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　　時(shí)代周報(bào)記者 劉偉發(fā)自北京

　　城商行有船小好調(diào)頭的優(yōu)勢(shì)，但同樣對(duì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的波動(dòng)更為敏感。

　　5月初，各大銀行去年年報(bào)基本出爐，其中顯示，受實(shí)體經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下行的影響，去年銀行凈利潤(rùn)下降幅度最大的10家銀行中，9家為城商行。

　　其中，一度在城商行中排名靠前的漢口銀行，也未能擺脫凈利下降近三成的尷尬，居于凈利下滑榜的第四位，而且是2008年來首度下降。除了凈利潤(rùn)下降，其多項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)也出現(xiàn)不同程度的下降，包括存款余額、中間業(yè)務(wù)等。

　　“城商行在銀行體系中相對(duì)弱，由于體量小，受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響更明顯，特別是上海、江蘇、湖北中部地區(qū)，受實(shí)體經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響去年不良率普升，所以城商行凈利潤(rùn)放緩甚至下滑并不意外。”一位不愿具名的銀行內(nèi)部人士分析指出，另外企業(yè)貸款需求下降、息差收窄也是其凈利潤(rùn)下降的情況。

　　同樣，不良資產(chǎn)的提升也進(jìn)一步侵蝕了漢口銀行2014年的凈利潤(rùn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，漢口銀行不良貸款余額16.39 億元，比年初增加8.49 億元，不良貸款率1.94%，同比大幅上長(zhǎng)0.83 個(gè)百分點(diǎn)。

　　6年凈利首降 同比下滑近三成

　　據(jù)Wind統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)結(jié)果顯示2014年120家銀行業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)顯示，凈利潤(rùn)下滑最嚴(yán)重的前20家銀行中，有8家來自江浙等長(zhǎng)三角區(qū)域，其中體量較大的漢口銀行去年凈利降幅度居于行業(yè)第四位，據(jù)時(shí)代周報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，這也是漢口銀行2008年以來，首度出現(xiàn)凈利潤(rùn)的下滑。

　　據(jù)其年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，漢口銀行去年全行資產(chǎn)總額1683.9 億元，比年初減少74.06 億元；營(yíng)業(yè)收入達(dá)57.3億元，同比增長(zhǎng)4%；實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)18.69 億元，比上年減少8.14 億元，減幅30.33%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)14.64億元，同比減少5.99 億元，同比下降29.03%。

　　對(duì)于凈利下滑的原因，年報(bào)中給出的解釋為資產(chǎn)減值損失計(jì)提增加。時(shí)代周報(bào)記者查閱其年報(bào)發(fā)現(xiàn)，2014年，漢口銀行的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備達(dá)2.14億元，而2013年同期為116.4萬元。

　　時(shí)代周報(bào)記者同時(shí)注意到，漢口銀行2014年的其他一些業(yè)務(wù)指標(biāo)也出現(xiàn)了滑坡。如去年全行公司存款余額333.2 億元，較年初減少97.2 億元，減幅22.6%；其日均存款359.3 億元，同比減少30.3 億元，減幅7.8%。

　　此外，去年中間業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入8.59億元，同比下降25.3%，中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)凈收入的比重為15.08%，同比減少5.86個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)于上述指標(biāo)下滑的具體原因，截至發(fā)稿時(shí)，漢口銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人并予以回復(fù)。

　　值得關(guān)注的是，一向以船小好調(diào)頭著稱的城商行，近年來普遍面臨凈利潤(rùn)增速放緩的問題。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011-2014年，全國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速分別為36.3%、19%、14.5%、9.65%。

　　經(jīng)計(jì)算，漢口銀行2011年至2013年的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)61.5%、25%、11.2%。

　　“城商行在銀行體系中相對(duì)弱，由于體量小，受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響更明顯，特別是上海、江蘇、湖北中部地區(qū)，受實(shí)體經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響去年不良率普升，所以城商行凈利潤(rùn)放緩甚至下滑并不意外。”一位不愿具名的銀行內(nèi)部人士分析指出，另外企業(yè)貸款需求下降、息差收窄也是其凈利潤(rùn)下降的情況。他預(yù)計(jì)，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)、壞賬持續(xù)暴露，城商行的日子還將面臨一些挑戰(zhàn)，特別是業(yè)務(wù)單一的城商行。

　　漢口銀行在年報(bào)中也指出，利率市場(chǎng)化使以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)賺取息差的傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式面臨著極大的挑戰(zhàn)，對(duì)我行而言，利率市場(chǎng)化使我行提高了對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度，促進(jìn)并加強(qiáng)對(duì)利率敏感性資產(chǎn)和敏感性負(fù)債的主動(dòng)管理，有利于資產(chǎn)和負(fù)債的平衡發(fā)展。

　　“中小銀行受外力的影響較大，整體發(fā)展緩慢。我國(guó)中小銀行發(fā)展規(guī)模偏小，盈利模式單一，人才匱乏的問題困擾。”漢口銀行副行長(zhǎng)雷豐新就曾公開表示，我國(guó)不同的中小銀行，在發(fā)展上存在失衡的現(xiàn)象，銀行的發(fā)展也受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響。

　　對(duì)于中小銀行未來的出路，他認(rèn)為，中小銀行要找準(zhǔn)定位和細(xì)分市場(chǎng)，加快轉(zhuǎn)型，中小銀行可以根據(jù)自身?xiàng)l件向中間業(yè)務(wù)和新興金融業(yè)務(wù)發(fā)力，并充分利用電子化金融服務(wù)，在個(gè)性化服務(wù)和綜合性經(jīng)營(yíng)上下功夫。如漢口銀行將借鑒美國(guó)硅谷銀行服務(wù)科技型企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)與模式，打造“中國(guó)硅谷銀行”，專門為科技型企業(yè)提供“融資+融智”的金融服務(wù)。

　　不良率飆升 未訣訴訟超30筆

　　相對(duì)于凈利潤(rùn)的下降，不良貸款率的上升是城商行面臨的又一大威脅。在過去一年，漢口銀行不良率的攀升尤為明顯，而這也是侵蝕了銀行利潤(rùn)的又一誘因。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，漢口銀行去年不良貸款余額16.39 億元，比年初增加8.49 億元，不良貸款率1.94%，比年初大幅上升0.83 個(gè)百分點(diǎn)，2011年至2013年，漢口銀行的不良貸款率分別為0.87%、0.96%、1.11%。針對(duì)不良率的快速上升，漢口銀行指出，已加大各類風(fēng)險(xiǎn)撥備計(jì)提力度，去年貸款撥備率達(dá)到4.27%，比年初上升1.26 個(gè)百分點(diǎn)。

　　一家位中部地區(qū)城商行負(fù)責(zé)人對(duì)此表示，整個(gè)銀行業(yè)都面臨不良率上升的問題，只是城商行表現(xiàn)更為明顯。針對(duì)漢口而言，由于煤炭、礦產(chǎn)、貿(mào)易等作為湖北的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，受大環(huán)境影響，盈利景氣度呈下行趨勢(shì)，湖北、上海、江蘇等中部地區(qū)去年的不良率會(huì)高一點(diǎn)。這或是導(dǎo)致其不良率上升的原因之一。

　　不過漢口銀行過去一年也在對(duì)不良資產(chǎn)加以把控，通過嚴(yán)格信貸投向、優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)、調(diào)整分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限、加強(qiáng)鋼鐵、煤炭、礦石等行業(yè)貿(mào)易類客戶的授信審查審批、強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警、加快不良貸款的清收轉(zhuǎn)化等措施，但即便這樣，也未能改變其不良貸款率激增的現(xiàn)狀。

　　對(duì)于今年的資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)，漢口銀行計(jì)劃2015 年末不良貸款率控制在2.0%以內(nèi)；撥備覆蓋率達(dá)到200%以上。并計(jì)劃今年實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤(rùn)15.38 億元，同比增長(zhǎng)5.05%。

　　如何優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，漢口銀行指出，實(shí)施存、增量并軌管理，信貸增速差別化控制，壓縮、退出的信貸資源用于優(yōu)先支持的信貸業(yè)務(wù)投放，強(qiáng)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，嚴(yán)格考核，合理調(diào)整存量授信客戶續(xù)授信規(guī)模和實(shí)際用信規(guī)模。

　　值得關(guān)注的是，截至報(bào)告期末，涉及本行單筆爭(zhēng)議金額100萬元(含)以上的未決訴訟中，本行為起訴方的共30筆，涉及金額約為5.2億元，對(duì)于具體涉及的案件年報(bào)并未披露，而漢口銀行在2013年年報(bào)顯示，該行作為起訴方，單筆爭(zhēng)議金額100萬元(含)以上的未決訴訟僅7筆，金額約為2.5億元。

　　對(duì)于這些未訣訴訟主要內(nèi)容、產(chǎn)生的原因以及對(duì)漢口業(yè)績(jī)的影響，時(shí)代周報(bào)記者以傳真的方式發(fā)去采訪提綱，但漢口銀行均未回復(fù)。