、中小企業，銀行是一個很重要的平臺，幫小微企業撮合，有做建材的，你是開發商造房子的，這兩個上下游關系可以撮合很多業務，提供很多業務機會。比如說，小微企業可以介紹給大的企業，在產業鏈上上下游，非金融企業服務我們也是可以做的，在中國商業銀行是金融體系的核心，整個服務，客戶資源還是非常豐富的，這里面空間還是非常大的。

　　總之，商業銀行為小微企業提供服務是綜合性的，一攬子的服務。謝謝。