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倒逼第三方支付初心回歸 商業銀行坐收“漁翁之利”
文/包慧
野蠻生長了數年之后，互聯網金融行業迎來被稱為史上最嚴厲的監管辦法。
作為互聯網金融的重要基礎和重要組成部分之一的第三方支付行業將受到不同程度的沖擊，同時也讓圍繞著網絡支付基礎而生的互聯網金融行業將出現重大格局調整。而商業銀行則成為最大受益者。
通觀整個征求意見稿，顯見監管層擬通過支付限額、業務范圍等多項規定，引導第三方支付機構“去銀行化”和“去銀聯化”，回歸“小額支付”和“通道”的本質。從監管層的角度而言，這在防范風險和保護支付用戶資金安全的同時，也對用戶網上購物、轉賬、理財等業務的便利造成了一定的影響。
逼回第三方支付“初心”
管理辦法征求意見稿的第十六條規定，支付機構給個人開戶，如果不是面對面核實客戶身份的消費類賬戶，需要三個機構為用戶身份驗證。如果是具備理財功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證。
外部渠道身份認證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等能證明你身份的機構。
舉個例子，用戶上傳身份證，支付機構可以通過公安網校驗，來證明你是你，又或者說，用戶綁定銀行卡，由于銀行卡是實名制的，所以校驗銀行卡信息也可以證明你是你。目前，像支付寶[微博]、微信支付等，都是只用了這兩種外部渠道來證明。
換言之，用戶開設支付賬號，可能還要上傳文憑學歷、納稅證明、戶口本、護照等等一系列東西，不集齊五件，就難以開戶。且不論用戶的麻煩程度，事實上，找齊五類外部機構在技術上存在很大難度。因為除了公安網有全國公民信息數據，其他的政府部門，例如稅務、工商、人行征信、教育部等，都只有部分公民信息，非全量信息。
尤其是三四線城市用戶和農村用戶，政府部門的用戶數據采集較一二線城市來說，會更為薄弱一些。這種賬戶驗證方式的門檻太高，對于三四線城市、農村的用戶，會受到較大的影響。
同時，年輕人和未成年人本來是第三方支付機構想要抓住的未來消費主流人群，比如說90后00后，也顯然不太可能達到這個門檻。
同時，征求意見稿也明確不鼓勵第三方支付實現體系內的轉賬，從上限一年轉賬額度20萬來看，基本上能滿足個人基本生活需求，但個人互聯網理財的需求則不一定夠。
此舉，多方機構人士解讀，這也是讓第三方賬戶去銀聯化，因為大型第三方支付機構利用體系內轉賬的便捷，已經成為了一個事實上清算機構，不利于資金的監管和反洗錢、反恐怖要求。
而隨著監管將支付業務“銀行化”、“銀聯化”的方向堵死，倒逼第三方支付回歸 “互聯網+支付”。中金公司研報點評稱，新的監管環境下，大的支付機構可能的方向是平臺型，拓展征信、互聯網信貸等的業務，通過增值服務收費；而單純的支付業務利潤率低下，小型機構生存會比較困難，行業面臨整合，集中度將提升。
客戶信息博弈銀行扳回一局
21世紀經濟報道記者采訪了多家商業銀行電子銀行部負責人均表示，央行[微博]的征求意見稿對于銀行的網銀支付業務量會有正面影響，因為根據規定對支付額度的諸多限制必然將這類業務分流到網銀支付。
其中，最引人注目的就是所謂單日的交易限額。事實上，央行是針對不同安全級別的支付指令驗證方式，規定了不同的額度，上不封頂。這在圖中可以一目了然。
值得注意的是，以上的規定僅限于客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業銀行網關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)不受此限制。
除了增加網銀支付業務量之外，更讓商業銀行欣喜的是客戶交易信息等大數據。
以前支付寶上有許多商戶在與銀行進行交易時，銀行的交易方是支付寶，銀行不知道第三方支付賬戶余額支付的具體交易信息，銀行并不知道背后的具體商戶是誰。
而征求意見稿的第二十一條對信息透明度做了規定。這對于銀行來說，不僅是能獲得更多的商戶信息，也更有利于做風險的控制和后期的營銷。
這正是以前第三方支付和銀行博弈的一個焦點，原來的支付管理辦法是有規定第三方支付機構要把數據給銀行的，但實際上并沒有很好地執行，這次征求意見稿也強調了銀行對數據的掌控，有利于銀行的互聯網金融產品開發。
(編輯：李伊琳)
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