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play 徐捷:小微金融壓力與機(jī)遇并存

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　　新浪財(cái)經(jīng)訊 “2016中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇”于7月7日在北京舉行。本次論壇的主題為：未來(lái)銀行之路·轉(zhuǎn)型與突圍。在主題為“小微金融挑戰(zhàn)與再造”的主題討論中，民生銀行小微金融部副總經(jīng)理徐捷表示，在利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行的小微金融面臨巨大的挑戰(zhàn)，但在小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的巨大“藍(lán)海”面前，商業(yè)銀行越來(lái)越重視小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，小微金融是銀行業(yè)應(yīng)對(duì)周期性經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的安全墊，所以我們有理由也有必要不忘初心，與小微企業(yè)風(fēng)雨同舟，砥礪前行。

　　以下是發(fā)言實(shí)錄：

　　今年民生銀行又獲得了最佳小微銀行這樣一個(gè)殊榮，實(shí)際上也是同仁們對(duì)我們的鼓勵(lì)。民生銀行作為業(yè)內(nèi)小微金融的先行者，于2009年提出了小微金融的戰(zhàn)略，目前貸款規(guī)模在3500億左右，服務(wù)小微客戶300多萬(wàn)，作為先行者，這七年既有成功的喜悅，也有成長(zhǎng)的煩惱，更多的是積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

　　我想談三點(diǎn)，第一點(diǎn)，在利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行的小微金融面臨巨大的挑戰(zhàn)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了“L”型發(fā)展階段，體現(xiàn)銀行的利潤(rùn)增速斷崖式下跌以及不良貸款的快速攀升。小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，其貸款風(fēng)險(xiǎn)水平明顯高于大公司客戶，銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨空前壓力。如何在經(jīng)濟(jì)下行期控制好風(fēng)險(xiǎn)，提升客群經(jīng)營(yíng)，摒棄短期漠視貸款質(zhì)量而一味追求規(guī)模的增長(zhǎng)，回歸長(zhǎng)遠(yuǎn)的理性，追求長(zhǎng)期保持穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益率，探索一條持續(xù)健康的小微商業(yè)模式之路是小微從業(yè)者追求的最高境界。這里，我還想著重強(qiáng)調(diào)，小微金融是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，要始終秉承對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏之心。做小微金融要先活下去，再活好，才能夠真正幫助小微企業(yè)成就他們的夢(mèng)想。比如我們的深圳分行，從2009年做小微到今年5月份，累計(jì)創(chuàng)利28億，今年小微創(chuàng)利占分行創(chuàng)利的22%，預(yù)計(jì)全年將占到24%，貸款規(guī)模預(yù)計(jì)新增100億，小微不良率只有千分之二，成為深圳同業(yè)中的翹楚。所以只要扎實(shí)做小微，小微業(yè)務(wù)能夠提供非常好的利潤(rùn)貢獻(xiàn)。

　　第二點(diǎn)，小微企業(yè)信貸市場(chǎng)規(guī)模巨大，是一片廣闊的“藍(lán)海”。從目前我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況看，小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問(wèn)題依然沒(méi)有解決，是困擾全球小微企業(yè)發(fā)展的核心癥結(jié)。目前只有25%的小微企業(yè)融資需求得到了滿足，還有75%的巨大市場(chǎng)等待開(kāi)發(fā)。對(duì)于銀行業(yè)，我剛剛說(shuō)面臨的兩個(gè)挑戰(zhàn)，一個(gè)是不良的攀升，一個(gè)是利潤(rùn)增幅的下降，目前對(duì)公業(yè)務(wù)好的金融資產(chǎn)非常稀缺，萬(wàn)科6年期債券利率只有3.5%，甚至低于國(guó)開(kāi)行債券利率，在對(duì)公業(yè)務(wù)出現(xiàn)資產(chǎn)荒的情況下，銀行要生存，必須找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)際上一些著名的投行，比如高盛，今年以來(lái)也開(kāi)始大力開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)，比如摩根士丹利，從2007年經(jīng)濟(jì)危機(jī)就開(kāi)始逐步的開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)，到2015年，有三分之一的利潤(rùn)來(lái)自于零售業(yè)務(wù)，正是零售銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)才使摩根士丹利走出了困境，走向另一個(gè)成功?？梢钥闯?，零售銀行業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)下行的一個(gè)安全墊，而小微金融是零售業(yè)務(wù)中的重要板塊，是整個(gè)零售銀行的重要支柱，所以小微金融業(yè)務(wù)將會(huì)是我們銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，只要扎實(shí)去做，秉承小微之道，謀求小微之術(shù)，既能幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，也能幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展。

　　第三點(diǎn)，民生銀行堅(jiān)持不忘初心，在小微金融領(lǐng)域繼續(xù)前行。從美國(guó)富國(guó)銀行的發(fā)展軌跡可以看出，在小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所專長(zhǎng)，是可以穿越經(jīng)濟(jì)周期，而且在商業(yè)模式上是可持續(xù)的。前段時(shí)間跟富國(guó)銀行高級(jí)副總裁交流，他介紹到，在2007年美國(guó)面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，很多同業(yè)紛紛退出小微金融領(lǐng)域，富國(guó)銀行當(dāng)時(shí)的不良率已經(jīng)達(dá)到了兩位數(shù)，困難和壓力可想而知，但他們咬緊牙關(guān)，小微規(guī)模逆勢(shì)而上，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，不但成為全球最大的小微金融服務(wù)商，而且無(wú)抵押貸款為他們帶來(lái)了豐厚的回報(bào)。富國(guó)銀行給我們樹(shù)立了很好的榜樣。多年的小微金融實(shí)踐過(guò)程中，民生銀行在持續(xù)下沉客戶層級(jí)、努力擴(kuò)大綜合服務(wù)水平，走出了一條獨(dú)具特色的小微金融發(fā)展之路。近年來(lái)，我們積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路和發(fā)展策略，引入新的發(fā)展理念，在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整方面結(jié)合新技術(shù)、新趨勢(shì)持續(xù)推進(jìn)小微金融模式的升級(jí)和服務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營(yíng)效率，降低人工成本。更重要的是，民生銀行始終堅(jiān)持初心不改，牢牢堅(jiān)持“做小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位。所以我覺(jué)得，凡是用心，雖遠(yuǎn)必至。