中國銀監(jiān)會的原副主席蔡鄂生先生

　　新浪財經(jīng)訊 由中歐國際工商學(xué)院[微博]與《財經(jīng)》雜志聯(lián)合主辦，中歐陸家嘴國際金融研究院、上海市銀行同業(yè)公會協(xié)辦的2013第七屆中國銀行家高峰論壇9月14日在北京舉辦，主題為“商業(yè)銀行的變革與創(chuàng)新”。

　　中國銀監(jiān)會的原副主席蔡鄂生先生發(fā)表題為《國際金融競合中的中國角色》的演講，以下為演講實錄：

　　我主要還是講點兒感受，剛才戴小京致辭當(dāng)中講了一句話，我們現(xiàn)在的銀行業(yè)的成績的取得，是在一個什么樣的環(huán)境下？他用了兩個字兒叫“特殊”，這個“特殊”可能也有它本身的一點特色，這就是我們本身這些政策現(xiàn)在到了這個狀態(tài)。

　　其實從2003年改革我們大家關(guān)心的問題、焦點都不太一樣。那個時候是四大銀行率先搞股份制改革，大家講公司治理，那個時候銀行的發(fā)展要給他的一個什么樣的支撐？現(xiàn)在我們這些銀行大家所關(guān)心的焦點又是什么？那時候講公司治理，現(xiàn)在我們更注重的是市場，關(guān)鍵是怎么進(jìn)一步地開放，利率市場化。因為你資金價格市場化以后，那帶來的變化可想而知，你不用想那么多，因為你其他的不管怎么管制，他準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)的品種，你但是你價格一放開以后，我們的競爭就自然而然起來了。

　　但是我現(xiàn)在想的是什么呢？就是說我們要想把我們的銀行做好，信心大家都有，但是怎么做好？我也不想講更多的什么高的。

　　五月份下來以后我去浙江做了一個調(diào)查，我說你找點兒民營企業(yè)的人談一談，而且是能夠比較敞開地談。他講的當(dāng)中有三個問題我比較感興趣：

　　第一個問題：資金錯配問題。現(xiàn)在這個錯配的概念說白了不管是銀行、企業(yè)的負(fù)債表、政府的負(fù)債表，可能都是有問題的。因為你的項目都是長期的、資金相對都是短期的，這是有歷史淵源的。

　　第二個問題：造成它錯配的東西，他就講了第二個問題，他說我企業(yè)的發(fā)展積累了那么多的東西，我的廠房還不算，我的機(jī)器設(shè)備包括其他的，在你銀行的貸款當(dāng)中都做不了抵押品，我們現(xiàn)在銀行的抵押品真正認(rèn)為有價值的就是什么呢？土地、房屋或者有點兒質(zhì)押的信用，然后靠著擔(dān)保等等這些。好多東西它不能作為抵押品，如果他要再投資的話，他沒有充足的抵押品，再加上一些政策的要求，所以他投資的資金從銀行那兒借來的，都本身就不匹配，本來該三年的錢他只能借一年，最好的借兩年，到第三年的時候怎么辦？第二年如果宏觀政策或者說有點兒什么影響，或者說他老是這種狀態(tài)下，他的資金的鏈條和緊湊程度就相當(dāng)大了。

　　第三個問題：利率。這個你要說多了說是揭傷疤，說少了大家也不太相信，反正價格大家覺得有問題，是吧？這個問題在哪兒？有銀行自己管理的問題，有社會資金供需矛盾的問題，也有企業(yè)結(jié)構(gòu)的問題。對小微企業(yè)的風(fēng)險容忍度要高，這個話不是說的，光說對他的容忍度要高，你要落到實地上你怎么高法，你有沒有機(jī)制支撐你對小微企業(yè)的不良貸款高的機(jī)制。下面論壇當(dāng)中，可能這些行長們還會講，但是給人的感覺是一個什么樣的。

　　現(xiàn)在我們的銀行，我的感覺，從2003年改革，特別是國有銀行改革，當(dāng)時的政府領(lǐng)導(dǎo)講了，只能成功不能失敗，所以現(xiàn)在看來在這個階段性是成功了，而且也獲得了很大的發(fā)展。

　　2003年改革的時候，外資銀行跟咱們這些國有銀行交談的話題，現(xiàn)在改革完了經(jīng)過危機(jī)以后，大銀行有的撤出去了，他現(xiàn)在再過來跟我們交談的話題，對這個市場的共識，競合到底合作在哪兒、競爭在哪兒，好多觀點、好多重心發(fā)生了很大的變化。

　　現(xiàn)在我們從指標(biāo)上來講，中國的銀行很好，或者說在這個評比當(dāng)中是很好的，特別是我們的凈資本，按照資本充足率的角度來看，我們的銀行在全球1000家銀行當(dāng)中，我們占了110家。我們四大銀行，工商前一段下來一點，但是四大行還是全球市值最高的十位之列，還都在里面，這就是我們現(xiàn)在銀行處的一個很有意思的位置上。掉下來肯定不好看，但是怎么樣才能保住不掉下來

　　我的看法是短期內(nèi)也不會掉下來，也不會有太大的變化，因為它的發(fā)展都是有一個過程的，但是它存在著這樣的風(fēng)險，存在這樣的基礎(chǔ)。

　　所以我認(rèn)為我們的銀行改革還是要注重軟實力，因為我們現(xiàn)在在市場上面臨的問題，其實大家都看得比較清楚，而且在明年或者再往下遇到的問題，也會看得很清楚。就光資本這一項，現(xiàn)在不光是銀行要補(bǔ)充資本，證券公司、保險都面臨著資本的問題，我想說民營資本要進(jìn)入銀行，我覺得這還是我們經(jīng)營當(dāng)中資本充足。但是我們要解決的還是機(jī)制上的問題，管理機(jī)制上市了，“三會一層”我們這個機(jī)制從上到下的這種管理，是不是使你整體的都活了。因為我們的特殊情況就是總行底下多的是五級分行，現(xiàn)在稍微壓一點有三到四，每一個行都對應(yīng)著相應(yīng)的行政主體。所以你這個公司治理的架構(gòu)和你地方，包括我們講的這些。

　　我們國力董事長去了中行，講得比較好的一句話，認(rèn)為我們四大行的競爭，不是說看誰大，而是看誰能把官氣克服得多，是這個意思。就是我們現(xiàn)在回過頭來看我們的治理結(jié)構(gòu)和治理架構(gòu)的問題，還有沒有變化的可能？因為那時候我還在監(jiān)事會，還沒到銀監(jiān)會，剛到銀監(jiān)會2005年底的時候，報紙上講的全是公司治理，現(xiàn)在一上市了，銀監(jiān)會也還在講公司治理、三會一層，但是它下不去，我總感覺下不去。如果你一個企業(yè)、一個銀行，機(jī)制不是從上到下所有員工都認(rèn)可的東西的話，可能有問題。

　　為什么這么說呢？那你說我們現(xiàn)在都是這個好、那個好，那大家月中沖規(guī)模，底下支行有一個存款獎勵啊什么的，我們現(xiàn)在不要老看上頭，要從底下來看他們這些人的行為，對社會的需求滿足度，這個服務(wù)到底怎么樣？這種需求的服務(wù)不能解決的話。現(xiàn)在什么網(wǎng)絡(luò)銀行都在這兒爭論，但是我的感覺是什么感覺呢？

　　因為在發(fā)達(dá)國家，他的整體發(fā)展，應(yīng)該相對來講，咱們不說危機(jī)，它整體的發(fā)展應(yīng)該是相對比較平衡的，所以他的物流本身就是相當(dāng)發(fā)達(dá)的，包括商業(yè)的沃爾瑪?shù)鹊取５�是我們現(xiàn)在很多行業(yè)沒有上來，結(jié)果互聯(lián)網(wǎng)就把物流的東西和消費的東西，通過高科技給連接起來，一下子把我們的東西就提高了。但是你下一步整體的發(fā)展，物流行業(yè)還要發(fā)展，其他還要發(fā)展。所以在我們的這個發(fā)展當(dāng)中，我覺得只有各盡其能，沒有誰能取代誰的問題。這個我指的是功能，不是指的這個機(jī)構(gòu)的存在，這機(jī)構(gòu)他都會有的，有生的必然會有死的，就是這么一個狀態(tài)，所以這是講的第一句。

　　還有一個還是要看我們改革的進(jìn)度，一定要受到我們?nèi)说乃刭|(zhì)和人的文化的影響，特別是我們銀行員工的最基本的軟實力，雖然我們大家又承認(rèn)又不承認(rèn)的這種環(huán)境，但是這個確實制約了你整體的發(fā)展，因為你在底下最基層有很高想法的人，也有很扎扎實實地在本職崗位上做的人。就是我們借助這個群體，借助大家在這個職位上這些人的敬業(yè)和他的怎么去工作的這些素質(zhì)，是很關(guān)鍵的。另外一個就是社會的支撐，有社會信任度本身文化的怎么提高。所以我老有一點困惑，為什么困惑呢？人家講新產(chǎn)品來了為什么走歪，我們觀察到一種現(xiàn)象，有些創(chuàng)新產(chǎn)品一出來，為什么在次序比較完善的地方是不普遍的行為，而在我們這邊變成了普遍的行為，也不叫普遍，就是問題比較多，這跟我們的個人行為和市場的監(jiān)管次序都有相關(guān)聯(lián)的，這個不用多說了，一說大家都清楚——人的問題。因為現(xiàn)在到了這么大的體量、這么大的銀行，人不行不管是哪兒都一樣，那你這個怎么辦呢？

　　我老在銀監(jiān)會跟那些商業(yè)銀行說，我說90年代的時候，亞洲金融危機(jī)的時候，你們這些城商行的董事長、行長到這兒都哭的，就是一個能不能活的問題了，現(xiàn)在這些城商行140多家董事長到了銀監(jiān)會昂首挺胸的，好像根本不待見你似的，他忘本了。因為現(xiàn)在的這些董事長、行長都不是那個時代的，他沒吃過那個苦，他不知道是怎么發(fā)展起來的，所以有時候他不珍惜。我們怎么能夠讓這些行長、董事長，真正讓他的企業(yè)持續(xù)往下走的理念，在你銀行整體文化當(dāng)中能夠貫徹下去，其實是很關(guān)鍵的。

　　現(xiàn)在就不要說我們這些城商行或者再小的機(jī)構(gòu)，股東老換來換去，一會兒我賣給他了，一會兒我賣給他了，你股東老不斷地變化，那你的三會一層的管理就很重要了，如果說大股東控制的話，你股東的意志對于銀行的發(fā)展，相互的意志這些是不一樣的。這些基礎(chǔ)問題我覺得現(xiàn)在實際上，它是制約著我們銀行發(fā)展的很關(guān)鍵的地方，你不要看多大、多干嘛，你大了又好了，但是為什么那邊缺失，你越大這個缺失嚷嚷得越多呢？這也是值得考慮的。你要是說你的體量很大，你應(yīng)該是服務(wù)很充分，為什么在這個時候反而服務(wù)不充分的聲音呼聲很高。因為原來你好像都不充分，現(xiàn)在一大了以后有些傾斜了，那些就突出出來了，所以你在整個解決問題當(dāng)中到底怎么辦？

　　最后一個是，要想使我們的銀行還得有次序問題，但是我覺得這個次序一定是大家的責(zé)任，當(dāng)然監(jiān)管者或者宏觀制訂者，他是主要的，首先在法律，另外是在監(jiān)管。但是這個市場次序作為從業(yè)人員來講，也必須要維護(hù)它。現(xiàn)在我們老有一種觀念，這事兒怎么沒人管，有人管了以后又出毛病。就是說現(xiàn)在你按照市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，市場的東西該誰調(diào)節(jié)、該怎么調(diào)節(jié)，有了次序大家遵守這個次序就好了，但是現(xiàn)在守次序的人不大多了，不是說不大多，就是說能夠自覺地遵守次序的東西，這個自覺性。剛才那個話說得不對，反正現(xiàn)在記者怎么說也無所謂，我剛才那個話不對，就是說自覺性還不是那么高。

　　就跟我們過馬路似的，雖然是紅燈，但是沒有車我就過去了，天黑的時候有時候眼睛稍微沒注意，那邊一下子來了一個車。這個時候出現(xiàn)問題以后，在中國跟在外國的處理方式又不一樣，這些就是我們面臨的很實際的問題。我也不要說管與不管，就是說用這個市場次序在一個總的規(guī)則下，大家來維護(hù)，當(dāng)然有裁判大家要維護(hù)。足球是最典型的，因為它后頭有些歪的東西，結(jié)果造成裁判再公平，等你球看完了，有些也是讓人覺得不大對進(jìn)。

　　我再說一個問題，上次08年還是09年到中歐去講一次課，那時候已經(jīng)一季度了，我四月份去講的，一月份當(dāng)時貸款多少？將近4萬億吧，一個學(xué)員站出來說了，你現(xiàn)在今年的貸款量到底多少？宏觀調(diào)控多少？那誰說得清？我說咱們不要說公式了，就用四則運算來說，如果按照一季度的算法，你4萬億，4個季度是16萬億，那你這個基本常識，人家08年才多少？你怎么可能一年16萬億？他的這個算法就有問題。

　　我說往下后兩季度壓一壓，咱們把它平均到一個季度3萬億的話，也有12萬億了，我說這個按照經(jīng)驗也有問題，一個季度如果是2萬億的話，我覺得可能這個還好一點，沒想到提問的那個人是一個記者，媒體就給我上去了，說銀監(jiān)會副主席講今年的貸款規(guī)模是8萬億以上，弄完了以后你說怎么辦？那時候多敏感，誰看得清楚啊？是吧？2009年4月份的時候，我就趕快跟人家說，我不是那么說的。人家過了一個禮拜人家給我說，人家白巖松在中央電視臺，那時候周末都有一個一周點評，舉我這個例子，告訴當(dāng)官的說話要想明白了再說，你說在那個時候，甭說那個時候了，那個情況你看得明白嗎？

　　所以我們現(xiàn)在好像老是說什么，你這個認(rèn)識問題，我不承認(rèn)我好多東西，但是起碼要按2×4得8這種情況可能還好點兒，實際情況變成了3×4=12了，所以現(xiàn)在有一些判斷，你要把一些公司放在簡單的方面去判斷，便于我們應(yīng)對，因為那個時候本身是特殊的時期。