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京東金融副總裁金麟新浪財經訊 “2016中國銀行業發展論壇”于7月7日在北京舉行。本次論壇的主題為：未來銀行之路·轉型與突圍。在主題為“大金融跨界融合”的分論壇中，京東金融副總裁金麟表示，從成本結構來看，新金融的成本投入在固定成本開支比較大，邊際成本比較低，能夠覆蓋更長尾的客群，所以我相信不同的成本結構使得未來帶來的競爭優勢會有差異，能夠覆蓋的客群更有效一些。
以下為發言實錄：
我們的理解是這輪互聯網金融或者說我們更愿意叫新金融，我們可以簡單的從微笑曲線來看，過去上一輪互聯網金融的嘗試實質上是希望在微笑曲線的右端，也就是說在銷售端，有不同的模式、不同的組織形態，比如說平臺化的通過共享經濟或者自金融，這些方式做一些不一樣的模式。同時我們看到P2P就是一個在體外自循環的這端的非常典型的例子。
我個人的P2P當然是保留的，觀點一直是一以貫之的。同時我們更欣喜的看到，這一輪新的金融科技的探索已經開始往微笑曲線的左端開始走了，包括金融的核心，風控，同時在右端出現一些新的趨勢，像前面黃總也先后都談到了，包括大數據風控、后端的智能投顧出來的東西，這一輪的概念實質上是通過新的產能、新的方法論的嘗試引入之后，有一些東西，后來發現碰壁，有一些東西后來發現需要重新尊重金融的客觀規律，但是有些思路確實引起了金融核心能力不一樣的變化，不一樣的進化。
我從成本結構稍微細談一點新金融為什么在某一些客群服務解決方案上有一些優勢，傳統的信貸是人定性的、定制化的做的信貸服務，一個客戶經理一般能夠覆蓋七八戶信貸客戶差不多了，養活信貸經理本身的成本，每一戶攤的運營成本切實的在那邊，銀行機構后來說不行，我為了覆蓋更低的客群需要把戶均成本往下降，人工管護往上升，接著優化，小貸基本上走的這個模式，但是仍然實際到一定的邊際成本。舉個例子，信用卡業務也是一樣，現在卡中心，甚至卡中心的拆審批表的信封都是有專門的工序來做，錄入也有專門的工序來做，即使如此，發放一張卡，300塊錢是跑不掉的。但是互聯網上，我們的白條，第一個，線上的數據采集，并且做預授信，第二個，信貸風險的管控，除了用傳統銀行的四五十個定性的金融指標之外，我們還有大量線上的大數據，交易數據，可以構成補充，如果說買100塊錢的一支鉛筆跟你買100塊錢的零用什么東西，一本書背后的意思可能都是不一樣的。
甚至是有一些線上的大數據能夠更實時，更動態的反映一些事情，你辦了信用卡之后，半年就換了地址，這可能在銀行機構沒有辦法有效的更新你的數據，但是京東可以，加上各種搜索數據、瀏覽數據，一系列的社交數據，其實我們現在白條的風控模型，銀行通常是四五十個主要的變量，用統計的方法來做，生成一到兩個主要的風控模型，只不過運營的策略不一樣。但是我們現在基本上白條風控模型上萬個風控變量，用深度學習用機器學習的方式來做，現在形成的策略模型超過200個互為支撐，同時邊際成本會比較低。所以從成本結構來看，這樣的成本投入在固定成本開支比較大，邊際成本比較低，能夠覆蓋更長尾的客群。所以我相信不同的成本結構使得未來帶來的競爭優勢會有差異，能夠覆蓋的客群更有效一些。
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責任編輯：鄭洋洋
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