去年12月28日，存量浮動利率貸款客戶可以選擇掛鉤LPR的利率定價方式得到官宣。央行表示，為進一步深化LPR改革，商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。（詳見→事關你的錢袋子！存量房貸利率定價基準要改了，2020年3月1日起正式切換）

　　普通存量購房者究竟是應該切換LPR還是繼續保持固定利率？選擇的原則又應該是什么？蘇寧金融研究院院長助理、碩士生導師薛洪言對新浪金融研究院表示，切換LPR后，房貸利率執行浮動利率制，隨行就市進行調整?？紤]到多數人的房貸周期長達30年，是否切換LPR，不看未來一年兩年，要看利率長期走勢。

　　薛洪言指出，利率是資金的價格，長期利率走勢與社會資金供需趨勢密切相關。一般來講，經濟增長速度越快，資金需求量越大，利率也就越高；隨著經濟增速下行，資金需求趨于平緩，利率會慢慢降下來。從各國利率來看，發達國家經濟增長有限，其利率也處在較低水平，個別國家甚至出現負利率，背后就是這個邏輯。放眼未來幾十年，我國GDP增速或趨于下行，在這個過程中，利率也會越來越低，所以，浮動利率是更好的選擇。

　　據新浪金融研究院不完全統計，截至目前，已發布轉換公告的有包括工行、農行、中行、建行、交行和郵儲銀行在內的六大行，以及招行、民生、中信、浦發、廣發等銀行。

　　根據公告，各家銀行的轉換工作基本自明天開始，不過也有招商銀行、廣發銀行等明確表示將于4月開展相關工作，浦發銀行表示該行工作將延后，具體時間待明確。與此同時，大多數銀行列出了轉換范圍、轉換規則、轉換渠道、轉換時間等內容。公告內容繁多，細節上也存在一些差異，譬如，中行、建行目前暫不開放線下受理，民生銀行可提供上門服務等。

　　先來看六大行。截至目前，六大行均已在官網貼出公告，從內容來看，工行、中行和建行的公告相對詳實。

　　工商銀行：

　　個人推薦手機銀行辦理 對公客戶推薦網銀辦理

　　根據工行的公告，該行可轉換利率定價方式的存量普惠貸款產品范圍為2020年1月1日前已發放的和已簽訂貸款合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率普惠貸款，包括：小企業周轉貸款、微型客戶小額擔保貸款、銀政通、經營型物業貸款、固定資產購建貸款、小微企業小額信用貸款、小微企業納稅信用貸款、個人經營貸款、個人商用車貸款、網貸通（含e抵快貸）、經營快貸、線上供應鏈融資、網上金融資產池質押融資、網上質押融資等，詳詢貸款經辦行。

　　工行的轉換時間為自2020年3月1日起，原則上于2020年8月31日前完成。上述產品的轉換渠道包括手機銀行、網上銀行和現場辦理。

　　在手機銀行方面，工行將開啟定價基準“一鍵轉換”功能（預計4月中旬上線，以實際上線時間為準），支持客戶自助辦理定價基準轉換。手機銀行辦理路徑：登錄中國工商銀行APP-最愛-全部-存貸款-利率基準轉換-一鍵轉換。該功能主要面向個人客戶。

　　在網上銀行方面，工行將在網上銀行對客戶進行彈窗提示（預計4月中旬上線，以實際上線時間為準），客戶可根據提示內容辦理定價基準轉換。該功能主要面向辦理特定貸款產品的法人客戶。

　　現場辦理則很簡單，客戶可到貸款經辦行現場協商辦理定價基準轉換事宜。工行建議，疫情期間請優先通過網上銀行或手機銀行渠道辦理，確需現場辦理的，請在疫情結束后前往。

　　農業銀行：

　　對公貸款定價基準轉換需與原經辦行聯系

　　農行的公告中未詳細列明具體的貸款產品名稱，在辦理的流程和渠道方面，農行表示，本次存量個人貸款定價基準轉換，主要通過農行掌上銀行、網上銀行和網點超級柜臺等渠道自助操作辦理；無法通過上述渠道自助辦理的，可待開通柜面辦理渠道后，在網點柜面辦理或聯系原貸款經辦行進行辦理。對公貸款定價基準轉換事宜請聯系原貸款經辦行進行辦理。具體來看包括以下三種情形：

　?。ㄒ唬┥虡I性個人購房貸款（含個人商用房貸款）定價基準轉換，通過自助渠道辦理的，定價方式可選擇浮動利率或固定利率。選擇浮動利率的，可重新約定貸款利率浮動方式（可選“按年對月對日”或“每年1月1日”），其他貸款要素與原合同一致。如有其他需協商事項，可在網點柜面辦理，或與原貸款經辦行聯系。

　?。ǘ┏虡I性個人購房貸款（含個人商用房貸款）外的其他個人貸款定價基準轉換，通過線上自助渠道或網點柜面辦理的，轉換時點利率水平或加點值保持不變，定價方式可選擇浮動利率或固定利率。選擇浮動利率的，可重新約定貸款利率浮動方式（可選“原合同要素不變”或“按年對月對日”），其他貸款要素與原合同一致。如有其他協商事項，可與原經辦行聯系。

　?。ㄈJ款定價基準轉換，客戶與原經辦行聯系，可協商確定利率水平、定價方式、重定價周期、重定價日等要素。

　　中國銀行：

　　暫未開放線下受理渠道

　　在轉換范圍方面，中行表示，2020年1月1日前中行已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款（除公積金個人住房貸款外），均需進行轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可選擇不轉換。

　　中行的辦理渠道同樣包括手機銀行和網銀，中行表示，自3月1日7時起，客戶可通過手機銀行、網上銀行申請辦理存量浮動利率個人貸款（除扶貧小額貸款、創業擔保貸款、國家助學貸款外）定價基準轉換。需要注意的是，中行未開放線下受理渠道。中行表示，為減少人群聚集，將視疫情防控情況，再行開放線下受理渠道。

　　建設銀行：

　　借款人有多筆房貸需逐筆辦理轉換

　　根據建行的公告，建行的轉換范圍包括2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款（包括公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，不包括公積金個人住房貸款）。2020年12月31日前到期的貸款可不轉換。

　　需要注意的是，建行同樣表示，從3月1日開始，支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。后續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。

　　在轉換原則方面，建行進行了五點提示，除了雙方協商、定價基準只能轉換一次等，建行指出，借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉換。

　　交通銀行：

　　滿足央行公告且剩余期限在1年以上的可自助轉換

　　相比前述幾家銀行的公告，交行的公告顯得十分簡略。

　　交行表示，在個人貸款方面，對于滿足人行公告要求的個人貸款，其中剩余期限在1年以上的，客戶可登錄手機銀行貸款欄目自助轉換；其余貸款或已生效授信額度，建議在疫情結束后咨詢貸款經辦網點辦理。

　　在對公貸款方面，交行表示，對于滿足人行公告要求的，客戶可與客戶經理聯系，咨詢相關辦理流程及手續。

　　郵儲銀行：

　　客戶可于網上渠道查詢存量貸款業務明細

　　在轉換范圍方面，郵儲銀行表示，該行本次存量浮動利率貸款定價基準轉換范圍為：2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考“央行貸款基準利率”定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

　　在轉換渠道方面，郵儲銀行的公告并沒有給出十分具體的渠道，僅表示，客戶可登錄網上銀行、手機銀行或聯系原貸款業務辦理機構，查詢存量貸款業務明細，并就需轉換定價基準的業務與郵儲銀行協商具體轉換條款?？磥恚]儲銀行的貸款客戶如果想要進行相關操作，還是需要先與銀行聯系溝通。

　　除了六大行外，據新浪金融研究院不完全統計，還有招行、民生、中信、浦發、廣發等銀行也貼出了轉換公告。下面就來具體看看有何異同。

　　招商銀行：

　　4月上旬開始轉換 不良貸款不可轉換

　　招商銀行選擇分別將對公客戶的轉換通知和個人客戶的轉換通知在官網上掛出，公告內容也十分詳盡。

　　具體來看，招行的個貸轉換范圍為以人行基準利率定價的存量浮動利率個人貸款。固定利率貸款、公積金委托貸款（以公積金利率定價）、不良貸款不納入轉換范圍。

　　需要指出的是，招行在公告中明確表示，將于4月上旬統一將轉換范圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。如果客戶希望不做轉換，仍維持原合同安排，需要在2020年8月31日前聯系各分支機構貸后服務中心申請處理。也就是說，與其他銀行的流程不同，招行將主動轉換存量商貸客戶，如果客戶不需要轉換，需要單獨提出申請。

　　廣發銀行：

　　轉換工作4月1日起啟動

　　廣發銀行同樣對個人貸款和對公貸款分別貼出了公告。廣發銀行表示，轉換范圍2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。已處于最后一個重定價周期的浮動利率貸款可不轉換。

　　廣發銀行進一步表示，鑒于當前疫情防控形勢，將自4月1日起啟動存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

　　中信銀行：

　　7月21日未轉換的個人商貸將由銀行統一調整

　　中信銀行的公告內容十分詳細。根據公告，轉換辦理方式包括線上辦理、線下辦理、銀行統一辦理三種。同時，中信銀行明確表示，為簡化客戶操作流程，將于2020年7月21日對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。

　　浦發銀行：

　　轉換啟動時間將延后 具體時間待明確

　　浦發銀行的公告與其他銀行沒有較多差異，列明了轉換范圍和時間。但需要注意的是，浦發銀行表示，該行的轉換工作將有所延后。

　　浦發銀行稱，鑒于本次新型冠狀病毒疫情影響，轉換啟動時間將較人民銀行要求時間有所延后。具體轉換啟動時間及轉換方案，后續將通過銀行網點、電子渠道等方式予以公布明確，敬請廣大客戶關注。

　　看來，浦發銀行的客戶還要再耐心等待一段時間。

　　民生銀行：

　　基準轉換通過簽訂補充協議方式完成 可上門服務

　　民生銀行的公告也較為簡略。民生銀行表示，該行的轉換范圍包括2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款。同時，基準轉換通過簽訂補充協議方式完成。

　　值得一提的是，民生銀行表示，考慮當前疫情形勢，除營業網點柜臺辦理外，還可提供上門服務和網銀線上簽約。其中網銀線上簽約開放時間將另行公告。這是新浪金融研究院目前發現的唯一一家提供上門服務的銀行。

　　最后，新浪金融研究院提示大家，如果需要了解各行的具體政策，建議進一步關注各行官網的公告信息，畢竟各行的政策均有細節的差別。同時疫情期間，大家也不用過分著急，畢竟目前絕大多數銀行都表示將開通線上渠道的轉換，業務的辦理時間也基本都要持續至8月底。

責任編輯：張緣成