2019年，銀行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)不變！

　　截至2020年1月20日，銀保監(jiān)系統(tǒng)2019年內(nèi)開(kāi)出的罰單悉數(shù)披露完畢。據(jù)新浪金融研究院不完全統(tǒng)計(jì)，2019年，銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人開(kāi)出罰單3160張（罰單以作出處罰決定日期為準(zhǔn)），平均每天開(kāi)出近10張罰單，累計(jì)罰沒(méi)金額接近9.92億元。

　　從處罰的緣由來(lái)看，2019年銀保監(jiān)系統(tǒng)針對(duì)銀行業(yè)處罰的重點(diǎn)集中在違規(guī)發(fā)放貸款、信貸資金被挪用、信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、內(nèi)控管理不到位、違規(guī)推薦銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品等方面。粗略統(tǒng)計(jì)，上述違規(guī)行為所涉及的罰單數(shù)量占到全年罰單的近三分之一。

　　違法違規(guī)行為的背后，也暴露出部分銀行的內(nèi)控監(jiān)管制度依然存在缺失，相關(guān)責(zé)任人同樣受到嚴(yán)格處罰。2019年，銀保監(jiān)系統(tǒng)共計(jì)處罰超過(guò)2000名相關(guān)責(zé)任人，部分銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)等高管也未能幸免。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年銀保監(jiān)系統(tǒng)共對(duì)近百名銀行高管做出取消任職資格的處罰，多地銀保監(jiān)局更是對(duì)監(jiān)管缺失展現(xiàn)出“絕不手軟”的態(tài)度，對(duì)多位從業(yè)者做出“終身禁業(yè)”的頂格處罰。

　　值得注意的是，六家國(guó)有大型商業(yè)銀行的受罰金額均超過(guò)千萬(wàn)。其中，中國(guó)銀行全年領(lǐng)罰7547.56萬(wàn)元，工商銀行全年領(lǐng)罰3760萬(wàn)元。股份行方面，民生銀行和浦發(fā)銀行的被罰金額也分別達(dá)4558.7萬(wàn)元和2264.3萬(wàn)元。與此同時(shí)，多家農(nóng)商行、城商行也被監(jiān)管部門(mén)密集處罰。2019年12月24日，陜西銀保監(jiān)局向秦農(nóng)銀行一口氣開(kāi)出逾60張罰單，累計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)1400萬(wàn)元。

　　相較于2018年銀行業(yè)領(lǐng)下超過(guò)20億元的罰款來(lái)說(shuō)，2019年監(jiān)管部門(mén)明顯“溫柔”了許多。在強(qiáng)監(jiān)管逐漸成為常態(tài)化的大背景下，2019年銀行業(yè)監(jiān)管交出了一張?jiān)鯓拥拇鹁恚?/p>

　　銀行業(yè)累計(jì)罰沒(méi)近9.92億元

　　中行吃下2900萬(wàn)最大罰單

　　據(jù)新浪金融研究院不完全統(tǒng)計(jì)，2019年，銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人開(kāi)出罰單3160張（罰單以作出處罰決定日期為準(zhǔn)），平均每天開(kāi)出近10張罰單，累計(jì)罰沒(méi)金額接近9.92億元。

　　其中，針對(duì)銀行業(yè)出現(xiàn)的各類(lèi)違法違規(guī)亂象，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)共開(kāi)出罰單11張，罰沒(méi)金額2973.67萬(wàn)元；各地銀保監(jiān)局開(kāi)出罰單共1268張，罰沒(méi)金額近5.72億元；各地銀保監(jiān)分局毫不松懈，累計(jì)開(kāi)出罰單1881張，罰沒(méi)金額約為3.9億元。

　　從地區(qū)來(lái)看，大連、云南和安徽等地的銀行機(jī)構(gòu)成為監(jiān)管處罰的重災(zāi)區(qū)。在銀保監(jiān)分局中，蚌埠銀保監(jiān)局開(kāi)出罰單35張，汕尾銀保監(jiān)局開(kāi)出罰單20張，特別是對(duì)當(dāng)?shù)爻巧绦小⑥r(nóng)商行的違法違規(guī)行為“零容忍”。

　　國(guó)有銀行方面，除兩家政策性銀行國(guó)開(kāi)行和農(nóng)發(fā)行之外，其余七家銀行處罰金額均超過(guò)千萬(wàn)。其中，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行被罰7547.56萬(wàn)，工商銀行領(lǐng)罰3760萬(wàn)，農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)罰3501.4萬(wàn)，建設(shè)銀行領(lǐng)罰3018.8萬(wàn)，交通銀行領(lǐng)罰2730.25萬(wàn)，郵儲(chǔ)銀行領(lǐng)罰1844萬(wàn)，進(jìn)出口銀行被罰2560萬(wàn)。

　　從領(lǐng)罰數(shù)量上看，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行收到的罰單數(shù)量較多。在受罰金額方面，中國(guó)銀行領(lǐng)下了去年銀保監(jiān)系統(tǒng)的最大罰單。2019年10月，中國(guó)銀行吉林省分行因違規(guī)融入同業(yè)資金、內(nèi)部控制失效和向監(jiān)管部門(mén)提供虛假業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等三宗違法違規(guī)行為被吉林銀保監(jiān)局處以罰款2900萬(wàn)元。與此同時(shí)，中國(guó)銀行吉林市分行同因違規(guī)融入同業(yè)資金等被罰款2250萬(wàn)元。此外，中國(guó)進(jìn)出口銀行廈門(mén)分行存在資金需求測(cè)算不審慎、未執(zhí)行集團(tuán)客戶(hù)統(tǒng)一授信等行為被處罰款1300萬(wàn)元。

　　股份行方面，民生銀行和浦發(fā)銀行的領(lǐng)罰數(shù)量均超過(guò)50張，被罰金額分別達(dá)4558.7萬(wàn)和2264.3萬(wàn)。此外，興業(yè)銀行因嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則辦理票據(jù)業(yè)務(wù)被遼寧銀保監(jiān)局處罰2250萬(wàn)元；中信銀行因貸后管理不到位導(dǎo)致貸款資金被挪用等13項(xiàng)違法違規(guī)行為被銀保監(jiān)會(huì)罰沒(méi)2223.6677萬(wàn)元。

　　一直以來(lái)，各地農(nóng)商行、城商行都是監(jiān)管罰單“收繳”的主力軍，2019年監(jiān)管對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管繼續(xù)加強(qiáng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年，各地農(nóng)商行、城商行共收到罰單近1900張，占到銀保監(jiān)系統(tǒng)全年開(kāi)出罰單數(shù)的近60%。結(jié)合被罰原因來(lái)看，貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)依舊是監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)。

　　涉房貸款違規(guī)仍是“高發(fā)區(qū)”

　　四人因違規(guī)推薦理財(cái)產(chǎn)品被終身禁業(yè)

　　從處罰緣由來(lái)看，處罰重點(diǎn)主要在違法發(fā)放貸款、信貸資金被挪用、貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、內(nèi)控管理不到位、違規(guī)推薦銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品等方面。

　　值得注意的是，銀行涉房貸款違規(guī)仍是“高發(fā)區(qū)”。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年內(nèi)因涉房貸款違規(guī)收到處罰的銀行超過(guò)兩位數(shù)，涉及國(guó)有大行、股份制銀行和城商行。僅看銀保監(jiān)局本級(jí)罰單，處罰緣由中含涉房貸款違規(guī)的罰單數(shù)量約占總罰單數(shù)量的近10%。較為典型的處罰緣由有信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款受托支付管理不力、違反規(guī)定發(fā)放個(gè)人住房貸款、住房按揭貸款管理不規(guī)范、信用卡持卡人使用信用卡支付購(gòu)房款等。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，年內(nèi)涉房貸款違規(guī)罰單較多只是表象，其底層的原因有兩方面。一是目前房企信貸政策高壓態(tài)勢(shì)不減，房企存量債務(wù)較大、流動(dòng)性壓力也較大，確實(shí)存在一定的剛需，同時(shí)房企能夠承擔(dān)的融資成本也相對(duì)較高；二是從需求側(cè)來(lái)看，部分城市改善性住房以及剛需比較旺盛，導(dǎo)致了資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的情況比較多。

　　一位資深個(gè)貸客戶(hù)經(jīng)理向新浪金融研究院表示，今年監(jiān)管加強(qiáng)了檢查力度，個(gè)貸領(lǐng)域高壓態(tài)勢(shì)不減。“監(jiān)管今年重點(diǎn)檢查貸款資金用途和流向，尤其是信用貸、抵押貸等資金嚴(yán)禁流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、股市、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域。”該名員工表示該行實(shí)質(zhì)上收緊了部分品種個(gè)人貸款的審批，因此也影響了該名員工所在部門(mén)全年任務(wù)的完成。

　　除此之外，違規(guī)推薦銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題也尤為突出。2019年8月，廈門(mén)銀保監(jiān)局連發(fā)5張罰單，對(duì)中國(guó)銀行、招商銀行和光大銀行的多位員工違規(guī)推薦銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品的行為進(jìn)行處罰。其中四人被終身禁業(yè)，一人被罰禁止從事銀行業(yè)工作兩年。

　　嚴(yán)守監(jiān)管“紅線(xiàn)”

　　打贏防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)

　　回望過(guò)去的一年，銀行業(yè)在強(qiáng)監(jiān)管進(jìn)入常態(tài)化的背景下，邁入經(jīng)營(yíng)管理更加精細(xì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力持續(xù)提升的更高水平。央行行長(zhǎng)易綱在2020年新年致辭中表示，面對(duì)金融市場(chǎng)可能出現(xiàn)的“黑天鵝”、“灰犀牛”，我們有決心、有信心、有能力打贏防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

　　面對(duì)防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的艱巨任務(wù)，2019監(jiān)管部門(mén)動(dòng)作不斷。2019年2月25日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文指出，銀保監(jiān)會(huì)及時(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管制度短板，銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域的野蠻生長(zhǎng)現(xiàn)象得到遏制，影子銀行和交叉金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。4月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，進(jìn)一步規(guī)范銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，明確將逾期超過(guò)90天的金融資產(chǎn)列入次級(jí)類(lèi)別。

　　與此同時(shí)，ETC大戰(zhàn)轟轟烈烈，暴露出監(jiān)管制度缺失背后的亂象叢生。11月18日，央行和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)支持收費(fèi)公路制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步規(guī)范拓寬ETC發(fā)行渠道，穩(wěn)妥有序減少ETC儲(chǔ)值卡使用，保障ETC聯(lián)名卡用卡安全以及完善高速公路結(jié)算體系。

　　而銀行業(yè)2019年另一大賽場(chǎng)銀行理財(cái)子公司布局的白熱化競(jìng)爭(zhēng)，也給“裁判員”提出了更高的要求。9月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)子公司凈資本管理辦法（試行）（征求意見(jiàn)稿）》，通過(guò)凈資本管理的約束，避免理財(cái)子公司業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張，規(guī)范發(fā)展。去年12月27日，銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品的定義、投資管理、流動(dòng)性管理、估值、過(guò)渡期等進(jìn)一步明確。

　　展望新的一年，監(jiān)管部門(mén)仍將嚴(yán)守“紅線(xiàn)”，為金融“巨輪”的健康發(fā)展“護(hù)航”。

責(zé)任編輯：張緣成