作為年輕的國有大行，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）在建設一流大型零售銀行的道路上闊步前行。

　　總體來看，郵儲銀行積極服務和融入新發(fā)展格局，著力打造鄉(xiāng)村振興、中小微企業(yè)、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極，經(jīng)營指標穩(wěn)中有進，資產(chǎn)質量保持良好。

　　年報數(shù)據(jù)披露，截至2022年末，郵儲銀行資產(chǎn)總額突破14萬億元，同比增長11.75%；負債總額13.24萬億元，較上年末增長12.29%；不良貸款率0.84%，撥備覆蓋率385.51%，資產(chǎn)質量和風險抵補能力繼續(xù)保持優(yōu)良。

　　“打造一家優(yōu)秀的銀行是一場需要堅持長期主義的‘馬拉松長跑’，年輕的郵儲銀行擁有獨一無二的資源稟賦和巨大的發(fā)展?jié)摿Γ编]儲銀行行長劉建軍在該行2022年度業(yè)績發(fā)布會上表示，“我們堅信，只要有迎難而上的勇氣和創(chuàng)新變革的魄力，郵儲銀行將釋放出更大的發(fā)展動能和成長空間。我們將懷揣著建設一流大型零售商業(yè)銀行的愿景，奮勇向前，以高質量發(fā)展回饋股東、客戶和社會。”

　　資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)定增長

　　個人存款總額首次突破11萬億元

　　“2022年是極不平凡的一年，我們戰(zhàn)勝了前所未有的困難和挑戰(zhàn)，可以說每個人都不容易。郵儲銀行堅定戰(zhàn)略定力，堅守金融本源，堅持做‘難而正確的事’，面對多重超預期因素的沖擊，我們迎難而上、主動作為、善作善成，取得了良好的成績。”郵儲銀行行長劉建軍在發(fā)布會上表示。

　　據(jù)郵儲銀行年報，2022年郵儲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入、凈利潤實現(xiàn)同比雙增，盈利情況穩(wěn)定。其中，中間收入284.34億元，占營業(yè)收入比重達到8.48%，同比提高1.58個百分點；加權平均凈資產(chǎn)收益率11.89%，同比提高0.03個百分點；每股收益為0.85元，同比增加0.07元。

　　此外，2022年郵儲銀行資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)定增長，結構不斷優(yōu)化。截至2022年末，郵儲銀行資產(chǎn)總額突破14萬億元，達14.07萬億元，同比增長11.75%，其中貸款總額達7.21萬億元，較上年末增長11.72%；負債總額13.24萬億元，同比增長12.29%，其中存款總額12.71萬億元，較上年末增長11.98%。劉建軍還在發(fā)布會上指出，郵儲銀行個人存款總額首次突破11萬億元；凈息差為2.20%，繼續(xù)保持行業(yè)領先水平。

　　面對這兩年來市場利率下行，銀行業(yè)內息差不斷收窄的現(xiàn)實情況，郵儲銀行副行長張學文表示，2022年通過主動作為，積極研判市場，優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，息差保持在同業(yè)中較好的水平。

　　張學文表示，在資產(chǎn)端，郵儲銀行非信貸資產(chǎn)占比大，非信貸資產(chǎn)的收益改善對郵儲銀行是一個非常重要的因素。總體預計今年新增資產(chǎn)的收益率有企穩(wěn)的跡象，對凈息差有邊際上的改善作用。在負債端，今年息差能不能夠穩(wěn)住，關鍵因素還在付息成本的壓降。他提到壓降付息成本的突破口主要體現(xiàn)在三項措施：一是通過加強財富管理建設，優(yōu)化AUM結構；二是繼續(xù)壓降兩年期、三年期的存款，更多引導向財富管理；三是通過不斷優(yōu)化利率授權，推動差異化定價。

　　資產(chǎn)質量保持行業(yè)領先水平

　　不良貸款率僅為0.84%

　　在監(jiān)管指標上，郵儲銀行表現(xiàn)優(yōu)秀。截至2022年末，郵儲銀行不良貸款率僅為0.84%，繼續(xù)保持行業(yè)領先水平；撥備覆蓋率達385.51%，依然顯著高于行業(yè)平均水平，風險抵補能力充足。

　　劉建軍也在發(fā)布會上給投資者吃“安心丸”，他坦誠說道，“商業(yè)銀行經(jīng)營的是信用，在風險表現(xiàn)上具有滯后性，這也是大家對銀行股擔憂的一個方面。郵儲銀行一直堅持審慎穩(wěn)健的風險偏好，持續(xù)完善‘全面、全程、全員’的全面風險管理體系建設，資產(chǎn)質量保持良好。”

　　在風險管控的具體措施方面，郵儲銀行副行長姚紅提出了四方面：一是加強行業(yè)政策研究，主要是嚴格政策準入，特別是對重點行業(yè)的風險要加強防范；二是對全量的信貸和非信貸業(yè)務，無論是母行還是子公司，都進行全面的管理，進行前瞻性的風險識別；三是強化智能風控，從準入端開始，覆蓋從客戶評級到貸后管理等環(huán)節(jié)的貸款全生命周期管理；四是進一步強化不良資產(chǎn)的處置，提高不良資產(chǎn)處置的價值，暢通出口。

　　關于2023年的資產(chǎn)質量展望，姚紅表示，一家商業(yè)銀行的資產(chǎn)質量與商業(yè)銀行的業(yè)務策略、風險管理水平緊密相關，同時也與宏觀經(jīng)濟密切相關，相信隨著國家一系列促進經(jīng)濟發(fā)展的政策措施落地，銀行資產(chǎn)質量的基礎也能夠得到鞏固。

　　堅守一流大型零售銀行戰(zhàn)略

　　AUM規(guī)模近14萬億元

　　近年來，郵儲銀行持續(xù)發(fā)力財富管理市場，堅守一流大型零售銀行戰(zhàn)略，以專業(yè)核心、體系支撐、協(xié)同整合、科技助推、機制驅動、創(chuàng)新引領“六大能力”為指引，構建差異化競爭優(yōu)勢，加快推進向“財富管理銀行”轉型。

　　據(jù)年報數(shù)據(jù)，截至2022年末，郵儲銀行全年個人銀行業(yè)務收入同比增長6.10%，占營業(yè)收入的70.28%，同比提升0.68個百分點；服務個人客戶6.52億戶，管理個人客戶資產(chǎn)（AUM）13.89萬億元，較上年末增長10.83%。

　　對于下一步如何引導AUM結構的優(yōu)化，郵儲銀行副行長徐學明在發(fā)布會上表示，要從以下幾個方面做好相關工作：一是要堅持以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值；二是要做好客戶的分層服務；三是要不斷豐富貨架上的金融產(chǎn)品，讓投資者有更多的選擇；四是要深度開展客戶投教和陪伴工作。

　　“我們要通過專業(yè)化、特色化、集約化的服務平臺和服務手段，搭建起從長尾客戶到財私客戶的立體化服務體系，給客戶提供量身定做的個性化服務方案，真正做到“千人千面”。比如，我們要求基層理財經(jīng)理不能把那些高風險、高波動的投資理財產(chǎn)品簡單推薦給領取養(yǎng)老金的老年客群，要真正做到把合適的產(chǎn)品‘賣’給合適的客戶。去年郵儲銀行手機銀行8.0版本上線，為我們差異化、特色化服務客戶提供了強有力的支撐。”徐學明表示。

　　年報顯示，截至報告期末，郵儲銀行VIP客戶4，735萬戶，同比增長11.07%，富嘉（資產(chǎn)規(guī)模50萬元至600萬元）及以上客戶425.04萬戶，同比增長19.32%；配置理財、基金、資管信托產(chǎn)品的客戶數(shù)顯著提升。

　　金融“活水”流向“三農”、中小微企業(yè)

　　彰顯國有大行擔當

　　數(shù)據(jù)顯示，2022年郵儲銀行實體貸款增長7，053.78億元，新增客戶貸款中投向實體的貸款占比約90%。

　　這其中，“三農”金融的發(fā)展尤為顯著。在全面推進鄉(xiāng)村振興的道路上，郵儲銀行積極發(fā)揮國有大行的資源稟賦，打造服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字生態(tài)銀行，在“三農”領域提供綜合服務，推動“三農”金融業(yè)務高質高效發(fā)展。

　　截至2022年末，郵儲銀行涉農貸款余額1.81萬億元，占貸款總額比重居國有大行前列；大力開展農村信用體系建設和農戶普遍授信，勾勒“讓絕大多數(shù)農戶都有郵儲銀行授信”的夢想，建成信用村38.35萬個，評定信用戶超千萬戶。

　　在中小微企業(yè)的扶持力度上，郵儲銀行有增不減。年報顯示，截至2022年末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.18萬億元，較上年末增長23.04%；線上化小微貸款產(chǎn)品余額1.12萬億元，較上年末增加4，031.46億元，增長56.53%。

　　同時，郵儲銀行在全國重點區(qū)域成立30家科創(chuàng)金融專業(yè)機構，為科創(chuàng)企業(yè)提供專業(yè)、專注的綜合服務；定制評級模型，開展客戶精準畫像，構建“看未來”評價方法，完善服務科創(chuàng)企業(yè)的全生命周期產(chǎn)品體系。截至2022年末，郵儲銀行服務專精特新及科創(chuàng)企業(yè)客戶5.40萬戶，貸款增速超過40%。

　　“無科技不金融”

　　信息科技投入占營收3.18%

　　“科技是銀行業(yè)決戰(zhàn)未來的關鍵”，郵儲銀行首席信息官牛新莊在發(fā)布會上強調，近幾年郵儲銀行對科技工作前所未有的重視，得益于此，去年郵儲銀行信息科技的自主可控水平和創(chuàng)新能力得到了顯著提升。

　　年報則顯示，2022年郵儲銀行信息科技投入為106.52億元，同比增長6.20%，占營業(yè)收入的3.18%；330項信息化工程投產(chǎn)上線。

　　據(jù)牛新莊介紹，郵儲銀行信息科技投入占營收的比重已連續(xù)三年超過3%，這三年在信息科技上的投入累計達到297.09億元；科技隊伍也持續(xù)壯大，總行IT隊伍增加至4，294人，全行超過6，300人，同比增長19.12%。

　　在個人金融方面，郵儲銀行推出手機銀行8.0，突出個性化服務，設置青春版、三農版、大字版等多個版本，能夠追溯八年交易明細查詢。同時，郵儲銀行新一代個人業(yè)務核心系統(tǒng)成功上線。該系統(tǒng)是大型銀行中率先同時采用企業(yè)級業(yè)務建模和分布式微服務架構打造的全新一代核心系統(tǒng)，高峰可提供每秒6.7萬筆的處理能力，滿足未來10年郵儲銀行的業(yè)務發(fā)展需要。

　　在公司金融方面，郵儲銀行新一代公司業(yè)務核心系統(tǒng)首批次投產(chǎn)成功；全新推出企業(yè)手機銀行，采用標準版、小微版多版本設計，滿足不同客群服務需要，支持免U盾交易、智能轉賬、全線上普惠貸款、一體化工作臺等功能，創(chuàng)新引入財務管理、工商信息服務等泛金融服務場景，不斷推動對公數(shù)字化轉型。

　　牛新莊表示，未來郵儲銀行將繼續(xù)加大信息科技投入力度，更加注重科技引領價值的發(fā)揮，更加重視自主可控能力的建設，持續(xù)提升郵儲銀行科技賦能成效。“我們相信量變會引起質變，一定能跑出更快的加速度，為郵儲銀行高質量發(fā)展貢獻科技力量。”牛新莊表示。

責任編輯：宋源珺