王艷華/文

　　1995年3月，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了中國(guó)內(nèi)地第一張真正意義上的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。中國(guó)信用卡與國(guó)際接軌的序幕由此拉開。

　　不過(guò)各大銀行對(duì)信用卡市場(chǎng)做出集體反應(yīng)是從2002年開始的。2002年5月17日，中國(guó)工商銀行在北京成立了牡丹卡中心；10月，招商銀行成立了信用卡中心，總部設(shè)在上海；12月18日，中國(guó)建設(shè)銀行成立中國(guó)信用卡中心。雖然各家銀行在信用卡具體經(jīng)營(yíng)模式上有一定差異，但目標(biāo)非常明確，即要建立與國(guó)際接軌的信用卡經(jīng)營(yíng)體制。

　　也是在這一年，中國(guó)16個(gè)城市和1個(gè)省份的人均GDP達(dá)到1900美元。這個(gè)數(shù)字意味著，這些地區(qū)的1.56億人口已經(jīng)為進(jìn)入信用卡消費(fèi)階段做好了經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備。“中國(guó)信用卡市場(chǎng)像澆了油的荒地，只要一點(diǎn)燃就會(huì)硝煙彌漫。”有外資銀行這樣評(píng)價(jià)當(dāng)時(shí)正欲廝殺的中國(guó)信用卡市場(chǎng)。

　　點(diǎn)燃這塊油地的不是別人，正是今天占領(lǐng)著1/3市場(chǎng)份額的招商銀行。這個(gè)在上世紀(jì)80年代還偏安深圳一隅的股份制

商業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)內(nèi)部?jī)赡甑恼撟C，最終決定用“新瓶裝新酒”的方式做招行自己的信用卡。招商銀行引進(jìn)臺(tái)灣“中國(guó)信托商業(yè)銀行”作為顧問(wèn)銀行，同時(shí)聘請(qǐng)了“中國(guó)信托”固定員工30多人，往來(lái)員工70多人作為“火種”。

　　之后，建行聘請(qǐng)經(jīng)貿(mào)(北京)科技公司、工行聘請(qǐng)10名香港顧問(wèn)長(zhǎng)駐北京、中行巨資聘請(qǐng)EDS編寫業(yè)務(wù)需求、農(nóng)行通過(guò)系統(tǒng)集成公司聘請(qǐng)臺(tái)灣卡顧問(wèn)多名、中信實(shí)業(yè)銀行直接引進(jìn)姊妹銀行——中信嘉華銀行的卡業(yè)務(wù)專家，上海銀行通過(guò)其參股銀行匯豐聘請(qǐng)香港卡專家多名，各家銀行通過(guò)各種合作模式開始在信用卡業(yè)務(wù)上迅速開疆拓土。

　　2003年，辦公室里、百貨中心、超市門口、大街上都出現(xiàn)了許多發(fā)卡人員的身影。“辦XX銀行信用卡，有多重好禮贈(zèng)送”的條幅自此隨處可見。2003年甚至被業(yè)內(nèi)稱為“中國(guó)信用卡元年”，也被看作是“黃金十年”的起點(diǎn)。

　　5年來(lái)，中國(guó)信用卡從招商銀行的一馬當(dāng)先走到了群英并起時(shí)代。發(fā)卡形式越來(lái)越多樣、發(fā)卡名目繁多，體系不斷健全。信用卡發(fā)卡量從2002年的155萬(wàn)張，增加到2006年的5600萬(wàn)張(含準(zhǔn)貸記卡、借記合一卡)。然而對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　信用卡產(chǎn)業(yè)的利潤(rùn)特征之一是基于大數(shù)原理的規(guī)模效應(yīng)。在完成信用卡市場(chǎng)跑馬圈地之后，接下來(lái)的幾年間，各大銀行將重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到維護(hù)客戶忠誠(chéng)度和深度挖掘客戶價(jià)值上來(lái)。根據(jù)成熟市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP達(dá)到5000美元，信用卡將進(jìn)入國(guó)際公認(rèn)的信貸消費(fèi)高速成長(zhǎng)期。2006年，中國(guó)城市中有數(shù)十個(gè)已經(jīng)達(dá)到此規(guī)模。信用卡產(chǎn)品的生命周期也從2002年開始的成長(zhǎng)期走入成熟期。高盛公司預(yù)測(cè)，未來(lái)的4~6年內(nèi)，中國(guó)信用卡貸款將達(dá)到70億~90億美元的規(guī)模。Visa信用卡組織也有結(jié)論認(rèn)為，2010年中國(guó)中等收入的人群可能超過(guò)2億人。

　　從中國(guó)信用卡的成長(zhǎng)期到進(jìn)入成熟期，2003年~2012年的這10年，將注定會(huì)在中國(guó)銀行界成為“關(guān)鍵年代”。這不僅僅是因?yàn)樗鼘⒆罱K決定各家銀行在信用卡這塊蛋糕上能切到多少份額，更因?yàn)檫@可以被看作中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化后，第一次集體性的“能力測(cè)驗(yàn)”。-

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