時隔近十個月，備受關注的錢塘征信個人征信牌照落地！

　　11月11日，央行發布的《設立經營個人征信業務的機構許可信息公示表》顯示，錢塘征信成為繼百行征信、樸道征信之后，第三家獲批的市場化個人征信機構。

　　從上周開始，市場就流傳著錢塘征信獲批的消息。而此前一個月，行業內還認為征信牌照獲批并無時間表。另外，有業內人士透露，騰訊方面也在積極提交申請材料。

　　錢塘征信個人征信牌照出爐，有效期至2027年11月

　　11月11日，央行發布的《設立經營個人征信業務的機構許可信息公示表》顯示，錢塘征信成為繼百行征信、樸道征信之后，第三家獲批的市場化個人征信機構。其中，有效期至2027年11月8日，許可內容為同意設立個人征信機構（行政許可范圍為經營個人征信業務）及核準董事、監事、高級管理人員任職資格。

　　事實上，早在2021年11月，央行便已發布《關于錢塘征信有限公司（籌）相關情況的公示》，表示央行受理了錢塘征信的個人征信業務申請，根據《征信業管理條例》《征信機構管理辦法》等規定，將其相關情況予以公示。

　　然而，在此之后許久未見其后續進展。直至今年1月24日，央行行長潘功勝在國新辦新聞發布會上介紹：“進一步推進征信市場和支付市場發展，近期，央行正會同浙江省政府指導錢塘征信申請辦理個人征信牌照。”

　　據央行此前公示的信息看，錢塘征信全稱為錢塘征信有限公司，注冊地為浙江省杭州市，業務范圍為個人征信業務，注冊資本10億元。

　　從主要股東情況看，螞蟻集團、浙江省旅游投資集團均為其大股東，其他大股東還包括傳化集團有限公司、杭州市金融投資集團有限公司、浙江電子口岸有限公司等。不過，值得注意的是，上述機構許可信息公示表并未披露錢塘征信股東股權分布情況。

　　國內個人征信牌照稀缺，“國有資本+民營資本”為主要股權特征

　　我國征信事業起步較晚，1999年7月，經央行總行同意，由央行上海分行和上海市信息辦共同牽頭，建立了全國首家從事個人征信業務的機構——上海資信有限公司。

　　公開信息顯示，上海資信有限公司第一大股東為央行征信中心，持股比例達76.4%；第二大股東為上海市信息投資股份有限公司，持股比例為20%；第三大股東為上海市信息中心，持股比例3.6%。

　　隨后，北京、深圳等地獲得了個人征信試點建設相關許可。有專家表示，此階段推動成立的試點型機構，多為政府部門牽頭，但經營機制及風格更偏向市場化。

　　2015年1月5日，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司做好個人征信業務的準備工作。

　　三年后的2018年，彼時5月23日，百行征信在深圳正式揭牌，標志著我國個人征信業務進入里程碑階段。值得一提的是，在百行征信的九大股東中，除持股比例達36%的第一大股東為中國互聯網金融協會，其他八大股東均為上述八家機構（考拉征信的股東考拉昆侖信用管理有限公司大股東為拉卡拉）。

　　2020年12月，樸道征信取得個人征信業務許可，成為第二家獲央行批準的個人征信公司，主要股東及所持股份情況為：北京金融控股集團有限公司持股35%；京東數字科技控股股份有限公司持股25%；北京小米電子軟件技術有限公司、北京曠視科技有限公司均分別持股17.5%；北京聚信優享企業管理中心（有限合伙）持股5%。

　　對比錢塘征信、百行征信、樸道征信的股權結構可以發現，“國有資本+民營資本”共同持股是三家個人征信機構的主要股權特征，如此既能發揮政府政策優勢和資源優勢，同時也能確保市場化機構參與的積極性。

　　其中，百行征信、樸道征信股權結構中的國有資本持股比例顯著高于民營資本。

　　我國征信市場空間巨大，專家稱未來應存在多元化個人征信體系

　　那么，上述八家開展個人征信業務準備工作的機構，是否可以單獨取得個人征信牌照？有業內人士對此稱，該八家機構表現尚待進一步考察，而已經誕生的個人征信機構是審慎推動的結果。

　　值得注意的是，此八家機構中的鵬元征信曾在2020年底被央行開出近2000萬元的罰單，其中一項違法行為是“存在未經批準擅自從事個人征信業務活動”，此為首個因擅自從事個人征信業務而被處罰的企業征信機構。

　　北京大學數字金融研究中心高級研究員、北京大學國家發展研究院副教授黃卓署名文章《從樸道征信成立看中國個人征信體系的市場化道路》顯示，2015年以前，我國個人征信體系主要是政府主導型。盡管我國的征信體系建設起步比較晚，基礎比較弱，但發展速度非常快。

　　據了解，2003年，央行成立征信管理局，2006年設立央行征信中心，作為直屬事業單位專門負責征信系統的建設、運行和維護，基本建成了全國統一的個人征信體系——“金融信用信息基礎數據庫”。

　　黃卓在文章中表示，我國征信市場的空間巨大，但整個金融市場的發展并不均勻，應該能夠容納多家個人征信機構。我國未來應該存在一個多層次、多元化的個人征信體系。其中，央行征信中心作為一個公共征信機構應該堅持國家金融基礎設施的公益性，提供基礎的征信服務和維護最具有權威性的基礎信用數據庫。多家不同規模和特點的市場化征信公司兼具競爭性和公益性，發揮各自的特色優勢提供差異化的征信服務和產品，與央行征信中心互為補充。

　　2022年1月1日起施行的《征信業務管理辦法》（以下簡稱“《辦法》”）則進一步明確了征信全流程業務規則。有業內人士認為，其將給助貸等互聯網金融平臺運營模式帶來直接影響。

　　此外，《辦法》還以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規管理為主線，以明確征信業務邊界、加強信息主體權益保護為重點。同時，互聯網平臺開展助貸等相關業務符合征信業務定義的，適用該《辦法》。

責任編輯：潘翹楚