永隆銀行董事長、原招商銀行行長馬蔚華博士

　　新浪財經訊 由中歐國際工商學院[微博]與《財經》雜志聯合主辦，中歐陸家嘴國際金融研究院、上海市銀行同業公會協辦的2013第七屆中國銀行家高峰論壇9月14日在北京舉辦，主題為“商業銀行的變革與創新”。永隆銀行董事長、原招商銀行行長馬蔚華博士演講題目是《商業銀行在互聯網時代面臨的挑戰》。以下是演講實錄：

　　剛才曉靈行長講得已經非常系統和全面了，我就談談體會吧。

　　剛才關于互聯網金融的定義，我很贊成我們吳行長的定義，實際上金融就是資金融通，基于互聯網的這種資金融通。

　　現在比較寬泛的概念，一個就是傳統的商業銀行把我們傳統的業務通過互聯網來做，這個早就開始了，把傳統的業務搬到用互聯網來做，叫做水泥加鼠標。

　　第二類就是互聯網的企業做金融業務，做資金的融通業務，包括結算業務。

　　第三類的過去設想過，就是純粹的互聯網金融。

　　我覺得現在大家比較說的是比較狹義上的概念，互聯網的企業做金融業務，現在作為銀行比較多的是談論這個事兒。

　　實際上銀行和IT打交道是很久遠了，因為銀行有兩大功能，一個就是資金融通的中介，比如說把錢存給我，我貸出去，這叫融通的中介，第二個就是支付的平臺，所有的商品交易通過銀行來完成這個資金的結算，無論是融資的中介還是結算的平臺，我們過去都需要租用IT的系統。實際上IT企業想要做金融，遠非今日開始，當年比爾蓋茨在八十年代，他說我把系統租給商業引用，我還不如自己干，那個時候就搞一個直覺軟件公司，就想干這個事兒，還是八十年代，這件事兒當時讓美國的銀行業，還是挺緊張的，這個銀行公會組織游說聯儲，監管當局最后沒批他，所以說那個時候比爾蓋茨有一句名言，比爾蓋茨說如果你們這些傳統的銀行不改變的話，你們就是二十一世紀行將滅絕的恐龍，實際上我當招行行長的時候，就是聽了比爾蓋茨的話，我還是有很大壓力。所以因為有壓力，我才那個時候開始通過互聯網做銀行，所以當時我們銀行很小。那時候1000億的資產。但是我們有一個優勢就是，互聯網是全國統一的，那時候大銀行還是一個行一個機型，所以我們可以通存通兌。當時那個時候好像有搞一個72小時生存實驗，就把一個人關在屋子里，72是給你一張卡、給你一個上網的號，什么吃的也不給你，看你能活多久。

　　最后勝利的這個人，好像是叫魔鬼的，他用的就是招行的網商銀行，叫來了咖啡、牛奶活過來了，72小時，所以說這個十二夜替我們做了一個宣傳。我們那個時候沒別的優勢，就在網上作業這方面下了很多工夫，那個時候因為通存通兌，所以我們有了通存通兌的借記卡，因為當時能通存通兌，所以設計了中國第一個比較完善的網商銀行，可以搞網上支付，網上證券，網上商城那時候我們就有了，15年前，網上結算等等。現在招行引商的網上替代率達到95%。因為現在招行只有不到1000個網點，但是網上的業務量很大，而且網上的業務量基本都是年輕人。所以招商銀行零售的客戶三種人，一種是年輕人，第二種是有錢人，第三種是城市白領，因為想做銀行業務沒空排隊，網上銀行就取代了。

　　但是到今天，發展到今天，現在互聯網金融不是銀行自己的同業競爭了，說你誰能用網上水泥加鼠標做得很好，是來自異業的競爭，所以馬云[微博]經常跟我說，他說馬大哥你這個做不了的我可要做了。小馬挑戰老馬。

　　目前曉靈都講了，第一個就是第三方支付，剛才我說銀行的兩大功能，在支付領域發展得非常快，第三方支付現在已經批了250家了差不多，他們的這個增長，牌照200多家還在批，他們增長幾乎是每年100%以上，現在超過2萬億，很快就4萬億，說到2016年就十幾萬億，這個量非常大，但是這些正像曉靈說的，有它存在的必然性，它是大量的小的頻繁發生的，非常快捷的這種淘寶網[微博]上發生的，這些說實在的銀行真的沒人家方便，我說這是應該的，馬云你做的事兒是對的，別看你分流了我的業務，我說你還是替我分憂解難。

　　第二個就是移動支付也是基于互聯網的業務，移動支付發展也非常快，因為現在移動支付，現在中國的移動支付手機都4.5億了，去年的交易量是1500億，可能到2013年就超過1萬億，爆炸式的增長。我們去年搞了兩個手機支付，一個是跟運營商的合作，用SIM卡，第二個是跟手機制造商的合作，但是這個只解決近場支付，將來我們的目標是取代信用卡進行遠程支付，這個也不是很遠的事了。

　　還有一個是網絡借貸，剛才曉靈也講了，網絡借貸的風波是2007年從上海登陸，現在到2012年我們的P2P的網絡平臺已經超過300家，在中國，整個貸款總額大約超過600億，現在數額不是很大。但是這件事兒它是呈燎原之勢，發展非常快。我昨天在達沃斯，一個法國老外他在中國也搞P2P的網上支付，他說很來勁，很能掙錢，就是這件事兒，一般草根也可以做金融了，所以說這個肯定有很大的市場。但是這些銀行也可以在做，比如說工行的網貸。

　　第四個是眾籌投資，一個是人人貸，這個是純屬的互聯網金融，眾籌投資掀起了一個去經營化的這樣一個大眾融資革命，但是在中國好像還受到很多限制，在美國發展比較快，特別是預消費成為一種新的潮流的時候，眾籌投資的消費不僅僅是拿出一個項目來吸引投資，針對音樂、游戲、初創企業、應用程序、時尚設計，包括你設計一個影片的創意，都可以籌資。好像最近有一個動畫，半個月就籌到了158萬，所以說給很多創意企業找到了一個。但是這個東西在中國還有一個非法集資的界限，我就弄不清這個事兒將來怎么辦，所以在中國還受到很多限制。

　　再有一個剛才講到理財，過去銀行都是拿手的，但是現在余額寶推出以后，剛才講到，通過網絡銷售基金產品，這個就可以把現在大額理財變成一個碎片化的理財，最小10塊錢，我覺得這個可能將來對于廣大老百姓，可能會有一點影響，喜歡碎片的理財，因為余額寶才幾天就200億了，而且現在還有很多的在繼續申請余額寶這樣的一個產品，你既然放開了，那就不是一家了。所以我想現在通過網絡做金融，這幾方面發展比較快。

　　那么就這幾方面，就足夠提醒商業銀行不可輕視了，一個是商業銀行面臨金融中介角色的弱化問題。因為過去商業銀行他也是信息流、資金流的集中。商業銀行獲取信息，現在遠沒有互聯網企業這么寬泛、這么快，而且互聯網企業的開放性決定他對信息的集成要比商業銀行更敏感，這是互聯網的優勢。

　　我那天達沃斯論壇，安排我和Facebook的女CEO桑德伯格，跟他有一個對話，我希望跟他對一對我們現在商業銀行有什么考慮，結果這個主辦非得叫我們談男女領導力的差異，等我跟她談這個已經走了，我一向對馬克辦Facebook我還是考慮很多，你像Facebook有10億實名制的客戶，這10億里面肯定也資金供給的、有資金需求的，現在首先有了搜索引擎，可以把供給需求有序排列起來，然后有云計算，有征信體系的話，就可以對每一個資金需求者，作出一個風險定價的評估，每個人手里再加上有一個移動終端，這事兒就完成了，如果他們自己能自由戀愛了，那銀行沒用了。

　　現在目前還達不到，曉靈我講講你的觀點，目前還難以撼動銀行的地位。但是現在有一個說法，說互聯網金融將成為銀行的終結者，這個很可怕，剛才我一聽曉靈一講我還有點寫信心。銀行現在還不見得馬上就終結，這是一個中介的角色的弱化。

　　第二個，商業銀行面臨傳統的服務模式，面臨這個改革，我們現在這些年，以客戶為中心，大家還是接受了這個理念，也記得招行有一個因您而變，開創了中國銀行業以產品為中心向以客戶為中心的歷史轉變，這個對招行評價還是很高的。實際上大伙兒也都是這么做的。

　　因為你做銀行的是服務業，你不了解你的客戶需求，人家怎么能夠跟你跑呢？你開飯店的不知道你的客戶吃咸淡，那人家還能來嗎？所以各家銀行都在以客戶為中心。

　　但是互聯網企業有他的特點，他的特點就是尊重客戶的體驗，然后強調交互式的營銷，再加上平臺開放，而且在運作模式上更強調互聯網的技術和金融最核心的技術的結合。我想這個是傳統銀行還做不到的目前，特別是大量的這些小微客戶。

　　另外現在銀行都愿意做小微企業，這個我說的不是假的，因為不是光響應政府號召的事兒，因為巴塞爾委員會有一個規定，他把大企業的風險全重定為100%，中小企業是75%，可能大會兒想這個事兒怎么能這么定呢？巴塞爾委員會認為，大企業違約概率低，但是違約損失率高，也就是說他出了問題，都是跟經濟周期相連的。所以損失率是難以避免的，小微企業，小企業風險權重是75%，就是做他的業務節省25%的資本。為什么對他這么看呢？也就是他違約概率高，違約損失率低，這是一個很簡單的道理，大數原理，好人總比壞人多。

　　我們干信用卡就是這樣，你看信用卡都是不擔保不抵押，好人總比壞人多。那么這所以現在銀行補充資本多難？所以所有的銀行都節約資本，要想節約資本，還想得回報率高，那只有做小微企業最核算，但是做小微企業不是說做就做的，你要把每個企業的風險都搞定，都搞清楚，盡職調查，你不做就虧損了，這百八十萬的，你去倆人調查一天，那能行嗎？所以必須找到這樣一個辦法，這樣的辦法，實際上互聯網企業是最有優勢的。

　　你比如說馬云做這個，支付寶[微博]，支付寶積累了淘寶的客戶，很多很多的資料，這些資料對他非常寶貴，然后小阿里信貸就憑借這些資料，一天審8000筆，你想，一小時就多少筆，他就憑這些資料，所以他會減少，他這個不良率也不是很高，你做小微企業，必須批量化、專業化、工廠化地，把風險確定幾個指標，美國的富國銀行，原來第十大銀行，就做10萬美金左右的貸款，做到今天做到美國第一大銀行，原來第四大現在第一大了，盈利。所以這也是互聯網企業對傳統銀行的一個挑戰。

　　第三個就是收入來源的沖擊，你想銀行兩個業務，一個是信貸利息收入，第二個是支付的手續費，這兩個都被脫媒了，那你想銀行收入肯定減少，原來銀行可以在銷售基金，銷售理財產品方面，銀行有巨大的渠道優勢，現在互聯網也可以銷售了，這肯定也要分流一部分去，所以毫無疑問，銀行的這個收入要受到一些分流和減少。所以這就是我們銀行目前看到的挑戰。目前的挑戰也經常使我們想到未來，未來如果貨幣還存在的話，這銀行肯定不會終結。就將來連貨幣都不存在了，我看銀行也不知道怎么回事兒了，現在都是一個未知數吧。

　　但是我覺得，互聯網或者說任何一個科學技術的革命，在對你提出需求挑戰的同時，他也肯定會提出一個應對挑戰、解決這個需求的辦法，這就是我剛才說了比爾蓋茨15年前就說這個話，但是銀行也沒有成恐龍，銀行還是在很好地活著。

　　互聯網金融的發展，雖然對商業銀行構成嚴峻的挑戰，但是我覺得，還有很多很多的歷史機遇。

　　首先是互聯網給你提出一個，它可以個性化地對客戶服務，讓客戶體驗更好，這些完全也可以讓你商業銀行為我所用，我們也可以利用網絡傳輸，利用云計算、利用海量的數據進行分析，剛才我來之前我去參加看了參觀田溯寧的云計算，大數據現在對客戶行為的分析還是非常有意義的，你可以分析你的客戶在這個時期，哪類的客戶需要哪類的產品，需要哪個層面的產品，你這樣準確精準營銷就可以完成，完全可以用在商業銀行上。

　　定價，特別是風險定價，你完全可以用大數據的技術，剛才我說了，馬云他這個支付寶積累的數據，當然都是大量的小企業的數據，銀行這么多年也積累了很多的這個大中型企業的數據，這些數據也很寶貴，就是如何把這些數據進一步地挖掘，你可以給大中型企業，也可以提供定制式的服務。另外我覺得還有利于挖掘銀行新的價值。

　　雖然現在網絡虛擬空間發展得很快，網絡可以使我們人在虛擬空間拉近距離，但是不能縮短現實物理空間的距離。網絡可以提供海量的數據，但還不能夠解決人和人之間真正的信任問題。現在在網絡時代，有效的信息，人性化的渠道和現實的信任，我覺得這是必須的，而在這個方面，銀行由于歷史的原因，由于他業務的特點，他還是具有非常大的優勢的。我覺得憑借這些優勢，銀行可以把自己的信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用進一步發揮。

　　我覺得網絡銀行在某種意義上說，是和傳統的銀行，對全社會服務的需求是相輔相成的，網絡應該在一定程度上就在現實世界，我覺得網絡越發達，特別是第三方支付越發達，相當于助力銀行的支付、媒介的職能，從現實世界延伸到網絡世界的邊邊角角。過去銀行不能做到的。

　　從另外一個角度，就目前來說，這些第三方支付的企業發展越快，他們的資金越多，我覺得銀行應該越高興，因為他們最終還是銀行的客戶，他們還要把錢存在銀行，所以目前的情況下，我們傳統的銀行和網絡的銀行，是完全可以相輔相成的，不要把它看成是對立，實際上網絡銀行給銀行的壓力，也是銀行創新的動力。剛才曉靈講到在互聯網的情況下，銀行創新這是必經之路。

　　我覺得我們現在作為商業銀行，也要適應這個時代，現在有一個時髦的詞兒叫智慧什么什么，這是IBM[微博]發明的，我想把銀行打造成為智慧銀行，就完全用這個大數據的觀點來做市場客戶分析、市場營銷，做銀行的資本計量，價格管理，這是完全可以做到的。銀行可以進一步節省成本，可以進一步防范風險。

　　另外我想通過銀行的進一步網絡化，現在銀行網絡化是互聯網最大的特點是互聯互通，連得越廣泛越好，所以說銀行業不要把自己的系統封閉，如果銀行在控制風險的情況下，銀行之間，銀行和異業之間有更多的互聯互通的話，我想我們的優勢可以更大地進行互補。

　　我想面對互聯網的競爭，作為傳統的商業銀行挑戰肯定是有的，過去你吃獨食，現在人家分了一杯羹了，而且還要分一碗飯，還要分更多的東西，你要認識這個現實。作為商業銀行你要多一點互聯網的基因，這樣我覺得我們共同迎接這個時代，商業銀行不會終結。