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play 李伏安:別把轉型當口號要行動

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渤海銀行董事長李伏安

　　新浪財經訊 “2016中國銀行業發展論壇”于7月7日在北京舉行。本次論壇的主題為：未來銀行之路·轉型與突圍。渤海銀行董事長李伏安出席并做主旨發言。他稱，別把轉型當做口號喊，要行動。傳統的金融機構想要創造出可以面向未來的核心競爭力，就必須在組織、機構和架構上進行調整。

　　以下為發言實錄：

　　今天的主題是未來銀行之路，說到未來，讓我們先回顧一下過去。在天津的海河邊有一條著名的解放北路，或許在手機地圖上很難發現它，路兩邊的房子矮小破舊。但在一百多年前，這是中國整個華北地區最繁華，倍受世界關注的金融街，有二十多家全球知名銀行的中國區或華北區總部就在這個地方，走進這些古老的建筑仍能感受到當年繁華時期的情景。我們渤海銀行的第二大股東—渣打銀行，曾經也在這里辦公，現在他們每年都要組織中高層管理人員到天津的解放北路追憶往昔，進行愛行教育。

　　經過上百年歷史的洗禮，花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行這些銀行依然是國內外知名的商業銀行，但也有許多銀行已經不在存在。這些“百年老店”的存在絕不是偶然和隨機的，更多依靠的是他們的遠見卓識和對金融這份事業的堅持。有如我們熟悉的阿里巴巴，他們的口號是“讓天下沒有難做的生意”，看似簡單的一句話，也是經歷了多少次失敗、多少次堅持，才成就了他們今天的榮光。

　　下面我就結合當前的經濟形勢，圍繞著未來銀行這個主題闡述一些個人觀點。銀行業要筑就百年老店，離不開長遠的規劃和良好的頂層設計，更避不開這三個問題：“我們在哪里”，“我們去哪里”，“我們怎么去”？

　　一、我們在哪里？——當前銀行業面臨的機遇和挑戰

　　2016年，是國家“十三五”、全面建成小康社會決勝階段的開局之年。未來五至十年，宏觀環境、金融市場和競爭格局將發生重大、深刻變革，在這些變革中，有三個關鍵詞。

　　第一個關鍵詞是“宏觀經濟新常態”。未來GDP增速放緩，不會像過去一樣有明顯的經濟周期，市場的波動會更明顯、更頻繁，企業經營環境不確定性和復雜程度會進一步增加。2016年全國銀行業監督管理會議提出，“盡快扭轉過于注重規模擴張而相對忽視風險調整的業績考核體系，加快完善成本管理、資本分配、資金定價和風險處置機制”。這許多信號都表明，過去我們依賴傳統信貸業務實現高速發展的價值創造模式已經難以持續，需要從業務模式上作根本調整。

　　第二個關鍵詞是“金融市場化改革”。包括三個方面：一是隨著政府極力倡導多層次資本市場的建設，將不斷促進社會融資結構向股權、債券和股債結合融資等多種方式轉變，未來客戶選擇會更加多樣化；二是隨著利率市場化的完成，可以預測到未來市場競爭必然加劇、行業必然分化、利潤必然下滑，剛性兌付將被徹底打破，價格決定機制將徹底形成，讓市場決定價格，讓市場推進整個金融體系良性發展已成共識；三是跨界競爭與混業經營成為常態，全能銀行從間接融資入手進入到直接融資，進入到表外、資管和財富管理，形成多牌照的混業經營模式。加之非銀行金融機構對手，從直接融資入手反向進入到了間接融資以及后續的資管和財富管理，我們可以預見跨界、混業其實已經是一個金融領域的新常態。銀行業必須順勢而為，建立新的價值定位，才能在未來的競爭版圖中占據一席之地。

　　第三個關鍵詞是“數字化與科技創新”。透過數字化與智能化的科技創新，金融已經滲透到客戶的衣食住行游購娛、養老、健康等形成了全方位、全天候的服務能力，積極響應客戶追求的數字化個性體驗。如何利用互聯網+數字化的后發優勢，進而重塑差異化的輕資產價值創造模式，是銀行業需要深入考慮的課題。

　　二、我們要去哪？--成為最佳體驗的現代財資管家

　　渤海銀行成立于2005年，總部設在天津，是第一家在發起設立階段就引進境外戰略投資者的中資商業銀行。作為十二家股份制銀行中最晚設立的一家，我們不可能有機會像現在大型國有商業銀行那樣在全國部署龐大的機構和網絡，我們只能結合自身資源稟賦和成長階段進行精準謀劃和定位，以環渤海、長三角、珠三角等經濟發達地區為重點，作成長型客戶的“最佳體驗的現代財資管家”。

　　（一）什么是最佳體驗：銀行以客戶可接受的投入產出效率，設計出迎合目標客戶個性化需求的產品，讓客戶享受“隨時、隨地、隨心”的金融和非金融服務。要創造“最佳體驗”必須Outside-in，從客戶視角看待銀行提供的產品、渠道和服務，讓目標客戶感覺到“爽”。

　　（二）什么是現代：“現代”意味著創新和引領潮流，緊跟銀行和時代發展的技術潮流，積極擁抱互聯網、多渠道創新及金融生態系統平臺，利用最現代化的武器提升我們的快速響應能力，個性化創新能力和高效的業務處理能力。

　　（三）什么是財資管家：日常生活中有一個管家會讓您感覺到舒心和放心。形象的說，現代“財資管家”好似有一個“云端廚房”，交易端例如現金管理好比廚房的服務——“實時智能感知和響應”；資產端投行是做飯的大廚——“資管投行”；資金端好比廚房菜品的分銷——“模塊化財富管理”。管家式的服務會讓客戶感受到“我們就是他們自己的銀行，一旦選擇，終身相伴”。

　　三、我們怎么去？—把設計付諸實踐

　　在不斷變化的市場中，金融機構必須將目光放遠，站在未來看今天的市場和客戶，打破傳統經營理念的條條框框，在鞏固原有業務的基礎上，迅速創新能力，抓住新興業務產生的增量機會在競爭的洗禮中立于不敗之地。從能力建設上我想講三個方面：

　　（一）打造專業化生態圈體系，提供最佳客戶體驗

　　客戶體驗是銀行創造價值的基礎，提升客戶體驗是一個永恒的話題，今天的科技手段和服務意識已經具備了為客戶提供專業化生態圈服務體系的能力，最有效滿足客戶需求，最全面實現客戶體驗，最高效增強銀行與客戶之間的黏性。

　　生態圈的建立首先需要精準定位行業客戶，應用數字技術重塑客戶體驗之旅，清晰、全面了解客戶。協同行內外的各產品條線、部門和供應商（尤其是非銀金融合作伙伴，如證券、信托、基金等），形成涵蓋融資、投資、交易、避險、跨境及其他增值服務的全產品價值鏈，整合實際情景為客戶提供一攬子、一站式的體驗服務，讓客戶體會的不僅是滿意，而是感動，并通過客戶衍生吸引更多潛在客戶。

　　以構建房產金融服務生態系統為例，面對新型城鎮化、產業區、住宅區、商業服務區的城市建設需求，可以綜合運用傳統信貸、產業投資基金及互聯網眾籌，打通生態系統中政府、房地產開發企業及大眾客戶價值鏈，為相關各方提供金融服務。

　　1．在政府端，圍繞政府重要舉措選擇項目重點，著眼于支持新型城鎮化產業區、住宅區、商業服務區三區一體的建設思路，運用債務融資工具、股債結合等手段為企業提供多種形式的資金支持，與政府逐步形成良好的互助協作關系。

　　2．在企業端，利用產業投資基金和資產管理方案，支持房地產企業的業務發展和戰略轉型。如設立城市建設發展基金，共同推進產業資本與金融資本結合；或通過“直銷銀行”方式募集資金。

　　3．面對大眾客戶，利用互聯網眾籌，鏈接企業客戶與個人客戶。去年，我行自主開發及運營的“渤海眾籌”互聯網金融服務平臺，幫助開發商拓寬了融資渠道、擴展了市場邊界，為購房人和投資人提供更加優惠、便捷和個性化的購房體驗和投資方式，打造低成本、高效率的新型金融交易市場。

　　（二）完善綜合化服務能力，建立專業化管家服務平臺

　　過去十年，經濟的增長帶動了居民財富快速積累和投資需求顯著增強。近兩年居民新增財富的40%以上已經是各種形式的金融資產。2016年，人民幣匯率波動引起居民全球配置資產的更大沖動。銀行的綜合化服務可以更好地滿足居民財富配置日趨多元化的需求，將傳統資產配置模式向以包括銀行理財、債券、股票、資產管理等金融資產投資在內的多元化配置模式轉移。

　　“財資管家”的重點就是積極擁抱資本市場，打造“投資銀行+財富管理+資產管理”綜合金融服務能力，創新設計適應輕資產業務特點的內部授信和風控體系，大力發展投融資與交易一體化的輕資產交易型銀行。

　　1．資產管理，要做到能靈活接入硬件、軟件及附加服務的綜合性服務解決方案。以大型超市服務為例，既要提供現金循環、清點、兌換及存量預告等多種功能，也應提供現金押運、賬戶管理、信息報告。此外可采用金融租賃方式，為客戶提供了貼心的輕資本占用、高智能產權“財資管家”服務。

　　2．投資銀行，要在兼并重組、并購金融、股權投資、結構化融資、另類投資、市值管理、資產證券化等領域發力，并通過適當的方式與資管業務進行對接，則既解決了投行業務模式單一的問題，破除其發展瓶頸，也可為資管業務產品創新提供源源不斷的源泉，滿足市場參與各方的需求。

　　3．財富管理，透過互聯網開放平臺，平等地將一切可投資資源、財富顧問服務、個性化資產配置、金融產品評級等服務完整的呈現在每一個客戶面前，客戶可以選擇“一鍵式投資”，也可以在按照自己的個性化需求做相應配置比例的調整或刪改。

　　（三）將新技術與金融緊密結合，打造現代化服務能力

　　先進的科學技術可以幫助我們極大的提升工作效率和客戶的服務效率，而且懂得應用新技術，才有可能創造出行業內中沒有的產品和服務，讓客戶有 “尖叫”的體驗和服務。當下我們看到很多顛覆式的、重塑行業格局的公司/產品出現，比如支付寶，基本上通過十幾年超過了VISA三十年內在全球積累的交易量。我們可以看到金融與新技術的結合正在改變市場格局。

　　因此要求銀行面對客戶的需求，在設計階段應充分利用現代化手段。如客戶在路上遇到心儀已久的汽車，通過手機拍照上傳銀行的汽車服務生態體系，這時我們迅疾識別出汽車品牌、性能參數和價格信息，同時提供貸款方面的產品，以方便其“沖動”購買，并實時與汽車4S 店系統對接，滿足客戶購買和后繼保養等系列服務。

　　打破傳統我們才能進步，固步自封只會被歷史的洪流淹沒。別把轉型當做口號喊，要行動。傳統的金融機構想要創造出可以面向未來的核心競爭力，就必須在組織、機構和架構上進行調整。美國最大保險公司之一AIG，體內組織的臃腫、匯報層級的繁雜、投入授權的冗長，使得前瞻性的創新和研發變得異常困難。為此，AIG在體外設立的科學家部門，有專門的預算、人員投入、層級的劃分，實現了傳統金融企業的二元化管理。可以想象，這樣的體外的數字化的投入和傳統的保險公司之間有多么大的差別，意味著創造性的顛覆。

　　四、小結

　　科技的發展日新月異，用戶的行為瞬息萬變。捕捉客戶行為信息，加快創新能力，提升產品服務能力，這是永恒不變的真理。渤海銀行提出了成為“最佳體驗的現代財資管家這一戰略定位。 我們不僅要靠自身努力不斷提升投入產出效率；也要放開眼界，與生態系統價值鏈上的企業和Fintech協作共贏。志合者不以山海為遠，渤海銀行期待與在座各位企業家相互學習、深入合作，共筑百年老店！